“裸貸”丑聞下的校園借貸

女大學生、裸照、金錢，幾個關鍵詞組合在一起的校園裸貸丑聞，讓此前鮮有報道的校園借貸成為了公眾熱議的話題。其實，即便我們刨去噱頭味十足的裸貸，校園借貸的亂象也甚是駭人。

“裸條”入侵校園

不久前，“裸貸”一詞突然躥紅，成為互聯網熱詞。一些女大學生手持身份證的裸照開始在互聯網上流傳，而她們其實是一些逾期無法償還貸款的網絡借貸平臺的借款人。和其他普通借貸方式不同，這些受害人不需要提供額外的擔保—除了前文提到的手持身份證的裸照之外。至于借貸金額，則可以達到500～50 000元人民幣。

據媒體調查，放貸者通常是在一些校園QQ或微信群中發布借貸信息招攬生意，走《借貸寶》等平臺發放貸款。在《借貸寶》平臺中，借款人采用實名方式，而放貸者則屬于匿名。借貸交易時，借貸雙方甚至不用見面，而是通過網絡視頻遠程完成認證。借貸者需要手持雙方事先擬好的借條，以及自己的身份證拍攝裸照和視頻—這便是傳說中的“裸條”。如超過一定期限未能還款，放貸者便會將借貸者的裸照公布。

不過，隨后事情的發展逐漸超出了放貸者的掌控范圍。一些好事者開始將自己搜集到的裸照進行明碼標價，以幾元到幾十元人民幣不等的價格在互聯網上打包出售。據悉，目前全國參與裸照借貸的人數就超過千人。

亂象，遠不止于此

教育部的連續兩次表態，并非全是針對沸沸揚揚的“裸貸”事件—在裸貸之外，校園借貸的亂象仍然無處不在。

對于有意借貸的在校大學生們來說，首先需要面對的就是各式各樣的借貸陷阱和虛假宣傳。很多借貸平臺在宣傳時號稱“零利息”或者“免息”，但真實情況卻并非如此。

以趣分期旗下的趣白條為例。如果我們在其平臺上借款3 000元人民幣，可以選擇的借款期限為一個月、一個季度、半年和一年。而這些借款期限所對應的年利率則分別高達20.4%、17.5%、15.4%和13.5%，此外還要算上借款手續費10%。最終則算下來，其利息甚至要高于互聯網借貸平均水平，也要高于大多數正規的互聯網理財產品的收益。

歸根到底，對于各大校園借貸平臺來說，借款給經濟實力較弱的在校大學生群體，本來就存在較高的信用風險，因此也只有高利息才能夠成為他們借貸的直接動力。而另一個方面，很多校園借貸產品的放款門檻極低，很多大學生對此趨之若鶩，最終卻發現還不起款。今年年初，就曾出現過大學生因還不起大額貸款而跳樓自殺的慘劇。

而利息在上述“裸貸”等私人借貸領域更是高得離譜。在媒體的報道中，有的月利息高達10%，年利息達到了120%，已經超出了法律規定的范圍。為了繞過借貸平臺的規則，一些放貸者采用了先付利息再借款的方式，甚至不乏收到利息之后不放貸而逃之夭夭的情況。

對于不能按期還款的借貸者，放貸者往往會進行暴力追債。公布裸照，只是暴力追債的方式之一。目前，還由此催生了專門的職業追債人—“網絡催客”。如今，“網絡催客”已經形成了一個完整的產業鏈，在互聯網上召之即來。他們背后暗藏的催款手段其實五花八門，常見的包括“呼死你”（持續電話騷擾）、入侵通訊錄、打電話給家長與同學、網上以老賴名義公布當事人身份證及通訊信息等方式等，讓借貸人不勝其煩。除了在線上催債之外，一些催客甚至還可以通過入侵借貸者手機實現定位。更有甚者，還會“幫”債務人叫外賣和查詢對方社保賬戶等。

目前，校園借貸平臺魚龍混雜，除了趣分期與分期樂等大平臺，還有很多不知名的借貸APP悄然流行于校園之中，校園借貸的廣告除了在QQ群刷屏之外，也還在常常在校園內刷墻。由于借貸方式多樣，很多借貸平臺的管理方也是有心無力，而一些山寨借貸平臺甚至沒有任何管理可言。

校園借貸的幾大套路

目前，校園借貸平臺多如牛毛，但總的說來可以分為“兩大模式，三種玩家”。

兩種模式，即分期消費貸和小額現金貸。具體說來，前者和銀行信用卡、京東白條和螞蟻花唄類似，屬于提前透支消費。這些平臺的盈利來源主要有兩類，其一是向借貸者收取利息，其二是與商家合作獲得分成。目前，很多智能手機廠商都引入了這些校園分期平臺，搶奪學生用戶。后者則是抵押貸款，比如以“裸條”為抵押進行貸款，借貸者可以直接獲得現金，放貸者則收獲高額利息。

而要是從參與者的角度來看，目前參與校園借貸業務的主要有三類玩家。第一類是以趣分期和分期樂為代表的分期購物平臺，通過售賣商品和分期結算的方式進行盈利。事實上，就連曾經在校園紅極一時的人人網，如今也已經開始向校園借貸平臺方面轉型。第二類則屬于游擊隊式，他們多來自于P2P網貸平臺，提供的是小額借貸業務，由于是P2P借貸，因此可操作空間很大，放款容易但是陷阱也最多。第三類是由阿里巴巴和京東針對校園市場推出的消費信貸服務，這類服務相對而言，更安全。