利率市場化對商業(yè)銀行的沖擊與對策研究

王海娜+唐文靜

摘要：在激烈的全球經(jīng)濟市場中，利率市場化改革的不斷推進，其對我國金融市場產(chǎn)生重要影響，其中包括積極的推動作用和消極的影響。由于中國加入WTO的紅利逐漸減少，商業(yè)銀行為了提高自身競爭力，都在著力根據(jù)本行業(yè)實際發(fā)展情況去適應(yīng)利率市場化的發(fā)展，加速銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。論文在此金融背景下分析了利率市場化的概況以及利率市場化改革對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)，最后提出商業(yè)銀行的應(yīng)對利率市場化改革的對策建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-01

一、利率市場化條件下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行間競爭加劇，利潤下降。

在利率市場化改革中，商業(yè)銀行如果不順應(yīng)時代的發(fā)展變化，不加快腳步進行各方面的轉(zhuǎn)變，銀行利潤將受到嚴(yán)重影響。一方面，商業(yè)銀行在利率市場化改革條件下，由于不同銀行間開展激烈的低風(fēng)險業(yè)務(wù)、提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目的競爭，導(dǎo)致利率下浮。為了獲得較高的利潤收入，銀行不得不投放一些高風(fēng)險，高收益的項目；另一方面，商業(yè)銀行為了獲得較高的利潤收入，將對高風(fēng)險的客戶進行放貸，隨著數(shù)額的不斷增加，最終將會導(dǎo)致信貸客戶的信用風(fēng)險的管理難度加大。

2.利率市場化可能帶來金融腐敗

在利率市場化改革前，中國人民銀行具有制定國家相關(guān)的利率的權(quán)利，而商業(yè)銀行是利率政策被動接受者，在利率價格制定上沒有任何決定權(quán)。但是在利率市場化改革之后，商業(yè)銀行將擁有更大的自主定價權(quán)，銀行之間的競爭將加劇。有些銀行為了獲得更多的資金來源，將擁有的權(quán)利不再按著應(yīng)訓(xùn)的原則去根據(jù)市場制度更加有效的利率水平，再加上我國對商業(yè)銀行利率市場化的改革還不太完善，缺乏相關(guān)的商業(yè)銀行違規(guī)監(jiān)督制度的制定，在這種條件下，有些商業(yè)銀行將出現(xiàn)金融腐敗現(xiàn)象，將在一定程度上對我國金融市場產(chǎn)生消極影響。

3.商業(yè)銀行利率定價面臨考驗，銀行間競爭加劇

我國商業(yè)銀行主要是通過存貸款利差來獲得營業(yè)收入，但是，隨著利率市場化的不斷進行，商業(yè)銀行之間為了獲得更多的存款會抬高存款利率水平，同時使貸款利率水平的降低來吸引客戶，這樣不利于商業(yè)銀行的快速發(fā)展，利息收入的減少和凈利潤增長速度放慢，使得銀行間的競爭不斷加劇。在利率市場實施后，利率水平受市場的供求關(guān)系進行制定相應(yīng)的價格，則導(dǎo)致利率變化比較大，并且自由波動的程度也大。此外，我國的傳統(tǒng)的利率定價機制不跟完全跟上新時代利率市場化新型市場的要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行在銀行利率定價方面將面臨很大的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場化改革的對策

1.加強業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，通過積創(chuàng)造創(chuàng)新的金融工具和手段來增加儲戶的儲蓄存款，控制存款成本的負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)，同時努力加快發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化，進行對信貸資產(chǎn)的出售，應(yīng)收賬款等貸款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，來加強銀行對資金流動性的控制和管理，減少商業(yè)銀行中的不良資產(chǎn)狀況。在中間業(yè)務(wù)方面，對電子銀行、金融衍生業(yè)務(wù)、客戶私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，來防范中間業(yè)務(wù)在創(chuàng)新過程中所產(chǎn)生的金融風(fēng)險。同時加強對商業(yè)銀行新興中間業(yè)務(wù)的重視，如投資銀行業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)及國際中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新等中間業(yè)務(wù)，減少對利差收入業(yè)務(wù)的依賴，拓寬融資渠道。另外，隨著市場上各種不同的投資方式的不斷增加，大量儲戶將在股票、債券等資本市場中進行資金的投資和籌集，進行直接投資。同時將會減少通過商業(yè)銀行來進行的間接投資，從而會減少銀行的資金來源。在這樣的經(jīng)濟發(fā)展條件下，銀行應(yīng)花更大的力氣去推進交易業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)類型，建立更為豐富的銀行交易產(chǎn)品種類，更積極主動地適應(yīng)市場新變化，滿足中大型和國外客戶新需求，打造新的競爭優(yōu)勢和盈利增長點。

2.以客戶為主，尋找差異化發(fā)展道路

隨著利率市場改革的不斷進展，資金的價格越來越開放，市場競爭的重要手段主要以價格為主。在這種背景下，商業(yè)銀行之間的競爭不再僅僅是金融產(chǎn)品之間的競爭了，而是不同銀行之間綜合實力的比拼。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行之間出現(xiàn)一種趨同現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)內(nèi)容、商業(yè)運營模式等方面都出現(xiàn)一定程度上的趨同，為了不在這激烈的金融競爭中被淘汰，應(yīng)該加大力度對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，最大限度的去適應(yīng)當(dāng)今的金融市場環(huán)境。同時，商業(yè)銀行應(yīng)重視客戶的重要性，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，形成以客戶為中心的發(fā)展戰(zhàn)略，爭取擁有更多忠誠度高的客戶，依次在商業(yè)競爭中不斷發(fā)展自己。

3.提高風(fēng)險的防范規(guī)劃，完善市場利率定價機制

利率市場化在給銀行帶來利潤的同時，也帶來了利率風(fēng)險。所有商業(yè)銀行要挖掘自身潛力，尋求同業(yè)，跨業(yè)合作，為解決如何讓利率風(fēng)險降到最低。同時充分運用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，收集利率市場中各種有利的數(shù)據(jù)，并對其進行深入研究來防范風(fēng)險的再次發(fā)生。在對銀行利率定價專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)的同時，商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，再根據(jù)本國的發(fā)展情況建立起適合我國經(jīng)濟發(fā)展實況的利率風(fēng)險管理體系，建立起專業(yè)的利率風(fēng)險管理部門，同時建立適合我國實際實況的利率定價模式。

三、結(jié)語和展望

在利率市場化改革不斷進行的條件下，分析了利率市場化的定義和在我國的發(fā)展歷程，以及我國商業(yè)銀行當(dāng)今的發(fā)展?fàn)顩r和利率市場化對我國金融銀行虛函數(shù)的影響，其中包括積極的推動作用與消極的作用。同時商業(yè)銀行也要根據(jù)自身銀行的真實發(fā)展?fàn)顩r去制定適合本行業(yè)的不同金融政策，銀行加快了追隨了利率市場化的步伐，制定穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，提高銀行的防范風(fēng)險能力，提高自身的發(fā)展能力，以及商業(yè)銀行根據(jù)實際情況對利率市場化的相關(guān)對策去迎接利率變革的發(fā)展。

同時，由于本人的知識和生活經(jīng)驗優(yōu)先，在以有的學(xué)識基礎(chǔ)上對利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響的分析中可能還存在分析不到位的地方。下一步本人將加深對利率市場化對我國商業(yè)銀研究，爭取下次取得更大的進步。

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