金融市場化下中國民營銀行發展問題研究

李秉海

摘 要：在當前的經濟條件下，我國的銀行發展環境已經發生了巨大的變化，尤其是金融的市場化，更是為我國民營銀行的發展帶來了較大的機遇與挑戰。一方面，我國的民營銀行仍處于不成熟階段，很多機制還不夠健全；另一方面，金融的市場化的不穩定性，又使得民營銀行的發展充滿著不確定性。本文結合我國當前的金融市場環境，從民營銀行的發展現狀與問題出發，提出了民營銀行發展的相關對策，希望可以為我國民營銀行的發展提供借鑒。

關鍵詞：金融；市場化；民營銀行；發展

隨著我國市場經濟改革的不斷深入，銀行的發展也逐漸打破了其傳統的單一壟斷的發展模式，出現了民營銀行發展模式。從民營銀行的發展來看，其是在大的金融環境下不斷成長起來的，因此可以說，金融環境在很大程度上影響著民營銀行的發展，不同的金融環境所造成的民營銀行的發展狀況也是不同的。因此，對中國的民營銀行來說，當前的金融市場化的發展，既是最好的時代，也是最壞的時代。

一、我國當前的金融市場環境

所謂的金融市場，是指金融產品完成交易的場所。在傳統的金融市場中，金融產品的交易是由國家所控制，私人資本不允許進入金融交易過程中。但隨著市場經濟發展的不斷深入，各個行業都逐漸轉入市場化的發展趨勢，以獲取新的發展機遇。由于金融產品屬于特殊的交易產品，其發展情況關系到整個金融市場是否穩定。因此相對于其他行業，金融的市場化較晚，且廣度和深度與其他行業相比，有較大的差距。但是隨著市場化的不斷深入，金融市場傳統的單一性質的發展模式，已經不能適應大的市場環境的需求，因此，金融的市場化逐漸開始。

從大體看來，我國金融體系的發展變化是與市場經濟改革體制的改革相伴而生。在計劃經濟年代，金融體系中的銀行發展是資源分配的主導，但是隨著經濟體制的改革，以銀行主導的金融體系已經不適應我國市場經濟的發展，因此使得股份制、民營銀行逐漸開始起步，并得到迅速發展。但與此同時，由于我國金融市場化起步較晚，所以從當前來看，我國的金融市場仍舊面臨著很多問題。首先，其主導作用的銀行體系發展不夠完善。雖然民營銀行及股份制銀行得到了極大發展，但是國有銀行占據主導的局面仍舊沒有發生變化，民營銀行的力量十分弱小；其次，金融體系不穩定，存在較大的風險。從我國當前的銀行資產來看，存在普遍的資產質量較低的現狀。一方面，雖然自十八大以來，民營銀行和民營控股的非銀行機構有所增加，但是銀行在發展過程中的不良資產率較為嚴重的局面沒有得到緩解，銀行發展主要依賴于用戶存款，從而使得金融風險過為集中；另一方面，股市發展持續走低，許多股民的資金被套牢，使得整個金融市場的發展嚴重缺乏信心。因此，在這種大的環境中，民營銀行要想得到更好的發展，必須從其當前的發展情況出發，采取相關對策，尋求新的發展契機。

二、我國民營銀行的發展現狀與問題

1.民營銀行發展現狀

自我國逐漸放開民營銀行的發展限制時，民營銀行得到了迅速的發展，逐漸形成了國有銀行與民營銀行合作互補，競相生存的局面。從1996年我國的第一家民營銀行成立以來，到十八大三中全會以后，民營銀行所占市場比率逐漸增加，尤其是隨著十八屆三中全會全面深化改革要求的提出，民營銀行更是迎來了其發展的春天。2014年，我國民間資本進入銀行領域有所增加，從而使得5家民營企業得到批籌，14家民營控股的非銀行機構得到發展，與此同時，由民間資本所主導的村鎮銀行也得到了發展。而隨著2015年“兩會”的召開，李克強總理在政府工作報告中指出，要“推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額”。在這種政策引導的帶動下，我國第一家“虛擬銀行”——前海微眾于2015年正式上線，從而更加推動了銀行市場化的步伐，使得金融體系朝向更為寬松、自由的環境中發展。

但與此同時也應看到，雖然在政策的引導下，我國的金融市場化的步伐不斷加快，但在根本上并未改變其發展過程中所遇到的問題與困境，尤其是民營銀行發展中所遇到的問題與阻礙，可以說，在很大程度上決定著其改革的成敗。

2.我國民營銀行發展存在的問題

（1）民營銀行發展不平衡。民營銀行與國有銀行最為根本的區別就是，其發展資金主要來自于民間或個人資本，并在發展過程中追求利益的最大化。因此，民營銀行發展最為根本的要求和動力就是，要有足夠的資本來支撐，并在資本流轉中實現利益的增值。這就使得雖然我國政策鼓勵民營銀行的發展，但其對資金要求較大，因此很多地區或個人，并沒有能力來發展民營銀行，這就造成了民營銀行發展的不平衡。

