高利網貸為何要瞄準大學生

謝留枝

摘 要：隨著網絡借貸快速發展，一些P2P網絡借貸平臺不斷向高校拓展業務，導致高校學生受不良網貸平臺的誘導過度消費，陷入“高利貸”的陷阱。高利網貸入侵校園，瞄準大學生，其原因不是單一的，需要引起學校、家長和社會等各方高度重視。

關鍵詞：高利網貸；高校；大學生

中圖分類號：F832.39 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0156-02

隨著網絡借貸快速發展，一些P2P網絡借貸平臺打著“零首付”、“零利息”、“最快3分鐘到賬”等幌子，借助“網絡+代理”模式，不斷向高校拓展業務，使得被銀行拒之門外、沒有還款來源的大學生，受不良網貸平臺誘導而過度消費，成了各家網貸平臺爭搶的客戶，也陷入“高利貸”的陷阱。高利網貸成為在信用卡告別校園七年后更為兇猛的“野獸”，正在大學生群體中飛速蔓延。

我國目前互聯網金融立法和監管嚴重缺失。在我國的工商登記中，沒有網貸業務。網貸業務之前是“三無狀態”，沒有監管部門、沒有規則、沒有門檻，監管上處于真空狀態。

2015年底，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》界定了網絡借貸的概念，明確了監管方為國務院銀行業監督管理機構；同時明確，遵循“誰審批、誰監管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。該《辦法》作出了18個月過渡期的安排，明確在過渡期內先是通過網貸機構規范自身行為、行業自查自糾、清理整頓等凈化市場，所以現階段對網貸的監管還未落地。

我國金融監管體系存在一定的問題。我們國家實行的是分業監管、混業經營，這就導致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付，銀監會是管網絡借貸平臺的。但是一般這些P2P平臺都需要第三方支付完成，分業監管就導致步調不一致，出現很多問題。

校園網貸的特殊性是它針對無收入甚至未成年人。但平臺并沒有特意針對校園就改變規則，比如追債方式上，沒有考慮這一群體的承受能力，沒有表現出對成年人和未成年人催收的區別。另一方面，目前，對于網貸平臺如何追債我們國家是沒有規則的，沒有說明催債可以用什么方法、不能用什么方法。

雖然在工商經營范圍內不允許互聯網經營金融業務及金融貸款，但網貸公司的官方網站上都明確寫明可辦理金融業務、可辦貸款。

注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就可以從事網貸業務了。因為工商登記的經營范圍內并無網貸的業務，因此，網貸公司與學生簽下的是服務管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

貸款制度混亂不堪，沒有規范統一的標準。網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行制定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

（一）我國現有的信用市場無法滿足消費需求日趨提高的大學生群體

2004年興起的大學生信用卡，市場份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學生信用卡被銀監會叫停。2009年7月，銀監會要求銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發卡，而向已滿18周歲無穩定收入來源的學生發卡時，需落實具有償還能力的其他還款來源。隨后，大部分銀行停發大學生信用卡。雖有部分銀行仍推出大學生信用卡，但審批較為嚴格、信用額度低，而一般的互聯網金融公司服務對象只針對具有穩定職業或收入的客戶，并不包括大學生，這也給審核簡單得多的校園貸提供了巨大的市場機會。

據易觀智庫發布的《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示，2010—2015年，全國高校的總數基本持穩，約3 600家；在校生數量緩慢增長。如按照2 600多萬名學生，每人每年分期消費5 000元估算，分期消費市場規模可達千億元人民幣量級。

我國大學生信用消費市場的空缺，催生出一系列專門針對大學生群體的分期購物平臺。網絡借貸平臺異軍突起，為大眾創業、消費、旅游等提供了各類資金，的確驚艷了很多人。在吸取了大學生信用卡“折戟沉沙”的經驗教訓后，嘗到了P2P網貸甜頭的網貸平臺悄悄地把手伸向了大學校園，開始在各大高校跑馬圈地。

（二）網貸申請便利、手續簡單、放款迅速

網貸不僅便捷，而且校園網貸的門檻都很低，通常在校大學生向這些校園貸平臺提供身份證、學生證等證件信息即可申請到分期付款或提現，不需要父母或老師提供任何擔保書。

一些網貸公司為拓展業務，風險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設。沒有繁冗的信用認證，無須開具財務證明，多數網絡分期貸款只要提供身份證和學生證即可辦理。所以，在眾多商業銀行叫停大學生信用卡業務之后，它更加吸引大學生群體。

網絡貸款在給大學生帶來便利的同時，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的泥沼之中。2016年3月9日賭球的河南牧業經濟學院大二學生鄭旭，在欠下60多萬元的校園網貸之后，在青島跳樓。鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網貸”平臺暴露在公眾視野，引發和促使人們對大學生網貸的關注和深思。

（三）大學生金融知識匱乏也給不規范的網絡平臺提供了牟利之機

由于傳統銀行放貸不收取手續費只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息都等于貸款成本。但這其實是兩回事兒，在網貸服務中，貸款成本包括兩方面，一個是貸款利息，另一方面是服務費、手續費、工本費等其他費用。一些學生光注意到利息低，但許多學生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過36%，而且沒有部門去查這個事情。

再加上網絡貸款平臺虛假宣傳，表面上說是無利息、低利息，但一些服務費、管理費、交易費等加在一起比利息還高，變相提高了利息，所以，實際利率驚人。學生的辨別能力弱，對社會認知能力和風險防范能力不高，容易上當。網貸之家調研數據顯示，純P2P學生網貸平臺年化借款利率普遍在10%—25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數產品的年化利率在20%以上。學信貸咨平臺月利息是1.75%（相當于年利息21%），借貸期限是1—12個月。借款人可以在1—12個月選擇幾個月還完，除了利息外，平臺要收取本金4%的服務費，以及每個月收取本金0.5%的借款管理費。例如，借款5 000元，每個月收取5 000元的0.5%，選擇6個月還完，就是6個0.5%。此外，平臺還要收取本金3%的風險擔保費。如果出現逾期，也會根據逾期情況加收一些費用。在還款時第三方支付公司（名校貸使用的是快錢）會收取充值手續費，充值手續費是充值金額的0.5%；借款時，平臺會在學生借款金額中扣除20%作為平臺咨詢費，這筆錢會在學生還完所有的款且沒有任何逾期情況下，再把這些錢打到同學的賬戶上。還款時，如果出現逾期，每天都會有滯納金，30天以內，滯納金是應還款金額的0.15%。如這個月有3 000元沒有還，滯納金就是3 000的0.15%。“借款3萬元，三年后一共要還4.069 2萬元。如果出現逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢費就不會給了。貸款平臺的盈利主要是靠利息和服務費，還有一些分期導購平臺會收取渠道商的導購費。因為存在較多的不透明收費，例如有的借款平臺會扣一部分抵押款，學生向平臺借1萬元，但實際到賬只有8 000元，可是每個月的利息卻是按照1萬元本金收取。由于大學生群體缺乏金融知識，對金融領域的利息計算方式并不了解，或者對利率的高低反應不敏感，無形之間支付了更高的費用。”

總之，高利網貸入侵校園，把目標定位大學生，其原因不是單一的，需要學校、家長和社會等各方高度重視和認真反思，并采取切實可行的科學方法引導大學生正確對待網絡貸款。