銀行貸款風險及化解風險的對策研究

白鷺

摘 要：貸款風險的成因有很多種因素，銀行的風險、客戶方面的風險、政策風險、操作的危險還有其他的一些。效益，安全、流動是商業銀行重要的準則，提防債權的危險、維持債權安全從來都是銀行工作的重點。本文在廣泛收集、閱讀、整理、分析國內國外相關書籍資料，并對電子文獻進行檢索的基礎上，結合自己的實際工作經驗，探討銀行貸款風險及化解風險的對策，希望能夠對相關研究者、科研工作者以及金融機構工作人員給予微薄的借鑒作用。

關鍵詞：銀行貸款；風險；對策

一、銀行貸款風險的預防及解決辦法

首先，加強對風險的管理，保證貸款的“三性”

貸款的“三性”分別是安全性、流動性和效益性”尤其重視貸款的安全問題，安全是一切的前提，流動性是物質保證，這一切的目的是效益。

商業銀行要對風險加強管理，不斷加強管理能力，生產經營安全，確保資產的質量。因為經濟的不斷發展，貸款發展方向增多， 經濟、金融形勢不斷改變，尤其是這次金融危機，很大程度的影響了出口型企業的發展。經濟增幅減慢，越來越嚴的貨幣政策，從而導致小企業發展困難，有可能有倒閉的風險。商業銀行對小生產這有同樣的政策，信貸資產危險提高。從而在商業銀行業務擴展中，注重對風險的管理，注意分散投資，不能集中同一行業。在個體上，貸 款不能針對個人，特別尤其要注意貸款余額不可以高于資本總額的百分之十，以防信貸風險 。結合實際情況同當地經濟情況相結合，發展個性產品，把資本投向小企業促進區域發展，最大限度的促進商業銀行發展。

其次，不斷完善制度，提高個人素質，強化信貸管理

商業銀行不良貸款的形成原因是不斷積累的結果，既受政策影響，社會影響，內部上也存在著問題。要增強銀行抗風險能力，根據實際情況完善制度。不斷健全管理制度和控制體系，嚴防內部的違規行為，要不斷增強員工之間的相互制約，提高合規情況的比例，把風險控制在可控的范圍內。此外，商業銀行的高級領導是銀行的重中之重。只有能力強的管理人員， 才能號召，督促員工提高防范意識，增強對危險的化解能力。

再次，完善檔案的管理制度

貸款的操作程序是指對于不同環節的審核，是保證貸款可以正常進行，也是合法的表現 包含申請貸款、對貨物的調查、審批、辦理發放等。在工作中建立良好的關系很重要，這些年很多商業銀行忽視培養潛在客戶，錯誤認為接受借款申請就建立了關系，實際上信貸關系指的是貸款初步審查后，并依據資格審查中的關系確定一切的基礎。

貸款申請、調查、審批、辦理，發放的不同環節中，應該注重書面資料的真實和完整，在監督這一環節，商業銀行更要加強防范措施，應該從不同方面來監督，例如在企業在面臨困難前銀行沒有發現，一定會給銀行造成嚴重的損失，為以后發展埋下隱患，銀行的工作人員尤其要重視貸款的工作程序，來確保資金的安全，減少風險。

二、房地產抵押貸款的風險及對策

因為目前貸款業務中的房地產抵押占據了很大的比例。所以要著更深層次的分析其中的風險。由于這其中環節多、專業性強，所以在實際中，很容易造成貸款風險。所以要經常檢查貸款后的情況，不斷的提高房地產對抵押質量的要求，減少貸款風險。下面是防范該風險的實際建議。

第一，房產抵押貸款面臨的風險

租賃權與抵押權之間的風險。根據“買賣不破租賃”，假如“先租后抵”，這時仍然可以租賃，銀行就不能處理抵押房產。 借款人簽訂合同前，假如以較低的價格將房屋轉租給其他人，而且要求承租人全部交齊租賃費，又可能在抵押前簽了長期的租賃合同，銀行同樣無法獲得租金還貸也不能降低抵押的風險。最好的辦法就是，提前調查，在辦理抵押手續前，做好調查工作，了解其房產是否已經租賃他人；一旦房屋已經出租，就不予辦理貸款。應該根據風險偏好來辦理，但對于租賃合同要求絕對真實，應提前告知承租人 租賃物已經被抵押這個消息

第二，抵押登記權存在的風險

土地使用權存在的風險，由于土地使用權，分為國有和集體。銀行在辦理手續 的時候，假如沒有做使用權的抵押登記，抵押的房產就沒有辦法變現。登記時，假如將登記和貸款的期限設為一致，如果貸款到時間沒有收回，抵押 登記也會失去效力。解決的辦法是：要求借款人同時抵押房產和土地使用權，以方便處置抵押房產。要求貸款的登記期限要長于抵押時間，保證時間充足。補充說明，集體土地抵押前要爭得所有人同意，才能順利抵押。

第三，土地性質與用途帶來的危險

目前來說土地分為劃撥和出讓土地，轉讓使用年限，住宅類年限為七十年，工業類年限為為五十年。一旦到達土地實用最大年限，銀行就沒有辦法處置其房產；根據用途的不同。價值也不同，一旦借款人自作主張變動土地的用途，國家隨時可以收回土地使用權，銀行也就沒有辦法處置抵押房產。

第四，在建工程抵押存在的風險

依據法律和相關規定，在建工程承包人的受償權在抵押權之前；納稅人一旦發生欠稅的行為。稅收高于擔保物

第五，共有擁有的財產抵押存在的風險

依據《擔保法解釋》，雙方共同擁有的財產抵押的時候，以共有財產進行抵押，沒有經過共同擁有人同意 那么就不能抵押。假如沒有財產共有人的簽字，那么就會失去抵押權。

三、借款合同存在的風險及對策

這些年來，隨著社會的發展，人們的法律意識不斷增強，銀行與客戶更加注重簽訂合同，來保證貸款人的利益最大化，減少客戶對貸款人的訴訟。

（一）嚴格遵循法律來保證借款人的主體資格。

（二）借款合同要提前明確借款用途。

（三）借款合同要說明借款人違約的責任。

（四）借款合同對于雙方應履行的事物及違約進行了詳細的規定。

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