保險機構反洗錢客戶身份識別問題淺析

王松梅

摘 要：保險機構在開展反洗錢客戶身份識別工作中存在認識不足、操作不規范、進行客戶盡職調查困難、客戶風險等級劃分標準過于簡單、系統支持和法律保障缺乏以及保險機構之間的反洗錢信息共享機制缺乏等問題。為解決這些問題，應努力營造客戶身份識別環境、制訂客戶身份識別工作制度和操作流程、完善保險公司客戶風險等級劃分工作、建立以客戶為單位的綜合信息系統、搭建第三方信息共享平臺。

關鍵詞：保險機構；反洗錢行動； 客戶身份識別

中圖分類號：F84 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）17-0113-02

我國實施客戶身份識別制度的目的，是為義務主體監測分析交易情況，并發現和報告可疑交易、反洗錢行政主管部門調查可疑交易活動和恐怖融資活動、司法機關打擊洗錢及相關犯罪提供基礎數據信息，以提高反洗錢工作的有效性。 我國《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對保險機構客戶身份識別的要求主要有：第一，保險機構要建立并完善關于客戶身份識別的內控制度，并且要保證該項制度能夠得到有效的執行；第二，保險機構在訂立保險合同、解除合同、賠償或者給付保險金達到一定金額時，應當進行客戶以及客戶的代理人、合同受益人進行身份識別；第三，當保險機構委托第三方機構代理業務時，應在合同內明確規定第三方機構對客戶身份識別的義務，并為第三方機構履行該項義務提供相應的保證；第四，在客戶行為或者交易出現異常等情形時，保險機構須重新識別；第五，進行客戶洗錢風險等級劃分和分類管理；第六，建立客戶黑名單制度。

（一）對客戶身份識別的重要性認識不足

部分保險機構負責反洗錢工作的領導或直接工作人員對反洗錢工作的重要性及洗錢手段缺少應有的認識，導致這些保險機構大多以犧牲履行反洗錢的社會職責為代價，一味追求企業利潤，其內在的矛盾使得保險機構難以真正深入了解自己的客戶。因此，對反洗錢工作的安排和部署也就存在一定程度的應付思想。

（二）客戶身份識別操作不規范、流于形式

客戶身份識別制度以“了解你的客戶”作為核心原則，其完整工作流程包括了解、登記、核對、留存四個環節。但在實際操作中，客戶身份識別操作不規范，流于形式，僅重視留存證件而忽視對客戶身份的真正了解和對證件有效性的核對。

（三）進行客戶盡職調查困難

一是復雜的程序使客戶盡職調查難以進行。在進行客戶調查時，尤其是深入了解投保人與受益人之間的關系時，需要通過保險中介機構來進行，程序比較復雜。二是客戶盡職調查與保險機構“客戶至上”宗旨存在不相容性?？蛻舯M職調查的內容就是要求客戶提供真實身份證明和其他相關信息，而客戶至上的含義則是一切以客戶為重，為客戶提供優質服務。當保險機構要求客戶提供自己的相關信息時，客戶就會認為保險機構是故意刁難或為難客戶，從而以涉及商業秘密為由加以拒絕，甚至以到別的公司辦理業務相威脅，使保險機構在履行客戶盡職調查義務上困難重重。

（四）客戶風險等級劃分標準過于簡單，劃分對象不完整，劃分工作流于形式

近些年來，在對客戶風險等級進行劃分的工作方面，保險機構還存在如下一些問題。第一，劃分標準過于簡單，可操作性不強。第二，劃分對象不完整。如有的保險公司沒有對通過電話銷售、網絡銷售等非面對面業務建立關系的客戶進行風險等級劃分，有的壽險公司特別是在團險業務中只對投保人劃分了風險等級，對被保險人、法定繼承人以外的指定受益人沒有劃分標準。第三，劃分工作流于形式。大多數的保險公司沒有建立以客戶為監測單位的風險等級劃分流程，而是依照保單來對自己的客戶進行風險等級劃分。如果某一個客戶投保了多份保單，則會發生同一個客戶被劃分為不同的風險等級的情況，這就會使保險公司無法總體把握客戶的風險。