首先，從地域的分布方面來看，民營銀行主要集中在江浙滬及廣州等沿海地區，中西部等地區幾乎沒有。雖然東南沿海等地，自改革開放以來，民營經濟得到了快速發展，這就為民營銀行的發展積累了雄厚的民間資本，民營銀行最先在這些地區得到發展，本就無可厚非。但是隨著近幾年，國家對中西部內陸地區經濟發展的重視，中西部地區對民營銀行的需求逐漸增大，其所蘊含的市場潛力也十分巨大。但民營銀行的主要業務仍舊集中在沿海地區，且業務種類也十分狹窄。這種地區分布的不平衡，使得民營銀行無法融入到更大的金融市場中，其產品和品牌的推廣也就在一定程度上受到了限制。

（2）民營銀行自身發展體制不完善。我國民營銀行的發展，由于其起步較晚，因此其發展規模與體制建設，與國有銀行差距較大。一方面，在我國的金融市場發展中，國有銀行曾長期占據市場的壟斷地位，而且在較長的發展過程中。國有銀行積累了較多的市場、人力等資源，而民營銀行發展時間較短，而且缺乏國家相關的信譽擔保，因此當其完全按照市場化的相關規則運轉時，其機制的建設情況就遠不如國有銀行；另一方面，民營銀行是民間資本進入金融市場發展起來的，因此很多民間資本的持有者缺乏相關的銀行經營管理能力，從而導致其在銀行經營中存在很多的問題。例如銀行股權的不合理、公司經營品牌建立不足，高風險投資較多等問題，這就在一定程度上限制了民營企業的發展；最后，民營銀行的企業文化建立缺乏明確的策略。在市場經濟條件下，任何企業的發展都離不開企業品牌和文化的宣傳。但民營銀行在其發展過程中，企業文化的宣傳與策略往往缺乏新意，而且很多時候都只是集中在公關、圖案、廣告方面，很難留下深刻的印象。因此這種缺乏科學的文化宣傳的行為，對其品牌的建立產生了一定的負面作用。

三、金融市場化條件下我國民營銀行發展策略

銀行的發展離不開良好的外部環境，也離不開完善的內部機制運轉經營。因此，針對當前的金融環境和民營銀行的發展現狀，提出以下幾個方面的相關策略：

首先，繼續深化金融體制改革，為民營銀行的發展提供良好的外部環境。第一，國家相關的政策環境要繼續向民營銀行傾斜，建立健全對民營銀行進行監管的法律體制，確保其在發展過程中的穩定性；第二，對于民營銀行運轉的不透明性及信用較低的情況，國家應該建立信用機制，實施電子檢測，從而讓民營銀行的運轉逐漸的透明化，提升其信用度，擴大民營銀行在人們心中的可信度；第三，完善存款制度。民營銀行的信用度較低，因此在很大程度上造成了其吸收存款困難。因此，為了進一步促進其發展，在建立國家信用體制的同時，也要不斷的完善存款體制，在借鑒國外經驗的基礎上，建立起存款保險制度。從而既能夠確保存款人的相應利益，同時也能夠在民營銀行退出時，減少其造成的沖擊與影響。

其次，完善民營企業發展機制，為其發展提供良好的內部環境。一方面，民營銀行在其經營過程中要嚴格按照現代企業的制度，建立起完善的管理制度和股權結構，從而可以防止內部人事分散的情況，加強對銀行的內部管理；另一方面，建立起專業的業務分類經營制度。我國的民營銀行普遍存在業務經營同化，業務不專的情況，因此使得很多民營銀行的差別只是名稱不同，其服務并沒有根本性的差別。因此，我國的民營企業應根據其自身的優勢，積極進行業務創新，從而發揮自身的業務優勢，形成具有針對性的業務服務。與此同時，我國的民營企業也應該積極借鑒國外銀行的經驗，聘請專業的銀行管理人員，積極實行員工激勵制度，從而提升員工的工作積極性，形成良好、高效的人員管理機制；最后，加強對銀行內部的風險控制。民營銀行的風險主要來自于貸款交易，因此，在發展過程中除了必要的外部風險控制，還要根據民營銀行自身的特點，嚴格控制銀行內部的貸款風險，對于股東貸款，要設定最高額度，對于較為重大的貸款，要嚴控審批程序，從而避免投資者對于貸款的非法違規占用。對于有關聯的企業之間，要對其資金流向進行嚴格監控，防止貸款資金流向不明，發生銀行貸款危機。

總之，在金融市場化的不斷發展下，民營銀行的發展既面臨著嚴峻的挑戰，又有極大的機遇，因此，民營銀行要想得到更好的發展，既要抓住機遇，又要積極進行銀行內部改革，從而更好地促進民營銀行的發展，從而對金融市場化形成良好的輔助作用，

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