利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國普惠金融的問題與建議

黃鶯嬌

【摘要】普惠金融是能有效、全方位地為社會各階層群體，特別是普通民眾服務(wù)，使其能充分受益的金融體系。中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議正式提出發(fā)展普惠金融，將其上升為黨和國家戰(zhàn)略。自2013年以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)等技術(shù)為基礎(chǔ)蓬勃發(fā)展起來，比較典型的有余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場定位在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特點(diǎn)，很好的契合了普惠金融的發(fā)展目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及，降低了普通群體獲得金融服務(wù)的門檻，讓更多群體享受到了金融發(fā)展的紅利，弱化收入的馬太效應(yīng)，真正做到普惠金融。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展

“普惠金融體系”源自于英文“inclusive financial system”，這一新概念是聯(lián)合國在宣傳“2005小額信貸年”時提出的。普惠金融的基本含義指“能夠以較低的成本，全方位、有效地為社會群體提供金融服務(wù)”（姜麗明等，2014）。其主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的人群提供金融服務(wù)，改善普通群眾的經(jīng)濟(jì)狀況，分享金融發(fā)展的紅利，更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普惠金融這一概念提出至今只有短短幾年時間，卻引起了國際各國的廣泛關(guān)注。2006年，聯(lián)合國將審慎監(jiān)管存款、維持金融體系穩(wěn)定與發(fā)展普惠金融并列為三大目標(biāo)。用互聯(lián)網(wǎng)來推進(jìn)普惠金融進(jìn)程的理念，自提出以來就引起了廣泛注意，許多學(xué)者都在這方面進(jìn)行了研究。互聯(lián)網(wǎng)下發(fā)展普惠金融的理念得到了學(xué)者們的肯定，但普惠金融體系也面臨著覆蓋率不夠廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、監(jiān)管不明確、法律法規(guī)不健全等多方面的挑戰(zhàn)。本篇論文在這些研究結(jié)果的基礎(chǔ)上，通過對中國普惠金融發(fā)展總體現(xiàn)狀的分析，指出基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢與存在的問題，并提出了相應(yīng)的建議。

一、目前我國普惠金融的發(fā)展概況

著名學(xué)者杜曉山、焦瑾璞最早將普惠金融的概念引入我國。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”（第三部分第12條）。在我國發(fā)展普惠金融的理念上升到了國家戰(zhàn)略的高度，得到了國家的高度重視，并被視為全面深化改革、改善經(jīng)濟(jì)狀況的主要內(nèi)容之一。2016年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大四次會議上所作的政府工作報告中指出要深化金融體制改革，提出要加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋；要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。在技術(shù)進(jìn)步、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)活力增強(qiáng)、政府監(jiān)管兼容并包等種種因素的推進(jìn)下，我國的普惠金融迅速發(fā)展起來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、快錢、余額寶、螞蟻金融服務(wù)平臺等新型互聯(lián)網(wǎng)普惠金融形態(tài)得到大力支持。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢

（一）網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進(jìn)行的基礎(chǔ)，用戶可以不受時間、地域的束縛，用很低的成本，就能在任何時間、任何地點(diǎn)自由享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的查詢、交易等。網(wǎng)絡(luò)的高覆蓋促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率的提高。在理論上，地球上的每一個角落能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，移動客戶端打破了地域和空間的限制，網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋使得在全球范圍內(nèi)都能有效提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全覆蓋。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的不斷提高，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國普惠金融的優(yōu)勢更加突出。

（二）綜合成本低

利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)，更依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)，而不是人力的投入，這有效的降低了人工成本。盡管在推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化的前期仍需要較大的成本投入，但后期的邊際成本較低。因?yàn)榭蛻魯?shù)量足夠多之后，多服務(wù)一個客戶的邊際成本微乎其微，幾乎可以忽略不計(jì)，規(guī)模效應(yīng)和成本優(yōu)勢就更加突出。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可節(jié)省投入在各級網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)上的大量場地、人力及管理成本。相比傳統(tǒng)金融體系，較低的綜合成本有利于促進(jìn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）信息收集廣泛、運(yùn)用有效

