商業銀行小微企業貸款風險識別及應對研究

摘 要：伴隨著經濟的不斷發展，大批量的小微企業開始走進人們的生活，在人們的生產和生活中扮演者重要的角色。目前，國家已經意識到發展小微企業的重要性，并在政策和措施上對小微企業予以了一定的支持。商業銀行的發展面臨著深刻的挑戰，因此需要抓住小微企業這一發展機遇，積極的開展小微企業的業務，同時，要深刻的認識到小微企業發展的問題，將金融貸款風險降低，確保貨幣資金的安全。本文通過分析小微企業商業銀行貸款業務的特點，指出影響小微企商業銀行貸款業務的因素，最終指出防范小微企業商業銀行貸款風險的方式及方法，期望為我國小微企業商業銀行貸款風險的識別和應對提供借鑒的方法。

關鍵詞：小微企業；商業銀行；貸款風險

一、小微企業商業銀行貸款業務的特點

小微企業由于與大中型企業的發展狀況不同，因此在商業銀行的貸款業務中具有以下幾方面的特點：首先，小微企業商業銀行貸款業務存在溝通難的問題，小微企業與商業銀行溝通的渠道不暢通，對于小微企業發展信息的獲取不及時。其次，小微企業商業銀行貸款業務存在信息收集難的問題，小微企業由于自身發展的局限性，在征信系統中的信息量較少，同時在網絡系統中、海關和工商財稅系統中的信息量也非常少。第三，小微企業商業銀行貸款業務存在受個人行為影響大的問題，小微企業的企業主對于企業的發展影響重大，因此，企業主個人的行為會對貸款業務造成很大的風險。第四，小微企業商業銀行貸款業務存在貸款管理力度不足的問題，無論是對貸款前的審核還是對貸款后的檢查都不完善。

二、小微企業商業銀行貸款業務的影響因素

1.外部環境

小微企商業銀行貸款業務受到外部環境因素的影響，主要表現在以下幾方面：首先，宏觀政策影響之下，我國的經濟增長速度放慢，各行各業經濟的發展受到了一定的波及，小微企業在這種經濟大環境下難免會受到一定的影響，同時，小微企業經營困難會造成商業銀行不良貸款問題，影響著商業銀行信貸的安全。其次，國際經濟環境的變化影響著我國部分企業經濟的發展，小微企業特別是一些以進出口業務為主的小微企業受到的影響最大，外部市場的需求下降，小微企業的收益受到影響，這樣會給商業銀行的信貸資產造成嚴重的壓力。第三，市場中供需不平衡對小微企業的發展不利，我國經濟產業結構的調整導致了部分產業供需發生了不平衡的問題，嚴重影響著小微企業的經營狀況，特別是小微企業相關的上下游企業。第四，商業銀行貸款投放不理智，出現過度投放的問題，加之企業經營不善，利潤難以與融資成本平衡，最終造成商業銀行信貸資金的安全問題。

2.企業因素

小微企業自身的發展問題也會影響到商業銀行貸款的業務，具體表現在以下幾方面：首先，小微企業為了擴大生產經營規模，采取過度融資的方式，致使企業無力承擔貸款的債務，造成商業銀行信貸資金的安全問題。其次，小微企業的信用風險還表現在過度依賴民間貸款上，伴隨著經濟的發展，越來越多的小微企業涉足民間貸款，雖然帶來了短期的收益，但是經濟的問題導致信貸風險，企業的資金周轉不靈，嚴重影響著商業銀行的貸款業務。第三，企業為了發展盲目的擴張，沒有考慮自身發展的實際情況，進行跨行業投資發展，造成企業資金周轉不靈。第四，小微企業貸款信息失真影響著企業貸款資金的安全，部分小微企業為了能獲取更多的貸款，偽造財務報表、資金用途和貿易背景。第五，小微企業貸款擔保問題嚴重，擔保鏈產生的貸款風險很容易形成群體性的風險。

3.銀行因素

銀行自身的管理問題也會造成商業銀行信貸的風險，具體表現在以下幾方面：第一，商業銀行貸款工作的管理不完善，對于企業貸款前和貸款中的管理工作不到位。企業貸款前，對于企業的經營狀況、財務數據的真實情況沒有做有效的核查，貸款信息只依靠企業的數據和資料，無法確保真實性。在企業貸款中，商業銀行對于企業貸款資金的使用沒有有效的監管，致使商業銀行存在嚴重的資金風險。企業貸款之后，商業銀行缺少有效的監控手段，加之銀行內部人員缺乏，對于企業的資金狀況未做深入的分析，商業銀行面臨嚴重的貸款資金風險。第二，商業銀行存在授信過度的問題，伴隨著市場競爭的加劇，商業銀行面臨著嚴峻的考驗，為了拓客銀行的業務，促進銀行提高收益，商業銀行過度授信、多頭授信問題嚴重。

三、防范小微企業商業銀行貸款風險的方式及方法

1.促進商業銀行管理方式的進一步完善

要針對小微企業發展的特點，不斷的完善商業銀行小微企業信貸業務的工作，通過轉變業務方式和經營方式，不斷的創新小微企業商業銀行貸款工作的管理方式。同時要促進銀政和銀企的合作，實現小微企業批量化的經營，促進小微企業經營管理的不斷完善，提高風險的防范能力。

2.促進商業銀行客戶評價方式的完善

商業銀行由于缺乏對客戶資料的核實，企業的財務報表、發展狀況等信息主要是依靠企業自身提供的材料，信息存在真實性的問題。商業銀行需要根據小微企業發展的特點，充分的分析小微企業的財務信息、經營狀況與企業主的個人行為，建立針對性的客戶評價方式，提高商業銀行風險的識別能力。

3.根據實際情況轉變商業銀行客戶的選擇方式

市場經濟是處在不斷變化中的，因此商業銀行客戶的選擇方式也需要與時俱進。商業銀行要即時的了解國家的政策方針，針對當地經濟發展的狀況，做好市場的調研工作，不斷的完善客戶的選擇方式，對于客戶的選擇要堅持兩個標準，一是經濟形勢下市場的走向，二是企業的發展狀況。

4.促進貸前、貸中、貸后一體化管理的發展

商業銀行需要在貸款的各個環節做好管理工作。貸款前，商業銀行要做好對客戶信息的核實工作，充分重視企業的信息調查工作，嚴把客戶的篩選和評價指標，確保企業貸款信息的真實性和可靠性，防范和化解商業銀行貸款的資金風險。貸款中，商業銀行要做好貸款資金的把控，對于資金的使用明細要做好調查和核實工作，嚴禁企業擅自挪用貸款資金。貸款后，商業銀行要做好監管工作，實時把控企業的發展的狀況，一旦有變化需要及時的分析和處理，將商業銀行的貸款資金風險扼殺在搖籃中。

四、結束語

伴隨著世界經濟的發展，商業銀行面臨著激烈的市場競爭，在這種發展趨勢下，商業銀行只有通過不斷的拓展業務才能實現利潤的增長。而近年來小微企業的發展，已經成功的引起了商業銀行的注意，商業銀行正在積極的開展小微企業的信貸業務，但是由于小微企業自身發展的局限性，造成商業銀行貸款風險的加劇。因此，需要采取一定的政策和措施，促進商業銀行小微企業貸款的發展，不斷的提高小微企業貸款風險的管理能力。

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作者簡介：曲光明（1977- ），男，新疆烏魯木齊人，中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區分行營業部中山路支行行長