論農村商業銀行金融模式轉變和創新發展能力

白曉旭　洪雨蓮　張齡予

摘 要：農村商業銀行是中華人民共和國的一類服務于當地農民、農業和農村經濟發展的股份制地方性商業銀行。隨著社會經濟發展，產業結構的調整，科學技術的更新換代，客戶對于金融產品的需求呈現出多樣化，個性化的特點。農村商業銀行的出現不僅更大程度地滿足了客 戶的要求，更加有力地應對了市場競爭，也助力了國家產業結構調整和新農村建設，優化了國內金融體系的形象。本文將以短板和模式轉變對應的形式，從幾個方面深刻全面的分析農村商業銀行金融模式的轉變，并分析農村商業銀行的創新發展能力。

關鍵詞：農村商業銀行；金融模式

農村商業銀行作為農村金融的主力軍，農村經濟建設的重要驅動力自身在金融模式方面存在一些短板，目前正在進行轉變以適應新的經濟要求。

一、金融工具種類少，力度和針對性弱，對于農村經濟發展的支持后續乏力，因此金融工具體系的創新完善并強化對于農村經濟的支持顯得十分重要

首先是小額農貸在規范流程的前提下做大做優。農村商業銀行的前身是農村信用社，農村信用社以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進行的小額信貸，經營管理水平和資產質量是有待提升的，濫用和不合理使用的現象的存在使得款項的回收存在問題。小額農貸的運行首先要完善規范借貸流程，對借貸方進行詳細徹底的信用評級，情況了解等，對于符合條件的經濟組織和個人進行多方式，多層次的貸款支持，為農村經濟的發展提供強大的內動力，充分發揮被扶持者在區域經濟發展中的示范帶頭作用。

其次是創新優化金融工具和服務的種類，提升服務的質量。金融工具及金融產品創新。金融工具和金融產品同社會上其他工具和產品一樣，也存在著生命周期和市場飽和，也有一個從賣方市場到買方市場的轉變問題。金融工具的創新主要是兩個方向，一是國際上通行的金融工具利率；二是網絡和各種電子設備。金融服務創新的內容非常豐富，涉及到服務的形式、服務的環境，服務的手段、服務的載體等等。對于發展狀況良好，處于上升期的企業組織提供推廣更多樣，更有力，更具有針對性和實際操作性的金融服務，例如票據貼現，科研貸款，創新基金等；對于金融服務可以進一步精簡程序，簡化手續，使得服務更加高效便捷；對于金融工具和金融服務的介紹提供工作人員進行專業高標準的培訓，使得工作更加人性化，個性化，更好地貼合每一位客戶的需求。

最后是緊緊跟隨國家產業結構調整的步伐，開發出更多支農模式，促進農村商業銀行的結構調整和轉型。國家產業結構的調整更加注重市場調節和政府引導相結合，更加注重以自主創新提升產業技術水平，更加注重工業化水平和產業的協調健康發展。農村商業銀行順應產業結構調整的潮流，合理調整借貸結構，對于相應產業結構調整的企業或個人重點扶持，通過發揮支農資金的杠桿效應合理的引導農村經濟向著效益化，現代化，專業化的方向發展，支農資金投入的重點轉向能夠引導區域產業結構調整，發揮當地競爭優勢的產業，從資金方面驅動結構調整。

二、仍然存在信貸風險，威脅著客戶和農村商業銀行本身的利益，建立健全風險管控體系是金融模式轉變的重要內容

在針對金融服務和產品建立的風險管控體系方面，農村商業銀行可以繼續進行以下轉變。國家或地方政府撥款為農村貸款建立擔保資金，為其貸款損失提供可靠保障；另外針對農村經濟發展過程中由于天災人禍造成的貸款損失，國家或者地方政府籌集專進行財政補貼，另外對于承擔損失的個人或者集體提供減免稅的優惠政策。

三、傳統農村商業銀行對于新興信息技術的運用不足，不僅導致自身的運作效率受到影響，也使得其與新興的互聯網理財工具相比喪失競爭優勢，因此信息技術的創新開發，運用普及仍然是農村商業銀行金融模式轉變的一大關鍵

互聯網金融有以下幾種模式。眾酬使得互聯網金融能夠在較短時間內贏得很大數量人群的關注和支持；P2P網貸使得貸款更具有針對性，保證信息真實可靠的前提下在很大程度上滿足了借貸雙方的要求；第三方支付使得互聯網金融成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具；數字貨幣使得互聯網金融呈現顛覆性的影響；大數據金融可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢；互聯網金融的信息化金融機構成為金融機構發展的重要趨勢之一；互聯網金融門戶避免了較多的政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。

由此可見農村商業銀行在金融模式轉變過程中應進一步密切金融產品和服務與互聯網技術的結合。更新理念，在機構內部構建互聯網金融服務平臺，將手機銀行推廣到更大的范圍，重視功能創新，關注用戶體驗，使得用戶方便快捷的獲取一站式服務包式的優質高效金融服務；成立專門的機構，招聘更加專業的互聯網技術人員參與到農村商業銀行的金融模式轉變中，不斷的提升自身的競爭優勢。

綜上所述農村商業銀行在互聯網時代面臨著機遇與挑戰，但是只要與時俱進，緊跟國家的改革步伐，緊隨時代的進步潮流，不斷的開拓創新，謀求自身進一步的發展，從客戶出發，以提供更加方便快捷，高效優質的服務為宗旨，就可以創新業務形式，實現長足發展，繼續作為農村經濟發展的重要砥柱和動力之一，為國家的經濟建設做出卓越的貢獻。

作者簡介：白曉旭（1996-），女，河北省高碑店市人，民族：漢，安徽財經大學工商管理學院工商管理專業，學歷：大學本科在讀生。

洪雨蓮（1996-6-15），女，江西省上饒市人，民族：漢，安徽財經大學大學工商管理學院工商管理系，學歷：在讀本科生。

張齡予（1995-），女，安徽人，民族：漢，單位：安徽財經大學工商管理學院。