我國商業銀行理財業務的法律問題研究

談天立

摘 要：我國商業銀行的發展路程是我國經濟水平及人均消費水平的集中體現，隨之人們生活水平的提高，銀行理財業務已經成為人們生活當中不可或缺的一部分，是幫助人們合理支配投資資金的重要途徑，它不僅僅給人們帶來了便利，還帶來了放心和安心，相應的一些銀行理財產品也隨之產生，廣受人民的喜愛和推崇。本文簡單闡述了我國商業銀行理財業務的含義及其發展情況，分析了我國商業銀行理財業務的主要內容和法律問題，且就其存在的法律問題提出了不同看法。

關鍵字：商業銀行；理財業務；法律問題

1 引言

作為我國居民和企業的重要投資渠道之一的理財業務，使居民的財務問題得到了很好的解決，方便且有效的為個人資產保駕護航。但迫于法律對該項重要業務的動機沒有具體的界定、使在具體工作實施過程中陷入無據可循的境遇，我國商業銀行的發展無法大步前進，不能有效滿足居民的投資理財需求。而一些相關監管部門沒有盡到自己的義務，對商業銀行理財業務的實質內容及特點沒有給出恰當的說明和法律條文，給商業銀行在實際操作中帶來了很多不利因素，給一些不法分子有理可循，乘機鉆空子。以法律為準基的商業理財業務才是促進我國商業銀行理財業務發展的墊腳石，保障商業銀行蓬勃發展的重要途徑[1]。

2 我國商業銀行理財業務的定義及其發展現狀

（一）商業銀行理財業務的內涵

關于商業銀行理財業務的定義，目前還沒有一個統一的概念。理財業務，我們可以看作是財富資金管理業務，是衡量一個國家經濟水平的重要標準。國際上成熟的理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是將客戶的個人資產交給銀行，銀行通過相關管理辦法幫客戶打理好，并實現增值的過程。一些理財顧問師在客戶投資之前會對現狀的財務及風險狀況進行具體的分析和規劃，提出相關的投資建議，幫助客戶科學正確選擇安排投資模式并從中獲利，在此過程中可能會向客戶推出一些投資產品。客戶在進行反復思量和對比下決定與該商業銀行理財部門達成一致協議，確定并開始投資和管理。近年來，個人理財業務漸入人們的視野，市場需求量越來越大，它集成了其他理財業務的所有特點，降低了投資風險度，使得越來越多的人傾向于該項業務 [2]。

（二）我國商業銀行理財業務發展現狀

理財產品發售火熱，受到廣大客戶的青睞，同時數量和規模也快速增長。根據2014年阜新市銀行的調查數據來分析，無論是在理財產品發行數量上還是在發行規模上都實現了較快增長，在發行量較2013年增長了17.91個百分點，發行規模同比增長64.7%。商業銀行理財產品不管是從發行量上還是從發行規模上看，理財產品業務都以驚人的速度不斷擴張。從另一方面可得出我國商業銀行理財業務的發展態勢良好，前景比較樂觀的結論。在全球金融一體化的市場，人們的財富積累的越來越多，在西方一些發達國家，銀行理財業務的發展與其國家經濟的國民總值同步。在當今時代，更是遙遙領先，占據著主導地位。而我國理財業務發展的起點比較低，時間較短。直到21世紀，我國個人理財業務的輪廓才得以形成，人們對于理財的一些常識，環境和產品都有了一定的了解，并且相關理財人員及設備條件也逐步完善。中國理財業務雖然比其他西方發達國家發展更緩慢，但其增長速度令人驚嘆。在之后的時間，理財業務在復雜多變的金融市場環境中越來越熱門，人民的腰包鼓起來了，生活水平大幅度提高，所以這時候進行理財投資是最佳時機，而商業銀行也要根據客戶的需求不斷完善其內部機制，降低投資風險，堅持研發不同的理財產品，為客戶提供全面的理財服務。至今我國商業銀行的理財業務還不是十分健全，但我們可以看到其市場前景還是十分可觀的。隨著我國經濟政治、法律醫療等方面的逐步完善，我國國民對商業銀行理財業務的需求日益增長，理財業務及其相關產品也隨之不斷進步和完善 [3]。

