供給側改革視角下的農村金融創新

王雨晨+藺士杰

摘 要：近兩年，國家大力提倡供給側改革，中國的農村經濟是未來經濟的核心引擎之一，也呈現出較大的活力。作為中國未來經濟發展的重要領域，供給側改革為農村金融的發展提供了歷史性的機遇，也提出了挑戰。本文主要分析了我國目前農村金融的現狀，然后從互聯網金融創新、產業鏈金融創新、金融機構創新、金融產品創新和綠色金融創新五個方面來談供給側改革下的農村金融創新。

關鍵詞：供給側改革；農村金融；金融創新

金融是經濟的血液，沒有現代的農村金融體制，就難以推動現代農村金融的發展，也難以實現農村經濟的發展。2015年12月召開的中央經濟工作會議率先提出在未來一段時期，不僅要適度擴大總需求，還要加強對供給側的改革。2016年中央一號文件又聚焦推動農業供給側結構性改革，農村金融的改革與創新迎來了一個新的時代。這一良好的契機為推動我國農村地區加快發展現代農業，現代農村金融，深化農村改革等方面具有重要意義。

一、我國農村金融發展現狀

（一）農村金融產品和需求存在差異

農村地區由于其客戶的自身特性，農戶的需求呈現多樣化。隨著農業現代化的發展，農戶的需求不僅僅是維持日常生活開支，有的還存在經營性資金需求、規模性資金需求和對教育、住房等多種需求。而目前的農村金融產品大多是向農村經濟主體提供儲蓄、貸款和小額信用貸款等。不能滿足農戶的金融需求，從供給角度來看，一方面導致了農戶的多樣化的需求得不到滿足，另一方面農村金融機構的資金得不到有效利用，導致資金外流。

（二）農村金融產品供給價格較高

在農村地區占主體地位的金融機構主要是農村信用社，農戶在農村信用社貸款又有較大負擔，需要繳納股金，一般為貸款額的5%-10%。對于大額貸款的用戶，為了防止農戶出現意外情況，需要參加人身保險，從而降低貸款的風險。同時，有的情況還需要提供一個固定收入的人員來充當貸款人的擔保人，種種要求都限制了農戶的貸款，也打擊了農戶貸款的積極性。

（三）農村金融產品受管制較嚴格

國家對于金融產品的要求較嚴，新型的金融產品的產出需要一系列的報送和相關部門的批準。由于我國報送的環節較長，交易成本過高，導致了金融產品的發展嚴重滯后。這也是導致我國農村金融產品單一化嚴重，動力不足的原因。再加上對于農村金融產品價格的過度約束，也使得很多金融機構喪失了對金融產品研發的積極性，從而限制了農村地區的金融發展。

二、農村金融創新

（一）互聯網金融創新

有些農村位于偏遠山區，交通不便，傳統金融機構設點困難，成本較大，種種因素制約了傳統機構的發展。很多時候農戶們的需求得不到滿足，互聯網金融憑借其低成本、高效率和無國界的特性，和其強大的技術優勢和平臺優勢在農村地區得到了快速發展。國內電商巨頭對農村金融的日益關注，也使得農村地區的互聯網金融服務日益完善。不僅阿里巴巴布局農村金融，京東金融和蘇寧等電商也在農村地區進行大力的普及和推廣，為供給側改革下的農村金融創新注入了新的活力。同時移動互聯網的發展也不容小覷，截至 2014年 12月，農村互聯網普及率為 28.8%，相比2013年，提高了為0.7個百分點。農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例達到84.6%，超過城鎮5個百分點。移動互聯網在農村地區應用的跨越式發展為互聯網金融發展提供了技術支撐。農村金融機構應緊緊抓住這個機遇，發揮自身的優勢，加快推進互聯網金融，建立線上線下的互聯網和消費者的供給側全方位聯通的創新模式。

（二）產業鏈金融創新

中央農村經濟工作會議中也提出了構建農業與二三產業交叉融合的現代產業體系，形成城鄉一體化的農村發展新格局。在農業現代化發展的當下，不同地區的優勢產業不同，農村金融機構應針對當地的實際情況，分析產業結構，構造產業鏈金融，從而降低自身的風險和成本。例如加大對龍頭企業的扶持，發揮好龍頭企業的帶頭作用，通過整體發展，實現相互促進的一體化發展。農業供給側改革的核心是解放生產力，淘汰過剩產能。所以應對農業結構進行優化，抓住農業產業鏈的各個環節，加大創新力度，降低成本。農業產業鏈金融也是未來農村金融發展的一個新的業務增長點，也是供給側改革下的又一金融創新。

（三）金融機構創新

農村地區的金融機構競爭加劇，導致了很大中小金融機構的經營狀況不大樂觀。近幾年來的存貸比處于下降趨勢，很多時候找不到好的企業，風險太大。再加上本身對在農村地區的中小金融機構缺乏有效監管，導致問題層出不窮。為此，應加大農村金融機構的創新。進行體制變革，對中小企業進行合理的有效監管，在鼓勵中小銀行發展的基礎上，也鼓勵民間資本的進入。民間金融具有信息優勢，較為靈活的貸款期限和較快的融資速度等優勢，可以在一定程度上解決正規金融機構信息不對稱和貸款償付機制不完善等問題。同時，金融機構要加強和改進對小微客戶的金融服務，可以從創新型金融產品的研制、開發等方面進行改善。克服與小微企業間的信息不對稱的障礙，創新授信評級模式，積極的支持小微企業在農村地區的發展。

（四）金融產品創新

如今農村地區傳統金融發展停滯的一個很重要的原因就是缺少適合農戶的金融產品。不同區域的農村經濟處于不同的發展階段，不同發展階段的中小企業也需要不同的金融產品。大多情況下，金融產品太單一，缺乏針對性，也就滿足不了中小企業的需求。一個好的金融產品，應該是結合當地的發展情況，農村經濟的優勢和劣勢都深刻了解的基礎上，在去根據客戶的需求創造出好的金融產品。不同企業的優勢不同，抵押擔保也不同，風險業績不同。供給側改革下的農村金融創新就是在針對當地各類金融需求主體的實際情況進行量身定做，開發不同的金融產品，滿足不同的需求。例如可以開放小微企業固定資產購置貸款、聯貸聯保貸款、小額無抵押貸款、法人賬戶投資、財務顧問等產品。

（五）綠色金融創新

供給側視角下的農村金融創新應包括綠色金融創新，從理論上講，所謂"綠色金融"是指金融部門把環境保護作為一項基本政策，在投融資決策中要考慮潛在的環境影響，把與環境條件相關的潛在的回報、風險和成本都要融合進日常業務中，在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理，通過對社會經濟資源的引導，促進社會的可持續發展。隨著國家對農村生態環境治理的重視，應通過農村綠色金融創新來實現與農村生態環境治理的共同發展。首先要培養良好的綠色金融觀念，以綠色供給帶動綠色消費需求，并通過綠色需求推動綠色供給。只有在生產消費過程中，注重綠色觀念，不浪費、不盲目攀比，勤儉節約，注重生態的循環利用等，才能更好推動綠色供給，為農村金融的供給側改革提供良好的支持。同時，引導金融機構將資金流向節約資源技術開發和生態環境保護產業，引導企業注重綠色環保，在融資過程中，注重對生態的保護，實現農村經濟的可持續發展。

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