淺談新常態經濟下中國銀行業發展現狀及未來改革方向

摘 要：近年來我國經濟發展速度減緩，經濟進入一個新的常規發展狀態。銀行業作為我國金融業的支柱，在新常態經濟的環境下發展取得了一定的成就，包括競爭力的提升、監管能力的加強、金融服務職能的提高等。但是在取得成就的同時，其發展也存在結構單一、缺乏多元性、不良貸款率反彈以及銀政不分等問題。結合我國銀行業發展的政治、經濟、社會、技術環境，以及當前發展存在的問題，本文從銀行業務、利率改革、國家管制等方面對銀行業未來的改革提出了建議。

關鍵詞：銀行業；成就；問題；改革

一、中國銀行業發展的宏觀環境

我國銀行業的發展處在宏觀環境中，宏觀環境的好壞對其有重要影響。新常態經濟下，中國銀行業發展的宏觀環境也發生了一些變化。本文首先利用PEST模型對銀行業的發展環境進行分析。PEST用于宏觀環境的分析，其中P代表政治，E代表經濟，S代表社會，T代表技術。

政治環境：金融行業監管的改革加速，消費者保護法規嚴格限制銀行業收費，要求增加透明度，同時結合推進利率市場化改革，其他各檔次貸款和存款基準利率相應調整，并對基準利率期限檔次作適當簡并，這就使得國內銀行業過度依賴利息收入的盈利模式受到沖擊。

經濟環境：中國經濟將進入新常態發展階段，經濟增長方式發生轉變、產業結構面臨調整、資源環境要求提高。這一系列變化都會促進銀行貸款質量的下降以及信用成本的上升。但是中國經濟與世界經濟的相互聯系、相互依存不斷加深，中國愿意同各國一道推進“一帶一路”建設，加強區域間金融合作，為金融新發展提供機遇。

社會環境：中國社會老齡化問題比較嚴重，未來人口紅利的消退帶來的勞動力成本上漲也將推高國內銀行的經營成本。現代人們的消費觀念開始發生轉變，尤其是網絡消費出現之后，越來越多的消費者選擇將錢用于消費而不是存入銀行，這都將對銀行業的發展產生一定影響。

技術環境：移動支付潛力巨大，新一代互聯網、云計算平臺的快速發展將會把高級分析工具、大數據庫、社會和移動計算等功能結合在一起。智能手機、平板電腦、筆記本電腦等的廣泛應用為移動支付帶來巨大的發展便利。網絡在線交易平臺的廣泛應用， 給銀行業帶來一定沖擊但也帶許多機遇，銀行業可以將財富管理、私人銀行、托管、財務顧問等功能由網絡實現。

二、中國銀行業發展現狀

1.中國銀行業近年發展所取得的成就

（1）銀行業的整體競爭力得到了顯著的提升

我國銀行業資產近6年來逐年遞增，增長金額巨大，同比增長率也較高。在2010年英國《銀行家》雜志全球前1000家銀行的排名中，中國銀行的數量由1989年的8家增加到84家。在2013年公布的世界1000家銀行利潤與資本實力進行的統計結果中，中國主要銀行的稅前利潤總額為2920億美元，占到銀行業全球利潤的32%。

（2）銀行業服務實體經濟的能力大幅提高

近年來銀行資產規模大幅增長為實體經濟融資能力的提高做出了一定貢獻。在對一些行業和重點項目支持的同時，對新興產業和第三產業的貸款數量也明顯增加，而且貸款結構有了明顯的改善。

（3）金融服務的功能進一步增強

目前，中國現有14家商業銀行，包括中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等。還包括許多地方性商業銀行，例如無錫市商業銀行、武漢市商業銀行、寧波銀行等等。全國銀行類金融機構的營業網點大約有20多萬個，基本上已經全面覆蓋了全國鄉鎮，包括服務覆蓋和機構的覆蓋，覆蓋范圍包括企業生產經營和城鄉居民生活的方方面面，其金融服務的功能得到了進一步增強。

（4）銀行業審慎監管框架有了長足的進步

我國銀行業在吸取國際銀行監管經驗教訓的基礎上，初步構建了符合中國銀行業發展實際的框架，包括對資本充足率、杠桿率、流動性比率、大額風險集中度比例控制等在內的全面風險監管指標體系。并且還提出了逆周期資本監管和動態撥備的監管框架，強化銀行信貸市場和資本市場的防火墻，加強股東監管和關聯關系控制和利益沖突監管。

（5）銀行業公司治理和風險管理明顯改善

價值意識、資本約束意識、風險管理意識和品牌意識深入人心。銀行業公司治理基本框架已建立并且在不斷完善，風險管理組織體系的獨立性和專業性持續增強，業務操作流程也不斷優化。銀行業金融機構積極響應銀監會的倡導，主動改變業務流程和組織架構，努力滿足小企業多樣化、個性化和“三農”發展的融資需求，創新金融產品和金融服務，業務功能也大大擴展。