二、我國商業銀行理財業務的法律問題及解決策略

（一）我國商業銀行理財業務的法律問題

法律好比是一條鐵路，一旦脫軌或者越線將會發生事故。關于我國銀行理財業務的法律制定和相關當事人應盡的責任和義務說法還不是十分明確，所以導致銀行理財部門的工作人員在行使相關權利，客戶維護自己正當權益的操作過程中存在誤差，使之無法可依和可循，以至于造成社會上商業銀行理財業務人員與客戶或當事人之間的矛盾沖突銳化和進一步升華，產生一些不必要的法律糾紛。因此，盡快解決商業銀行理財業務方面法律確立的問題是緩解社會矛盾的一道難題，也是當務之急，必不可免的一項重要任務。當然，我國商業銀行理財業務并不是沒有相關規定和法律認可，監管部門就肩負著這一責任，雖然它在行使法律權利的時候工作做得不是很到位，存在很多隱患。

（二）我國商業銀行理財業務法律問題的解決策略

正是我國在銀行理財業務的法律制定出臺方面的工作做得不是很理想，所以關于這方面的法律問題必須認真嚴肅對待，并且很有必要為理財業務的法律保障尋找一條有效的出路，所以對一些從事該業務的商業銀行，銀行理財業務監管員和從事投資理財的客戶需要采取一些具體措施和相關限制條件，對銀行理財產品應實行“監管分業，產品混業”的管理辦法，有效保障人民的基本權益。另外，中國行政機構也應加快步伐，司法行政機關也要及時調整修改相關法律條文規定。為此，提出以下建議：我國商業銀行理財業務既是一項投資獲取效益的平臺，又是一條崎嶇坎坷的冒險之旅。商業銀行只有清楚了解客戶的需求，才能對客戶介紹公司的產品，從中獲取利潤。而如何正確科學的對理財計劃和環境進行細致的判斷，又能保證消費者的權益，還能不做與法律相違背的事情，這些都是商業銀行必須考慮到的事情。

首先，商業銀行若要從事理財業務的話，必須要有足夠的資本和償還債務的能力，有正規的營業執照和良好的條件設施。第二，有配備專業的理財能力的人才或專家和有關理財方面的專業資料和合格證件。第三，相關監管部門、司法機關要嚴抓法律懲治力度，對不合理的法律內容加以修正，對新增的法律條例加以重視并監督。最后，對有資格、有想法進行投資理財的消費者說一句：“投資有風險，理財需謹慎”，要做好承擔責任和義務的心理準備，應當維權的時候要采取合理有效的措施，必要時使用法律武器來維護自己的合法權益。

3 結束語

我國理財業務發展態勢表面上看來趨于平穩，狀態良好，但實際操作環節過程中仍隱藏著一定的法律風險。如何保證我國理財業務安全平穩發展，降低風險，一直都是我國商業銀行頭上緊繃的一根弦。法律是立國之本，“沒有規矩，不成方圓”。法律意識應得到重視，加強防范意識和教育，樹立合法文明的金融法制旗幟，各部門、從事該項工作的相關人員應時刻緊繃法律這根弦，真正把“為人民服務”的企業理念貫徹落實，這樣我國商業銀行才能不斷擴大自己的競爭優勢。

參考文獻

[1].羅志華，黃飚.我國商業銀行理財業務的法律問題研究[J].南方金融，2013，（2）：78-82.

[2].張燕寧.我國商業銀行個人理財業務法律規制問題研究[D].首都經濟貿易大學，2013，（5）：86-92

[3].葛琳.我國商業銀行理財產品的法律問題研究[J].中國石油大學勝利學院學報，2013， 27（3）：47-50.