我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究

李柯

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)已經(jīng)從傳統(tǒng)依靠存、貸款利差收入，逐步向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力關(guān)鍵，越來(lái)越受到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行了概述，詳細(xì)分析了我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題以及加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑建議，旨在提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對(duì)策研究

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)向外開放，經(jīng)濟(jì)與世界接軌后，金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)十分嚴(yán)峻，國(guó)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢(shì)在必行。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高，需要商業(yè)銀行不斷研究對(duì)策才能推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。因此需要不斷創(chuàng)新才能緊跟時(shí)代的發(fā)展，才能提高我國(guó)商業(yè)銀行的核心地位。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

現(xiàn)階段在我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)四大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)體制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央銀行、大型商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、金融租賃公司以及企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等具有多元化的所有制商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，并且在經(jīng)營(yíng)體制方面逐漸得到完善。我國(guó)金融市場(chǎng)正在穩(wěn)步中發(fā)展，形成了短期政府債券、商業(yè)票據(jù)和同業(yè)拆借的貨幣市場(chǎng)，建立起了銀行與銀行間外匯批發(fā)市場(chǎng)、銀行與企業(yè)間外匯零售市場(chǎng)以及中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場(chǎng)相結(jié)合的外匯統(tǒng)一市場(chǎng)。隨著科學(xué)技術(shù)水平的快速發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)與管理中加大了對(duì)信息化技術(shù)的應(yīng)用頻率，逐步實(shí)現(xiàn)了管理辦公自動(dòng)化、信息業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，提升了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。由于外資銀行的介入，使得我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新項(xiàng)目的數(shù)量逐漸增加，并且服務(wù)功能也呈現(xiàn)出了多元化趨勢(shì)。在新時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展中取得了累累碩果，但是仍然存在一些不足。

（一） 在我國(guó)銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模中比例較小

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品依然還是局限在信用卡、消費(fèi)信貸、代理業(yè)務(wù)以及個(gè)人電子匯兌等方面，而在金融衍生品、銀行投資等方面的創(chuàng)新產(chǎn)品較少。現(xiàn)在已經(jīng)開通運(yùn)行的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平還不高，規(guī)模也較小，在我國(guó)銀行整體發(fā)展業(yè)務(wù)中的所占比例較小，阻礙了資本優(yōu)化發(fā)展，弱化了資本作用，很難形成規(guī)模效應(yīng)。

（二） 金融創(chuàng)新目的不夠明確

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)商業(yè)銀行金融進(jìn)行改造與創(chuàng)新，仍然與經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)密不可分，主要目的是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，獲取更多的資源，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而增加利潤(rùn)。但是從實(shí)際情況來(lái)看，部分商業(yè)銀行對(duì)于創(chuàng)新的概念與目的理解不夠透徹，因而導(dǎo)致創(chuàng)新動(dòng)機(jī)出現(xiàn)偏差，沒有對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況進(jìn)行仔細(xì)分析，同時(shí)也沒有結(jié)合自身發(fā)展情形，盲目搶占市場(chǎng)，影響了贏利能力。而且，現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面，還依然擺脫不掉政府的影響，一定程度上受到當(dāng)?shù)卣母深A(yù)，因而在金融創(chuàng)新方面還體現(xiàn)出了行政特點(diǎn)。

（三） 金融創(chuàng)新缺乏特色

普遍來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上缺乏特色，不利于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。我國(guó)大部分的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上基本都采用引進(jìn)式的創(chuàng)新方法，借鑒四方商業(yè)銀行已經(jīng)創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，沒有考慮到我國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況，獨(dú)立研發(fā)出具有原始特色的金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)，因而，在金融創(chuàng)新方面缺乏新穎性和獨(dú)特性。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

目前我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅要帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，還要能夠有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控把握的不到位，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制定的制度規(guī)范存在一定的時(shí)間差，往往是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，而制度規(guī)范還沒有制定完善，這樣對(duì)金融產(chǎn)品的管理存在很大的隱患，不利于金融產(chǎn)品的發(fā)展。

（二） 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度較慢

目前我國(guó)商業(yè)銀行的大多數(shù)的金融產(chǎn)品都是在西方國(guó)家的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以改造的，從整體來(lái)看我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展的還是相對(duì)較慢。雖然由于政策的開放我國(guó)商業(yè)銀行在中間類金融產(chǎn)品創(chuàng)新上也有一些進(jìn)步，但是整體還是處在較初級(jí)的階段，國(guó)外市場(chǎng)早已普遍應(yīng)用了電子化技術(shù)產(chǎn)品，我國(guó)還在不斷探索。此外我國(guó)還是缺乏具有自身特色的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新方面仍需努力。