（五）缺乏系統支持和法律保障，難以有效發揮客戶身份識別制度的作用

一是對個人身份證審核技術存在缺陷。保險行業還沒有像銀行業一樣，全面采用公安身份信息聯網查詢系統對居民身份證進行聯網識別，僅采取人工審核方式難以發現虛假身份證件。二是對企業身份證件審核缺乏識別系統?？蛻羯矸葑C件審核涉及技監、工商、稅務等部門，而各保險機構均無權利到相關部門了解深層信息。例如，對法人實際控制人及股東身份信息的核實，在這些部門一般采取了保密措施，保險公司無法獲取這些信息，這無疑加大了保險機構識別法人單位身份信息的困難。

（一）努力營造客戶身份識別環境

第一，廣泛開展反洗錢客戶身份識別制度的系列宣傳活動，提高客戶對身份識別制度的理解、認識，積極爭取他們配合和支持，營造良好的客戶識別社會環境。第二，人民銀行應強化對保險機構反洗錢工作人員的業務培訓力度并加強監管。一方面，制訂業務培訓計劃，分層次、有步驟地對保險公司管理層和基層工作人員進行反洗錢培訓；另一方面，制定保險機構反洗錢工作的監督管理制度，定期或不定期對各保險公司的反洗錢工作進行檢查。第三，保險機構應加強對其各分支機構從業人員（尤其是一線柜臺人員和保險代理人）反洗錢業務知識和技能的培訓，逐步提高從事反洗錢工作人員的素質。

（二）認真梳理和制定客戶身份識別工作制度和操作流程

保險機構應結合洗錢活動復雜多樣的形勢，根據反洗錢工作的新政策、新要求，完善工作流程和制度規定，促使保險機構反洗錢工作制度化、規范化、標準化，提升反洗錢工作的整體有效性。通過定期的培訓提升內部職工的認識水平，從而保證業務人員在日常業務工作中認真按照工作流程進行，對身份證件或者其他身份證明文件按照規定進行核對并認真登記。同時，要增強持續識別的意識，即保險機構與客戶的業務關系存續期間，應當對客戶身份信息變動情況予以持續關注，及時更新客戶基本信息，以便了解客戶交易的目的和交易性質，識別可疑交易，并對獲得的客戶基本信息與先前已經掌握的信息進行對比，以求及時發現問題。

（三）完善保險公司客戶風險等級劃分工作

第一，適時修訂、完善客戶風險等級劃分標準。第二，加強客戶風險等級劃分工作的培訓，提高各業務部門和員工對客戶風險等級劃分標準的熟悉程度，強化員工的業務素質和對風險的識別能力。第三，整合各部門管理系統，增強技術管理。

（四）制訂客戶身份識別工作指引，建立以客戶為單位的綜合信息系統

一是引導保險機構完善客戶身份識別制度，結合自身實際進一步明確信息證明和核實標準，尤其在出現異常交易和可疑行為等需要重新識別的情況下，明確對職業、聯系方式、地址、資金來源等關鍵信息的證據佐證和核實指引。二是加強對客戶身份識別業務流程和操作規程的整合，建立以客戶為單位的綜合信息系統，對客戶信息進行集中管理，明確任何能夠接觸客戶的工作人員均有實時更新客戶信息的責任和義務，并實現客戶信息的共享。

（五）加強部門合作，搭建第三方信息共享平臺

應加強銀行監管部門、保險監管部門、公安部門、稅收征管部門、工商部門、水電通信等多部門的合作，建議以人民銀行賬戶管理系統、征信管理系統、國際收支申報系統為中心，協調聯合公安個人身份聯網核查系統、工商登記管理系統、組織機構代碼信息系統、稅收征管系統以及水電、通信等部門系統數據，對上述基本信息進行資源整合，建立統一的客戶信息管理中心。在確保安全、不泄密的前提下實現客戶信息資源共享，以此來增強保險機構身份識別的真實性和準確性。

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