一方面，相比傳統(tǒng)的信息收集方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)收集的信息更加廣泛。各個市場主體之間是密切聯(lián)系的，并非獨(dú)立存在的個體，如客戶、銀行、小額貸款公司等可以通過互聯(lián)網(wǎng)從多個方面收集市場主體的信息，并通過將零碎的信息整合在一起，對市場主體進(jìn)行一個全面的分析，從而大致推斷了其他方面的信息，互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)搜集的信息更加廣泛、全面。

另一方面，相比傳統(tǒng)的信息處理方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計(jì)算更能有效、高速的進(jìn)行信息處理。傳統(tǒng)金融模式下，信息資源較為分散、零碎，形式也較為多樣、復(fù)雜，信息很難得到有效的數(shù)據(jù)處理。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息由社交網(wǎng)絡(luò)生成和處理，信息資源較為集中、統(tǒng)一；搜索引擎通過組織、分類和篩選信息，以滿足不同的搜索需求；云計(jì)算保障信息得到高速處理，從根本上促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展。

（四）更容易實(shí)現(xiàn)金融的普惠性

傳統(tǒng)金融體系由于物理網(wǎng)點(diǎn)限制、信息不對稱、交易成本高等問題，主要以“二八定律”作為經(jīng)營原則，計(jì)算投入和產(chǎn)出的效率。因此，在傳統(tǒng)金融的營銷策略中，金融機(jī)構(gòu)更愿意關(guān)注能創(chuàng)造80%收益的20%高端客戶群，忽略80%的普通客戶群，從而導(dǎo)致金融服務(wù)具有專業(yè)化、精英化的特點(diǎn)，過高的服務(wù)門檻，使弱勢群體難以參與其中。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶群體大、單筆交易金額小的特點(diǎn)，以及化零為整的規(guī)模優(yōu)勢。這種低消費(fèi)，高數(shù)量的經(jīng)營模式，凸顯了長尾效應(yīng)，金融服務(wù)可以用很低的成本關(guān)注80%的普通客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)為這部分客戶積少成多，“尾部”產(chǎn)生的總體收益也許會超過“頭部”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融致力于為普通群眾提供多樣的金融服務(wù)，讓弱勢群體也能分享金融發(fā)展的紅利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營理念為普惠金融發(fā)展帶來了巨大潛力。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國普惠金融面臨的主要問題

（一）金融服務(wù)覆蓋率不高

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宗旨就是普惠金融，但實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的大多是城市居民，小微企業(yè)以及受教育程度較高的人群，對弱勢群體的覆蓋率較小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式不夠多樣化，不能滿足不同階層的金融服務(wù)需求；金融服務(wù)層次不夠豐富，不能吸引不同類型的資金需求者。存在的這些問題導(dǎo)致金融服務(wù)覆蓋率不高。

（二）小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)力度不足

近年來，人民銀行和其他相關(guān)部門采取了一系列措施，積極提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，銀行等金融機(jī)構(gòu)對于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸投放總量已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”。盡管已經(jīng)取得了一定成效，但其中一些問題仍然顯著。首先，政府對小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)支持力度仍有待加強(qiáng)；其次，隨著在全國范圍內(nèi)試點(diǎn)建立商業(yè)性小額貸款公司，小額信貸被注入了新鮮血液，迅猛發(fā)展起來，但其中也存在不少急需解決的問題。這些小額貸款公司大多貸款給中型企業(yè)，然而小微企業(yè)和“三農(nóng)”的貸款比例是非常低的，這不符合國家的政策預(yù)期，我國小額貸款公司發(fā)展的目標(biāo)出現(xiàn)偏移；最后，信貸技術(shù)缺乏創(chuàng)新，小微企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢社會群體不能得到有效的資金配置。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力不足

自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了迅速發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險控制意識仍然不足，沒有建立完善的風(fēng)險控制體系。從目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制能力不足，風(fēng)險控制體系存在一系列問題，如企業(yè)準(zhǔn)入不夠嚴(yán)格，信息披露制度與風(fēng)險評估系統(tǒng)的建立不夠完善。這些問題沒有得到有效解決前，風(fēng)險控制能力的缺乏將引發(fā)個人風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)倒閉，甚至引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)。

（四）外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失

2013年，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融，快錢、余額寶、拉卡拉等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推出，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系愈發(fā)密切。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展之際，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失問題必須加緊解決。目前，中國人民銀行已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性，提出互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的五大原則，并積極探索制定相關(guān)的監(jiān)管政策。但現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還有待完善，監(jiān)管責(zé)任不夠明確，相關(guān)法律法規(guī)缺失等問題依然顯著。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展我國普惠金融的建議