（三） 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系不夠完善

目前西方的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面已經(jīng)相對(duì)比較完善，西方商業(yè)銀行注重全方面的創(chuàng)新，對(duì)資產(chǎn)類的、負(fù)債類的、中間業(yè)務(wù)等全方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣既能改善銀行資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)還能增加銀行的收益。而我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體系就相對(duì)較差，只重視了負(fù)債類忽視了資產(chǎn)類，即使在創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中還是缺乏收益高風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品。而且在我國(guó)商業(yè)銀行中創(chuàng)新的產(chǎn)品占銀行整體業(yè)務(wù)的份額較少，無(wú)法發(fā)揮改善資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，更是缺乏規(guī)模性。此外我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只是側(cè)重了某一方面，無(wú)法發(fā)揮出金融產(chǎn)品應(yīng)有的市場(chǎng)作用。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑建議

（一） 實(shí)施金融信息化戰(zhàn)略

隨著科學(xué)技術(shù)水平的飛速發(fā)展，在銀行金融創(chuàng)新方面離不開信息技術(shù)的大力支持。首先要進(jìn)一步提高高新技術(shù)的應(yīng)用程度。把經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展需求現(xiàn)代化的信息技術(shù)，尤其是通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，加大信息科技投入力度，制定信息化發(fā)展戰(zhàn)略，明確科學(xué)技術(shù)進(jìn)步與發(fā)展主攻方向，同時(shí)要確保信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化、科學(xué)化、規(guī)范化與一體化，保證開放性與透明性，加快各項(xiàng)金融項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)與自動(dòng)化處理的速度，提高工作效率，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，需要推進(jìn)電子信息商務(wù)化建設(shè)，繼續(xù)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，打破金融業(yè)務(wù)在時(shí)間、空間上限制，真正實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的信息化與信息傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)化。最后，要推進(jìn)管理的信息化建設(shè)。由于銀行工作較為復(fù)雜，涉及到多個(gè)部門結(jié)構(gòu)的管理，因而在管理過(guò)程中，建立起內(nèi)部信息化管理系統(tǒng)十分必要。運(yùn)用現(xiàn)代化科技手段，促進(jìn)各項(xiàng)管理的系統(tǒng)化和科學(xué)化。各個(gè)部門的管理人員，需要對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與研究，采用數(shù)學(xué)模型等手段，為銀行管理與各項(xiàng)決策、人員績(jī)效考核、監(jiān)測(cè)評(píng)估等提供科學(xué)理論數(shù)據(jù)，提高管理工作的質(zhì)量與效率。

（二） 加強(qiáng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新理念

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作的有效開展，首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其金融創(chuàng)新理念，從確立盈利觀念、市場(chǎng)觀念和客戶觀念入手，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新理念的樹立和深化。就盈利觀念而言，應(yīng)轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的盈利觀念，注重銀行未來(lái)的實(shí)際盈利。在以存貸款為考核指標(biāo)的同時(shí)，將銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為重要的考核指標(biāo)，指導(dǎo)員工進(jìn)行銀行的盈利發(fā)展，在專業(yè)的金融開發(fā)人員和決策人員的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新，提升服務(wù)的質(zhì)量，使得銀行產(chǎn)品更加豐富。其次，加強(qiáng)市場(chǎng)觀念和客戶的建立，以市場(chǎng)的需求為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，結(jié)合市場(chǎng)和客戶的需求，制定針對(duì)性的服務(wù)機(jī)制，開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，推出適宜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足日益豐富的客戶需求。

（三） 完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

金融創(chuàng)新的開展會(huì)加大銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜化和多樣化的程度，并將面臨更多的不確定性因素，而且銀行業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新在時(shí)間有限的情況下往往存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)展較快，但是制度改革進(jìn)展緩慢的現(xiàn)象，為了改善這種情況，需要對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)流程進(jìn)行進(jìn)一步完善，提高業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)能力，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)行內(nèi)部控制流程的優(yōu)化調(diào)整，明確權(quán)責(zé)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法和管理措施進(jìn)行研究、優(yōu)化和學(xué)習(xí)，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和方法體系，建立實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、通常的信息渠道

（四）深化我國(guó)金融體制改革

深化我國(guó)的金融體制改革，以改善商業(yè)銀行的運(yùn)行機(jī)制，為金融創(chuàng)新提供基本的體制保障。首先，應(yīng)當(dāng)確保銀行內(nèi)部管理方式和運(yùn)行方式的有效改革，并轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。其次，在完成主體銀行的深化改革之后，有序有效地推行到分支機(jī)構(gòu)當(dāng)中，使得分支銀行的管理機(jī)制和考核機(jī)制都能得到有效改善，確保銀行的體制改革能夠滲透到每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。此外，為保證商業(yè)銀行的有效運(yùn)行，避免出現(xiàn)違法違規(guī)等經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)督作用，有效約束其在改革過(guò)程中以及改革完成之后的經(jīng)營(yíng)行為。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。因此，我們要繼續(xù)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的研究，從而提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)最終推進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

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