2.中國銀行業在近年發展中面臨的問題

（1）中國商業銀行經營結構單一、缺乏競爭力

中國銀行業的凈利差是世界最高的，利差收入也非常大，因此中國銀行的業務收入主要來自于存貸款的利差，收入結構比較單一。四大行的利息收入占比在近幾年保持著一個較高水平，說明銀行的收入主要來自利息，這能確保銀行有很好的盈利空間，但也在一定程度上抑制了商業銀行去改善服務，提高產品的創新水平和發展其他中間業務，制約了差異化經營。經營業務的過度單一化使得銀行業在應對經濟危機時風險增大。

（2）不良貸款率反彈，銀行業風險加大

在新常態經濟下，我國經濟增長乏力，中國銀行業風險也在加大。在2014年各大上市銀行年中報中，綜觀上市銀行的中期業績，不良貸款余額和不良貸款率雙升明顯。從銀監會公布的數據看，我國銀行業的不良貸款率和不良貸款余額在2014年連續四個季度雙升，這種回升將會影響銀行業的房款能力，放款能力的削弱將會減少銀行收入，降低銀行對經濟的支持能力。同時，當不良貸款率和貸款余額上升到一定比例將會對銀行業的資本安全造成重大威脅，這種反彈提示中國國有以及商業銀行在資產管理和風險控制方面的能力有待進一步提高。

（3）銀政不分的色彩依舊濃重

行政對于中國銀行業的干擾過度，特別是地方政府對銀行信貸的干擾過多。地方政府為了發展地區經濟，不斷地通過融資平臺大規模舉債借貸。我國地方政府的債務累計高達14-17萬億元，地方政府的稅收基本為3-4萬億元，單是銀行利息這一項就高達上萬億。此外，政府為了維持土地收入，不斷地推高房地產市場，使得房地產的債臺同樣高筑。這種銀政不分的后果是不僅拖累了銀行，也使得地方政府的壓力過大。

三、中國銀行業未來改革方向

中國銀行業在過去的發展中雖然取得了非常好的成績，為中國經濟的廢除發展做出了較大貢獻，但是其本身也存在許許多多亟待解決的問題。如果這些問題如果不能被有效解決，那必將威脅到中國金融業的安全，這就要求銀行業要進一步調整發展結構，繼續深化改革。

1.促進銀行業務多元化

銀行不僅要有創新意識，而且要敢于打破現有模式，使其產品具有新功能、新附加值以及便利性。例如建立零售銀行、中小企業銀行、社區銀行等。當前中國電子商務發展較快，各大銀行可以利用良好的網絡環境，擴大與證券、保險業的合作范圍，共享網絡資源增加其產品的多功能性。同時，中國經濟的二元結構決定了還需要眾多的、有效的農村信用社、村鎮銀行等中小型金融機構立足縣域、服務三農。銀行還可以根據這些地方的特點創辦一些新的業務、新的金融產品，努力提高金融服務的覆蓋面和有效性。

2.進一步推動利率市場化，促進中國銀行二次轉型

加強金融改革總體設計，鼓勵金融制度創新，重點解決金融發展中的體制性障礙和深層次矛盾，全面推進利率市場化與經濟社會的協調發展。另外，利率市場化還要求各商業銀行建立具有穩定期限結構的利率定價體系、具備獨立的利率定價能力、構建完善的利率風險監測與管理機制。從這些方面入手可以進行利率市場化的改革，縮窄存貸款利差，改變傳統的“吃利差”模式，促進銀行的二次轉型。

3.國家放松管制，提高銀行業效率

中國國有商業銀行是國家行政干預以及嚴格的金融管制形成的，不是市場自由競爭產生的結果，因此不能使銀行運行高效率。一定程度的放松管制，給國有商業銀行更多自由發展、自由競爭的空間，從而提高競爭效率。 中國政府可以在保證金融安全的前提下，鼓勵中國銀行業走出去，多投資國外大項目，讓其在于國際先進銀行的競爭中變強大。

4.提高銀行業的服務水平

銀行作為一類金融服務機構，其服務質量的改革也是提高銀行業業績的重要方面。銀行可以采用培訓、與績效掛鉤等方式提高銀行從業人員的業務水平，利用良好的業務與服務質量來吸引更多的客戶，這不僅能幫助銀行穩定的吸收進大量的存款，還能創造更多貸款的發放，使得人們對銀行業的滿意程度提高，從而鼓勵其更好的發展。

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作者簡介：王玄玄（1991- ），女，漢族，在讀研究生，單位：武漢大學經濟與管理學院，研究方向：國際貿易學