（一）提高金融服務(wù)覆蓋率

第一，設(shè)法滿足社會不同階層的金融服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有選擇自由化、用戶行為價值化、運(yùn)營模式多元化等特征。因此，應(yīng)該鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新合適的運(yùn)營模式，最大程度地滿足社會群體的金融服務(wù)訴求。例如，小金融服務(wù)的客戶更關(guān)注的是交易收益和交易成本，而大額交易更關(guān)注交易的安全。因此，建議適度減小小金額交易的風(fēng)險評審機(jī)制，尋找效率和安全之間的平衡點(diǎn)，以適應(yīng)不同額度交易的客戶需求，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的覆蓋率。

第二，提高金融服務(wù)水平，吸引不同類型資金需求者。創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，用來支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；開展大型器械抵押貸款、集體所有權(quán)抵押貸款、土地抵押貸款，用來緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保品不足的問題；探索開展農(nóng)民承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款，用來加快農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)；針對農(nóng)村合作組織特點(diǎn)，探索創(chuàng)新“農(nóng)戶+合作社”、“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+合作社+企業(yè)”等多種方式的信貸支持。

（二）加強(qiáng)小企業(yè)、三農(nóng)金融服務(wù)力度

第一，加強(qiáng)政府對小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)支持力度。大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)提供支付結(jié)算服務(wù)、小額信貸等業(yè)務(wù)，協(xié)助其完善硬件設(shè)施，給予一定的財(cái)政支持，如實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，對涉農(nóng)小額信貸及非營利性P2P產(chǎn)品貼息等。從而使小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)力度得到改善。

第二，鼓勵信貸技術(shù)的創(chuàng)新?？鐣r間和空間的資金配置是金融的核心作用，而利用互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程，就是要使小微企業(yè)、“三農(nóng)”等社會弱勢群體得到有效的資金配置。鼓勵信貸技術(shù)創(chuàng)新是資金優(yōu)化配置的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)繼續(xù)使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、定位服務(wù)等先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新信貸技術(shù)，降低信息不對稱的程度，推動普惠金融發(fā)展。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制能力

第一，嚴(yán)把準(zhǔn)入環(huán)節(jié)。相關(guān)監(jiān)管部門必須嚴(yán)格把關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，企業(yè)必須在滿足相應(yīng)的準(zhǔn)入條件，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，才能從事相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。

第二，建立信息披露制度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須建立完善的信息備案制度，用來評估判斷企業(yè)的流動性、安全性、經(jīng)營成果等信息；要求互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向客戶公開每筆金融交易的信息，方便客戶查詢交易進(jìn)度和資產(chǎn)狀況；要求交易雙方要標(biāo)明時間、期限、地點(diǎn)、利率等要素，明確合同的權(quán)利、義務(wù)以及債務(wù)索賠、司法介入等信息。

第三，建立風(fēng)險評估系統(tǒng)。建立完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)，進(jìn)行風(fēng)險評價、風(fēng)險監(jiān)管是提高風(fēng)險控制能力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。建立風(fēng)險評價模型，確定預(yù)警指標(biāo)，對提高風(fēng)險預(yù)警能力有至關(guān)重要的作用；對不同類型的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險進(jìn)行分類，并按風(fēng)險程度的高低進(jìn)行風(fēng)險等級劃分，按“先高后低”的順序?qū)嵤┫鄳?yīng)的風(fēng)險監(jiān)管。

（四）盡快明確監(jiān)管責(zé)任，出臺法律法規(guī)

政府部門應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律規(guī)章，使監(jiān)管做到有法可依。相關(guān)部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)、準(zhǔn)入條件、懲罰機(jī)制、業(yè)務(wù)活動范圍等方面的規(guī)定，使監(jiān)管部門能夠迅速判斷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質(zhì)，資金活動的合理、合法性。明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性，制定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在組織形式、經(jīng)營范圍、風(fēng)險控制及行業(yè)自律等方面的規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)參與者的權(quán)利、義務(wù)、交易方式和違約責(zé)任，從法律角度保護(hù)客戶和企業(yè)的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)

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