論我國銀行個人理財業務存在的不足及改進策略

曾威

摘要：隨著社會主義經濟的發展繁榮，居民積累了殷實的個人財富，對個人理財產品的需求也在不斷增加。然而在金融市場不斷創新的進程中，個人理財產品卻成為了銀行間競爭的主要項目，再加上交易規模的迅速發展、市場競爭的日益激烈，銀行個人理財產品的創新難度日益加大，如何推出兼具創新性和優質性的理財產品成為我國各大銀行必須面對的課題。本文通過對我國銀行業理財產品的行業現狀進行分析，也提出其在發展過程中存在的不足，最終探討了推進個人理財產品創新發展的有效措施。

關鍵詞：銀行；個人理財業務；不足；策略

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-01

一、我國銀行個人理財業務的發展現狀分析

個人理財業務是銀行利用技術、信息、網店等資源，針對客戶的投資需求和愿望所提供的專業化服務，涉及資金管理、財務分析與規劃、投資顧問等內容。個人理財業務正處于發展的高速階段，截至2015年底，全國325家銀行面向個人投資者累計發行理財產品82275款，個人理財產品當年的存續規模預計突破20萬億。國家鼓勵銀行業發展理財業務，強調不斷突破傳統理財項目存在的局限性，呼吁銀行對理財產品的競爭能力、創新能力及風險控制能力進行夯實與改進。個人理財產品的不斷增加，行業競爭的白熱化，要求銀行正視自身發展的不足，突破以往的創新高度，推出有較高辨識度的創新型理財產品。

二、我國銀行個人理財業務存在的不足

（一）經濟社會環境限制個人理財業務的發展

席卷全球的金融危機過后，個人理財產品遭受了極大的沖擊，中高端客戶的投資數量減少額巨大，個人理財賬戶的整體收入量也大幅度降低，這導致了個人客戶對銀行的理財產品產生了一定的抗拒心理。股市的低迷、市場價格的不穩定、理財產品渠道的不斷減少對個人理財產品的設計和創新造成了阻礙。我國自改革開放以來，為了有效防范金融風險，對保險、證券、銀行實行普遍的分業監管和經營。而在市場經濟的作用下，三者的聯系愈加密切，出現相互融合、交叉的趨勢。國家法律明確規定，不允許銀行業涉足保險業和證券業，銀行個人理財產品的開發也因此受限，阻礙了個人理財業務向規模化、系統化和新型化發展。除此之外，個人理財產的發展依賴于系統規范的個人信用制度，而我國法律缺乏對個人信用行為、客戶隱私保護的明確規定，這造成銀行的信用調查機制和資信評估機制無法充分發揮其作用。

（二）個人理財業務的創新缺乏實質性和及時性

目前我國銀行的個人理財產品多是套用原有的制度，創新力度的不足導致理財產品創新總是浮于表面，難以進行實質性的創新。理財產品只能與外匯、商品、股票等相聯系，缺乏多樣化的投資品種，同時其投資形式過于簡單，定位不明確，這導致雷同產品大有存在，大大降低了個人理財產品的市場競爭力。不僅如此，理財產品的創新、宣傳力度無法滿足不斷變化的市場需求，由于我國的市場利率沒有完全實現市場化，銀行不能掌握個人理財產品的定價權，并且對市場信息缺乏及時性的了解和把握，這導致個人理財產品的設計和開發無法及時順應市場需求，信息技術的落后、軟件開發科技的不足、工作效率的緩滯更加劇了銀行對理財產品的創新壓力。

（三）缺乏具備創新意識的專業人才

據調查，我國專業的理財規劃師至少存在60萬的人才缺口，專業的理財規劃師不僅需要具備理財技能，還需要掌握營銷、法律、銀行、保險、證券、心理學等多方面的專業知識，同時能運用豐富的經驗為客戶服務，將復雜的理財產品用淺顯易懂的語言介紹給個人客戶。目前銀行大多任用經過簡單培訓的業余人員作為負責理財產品銷售的客戶經理，專業知識的匱乏導致其無法對客戶需求進行正確的評估。此外，理財人員普遍缺乏創新意識，對產品的開發和設計不能滿足個人客戶對產品的預期，創新不夠細化和深入，針對客戶需求的個性化服務不到位，產品的市場同質化問題嚴重突出。

三、我國個人理財業務的改進策略

（一）優化金融環境，拓寬發展渠道

盡管我國實行較為嚴格的分業金融制度，但銀行仍然可以在法定的范圍內與非金融機構建立緊密的經濟聯系，加強與保險業、證券業的合作關系。理財人員可以通過聯絡非金融機構在銀行駐點的工作人員，熟悉其他企業的經營狀況和管理模式，結合銀行個人理財產品的特點，實現具有廣泛性和深入性的跨行業合作。推進營銷渠道的創新，完善網上銀行、電話銀行業務，使客戶能夠及時掌握債券、股票、基金、外匯等投資項目的相關資訊，提供在線投資、咨詢、產品分析等服務，及時更新具有優惠的稅收政策的投資項目，以此吸引客戶進行理財投資。建立健全個人信用制度，建立規范的資信調查和信用評估體系，注重客戶誠信檔案的記錄同時保護客戶的個人隱私，減少可能發生的金融風險。

（二）主抓實質創新，提高創新效率

首先，銀行理財人員要整合、梳理現有的個人理財產品，明確產品的定位，避免高相似度的產品繼續存在浪費企業資源，在此基礎上推出高質量的具有特色的復合理財產品，規避產品的同質化風險。對市場需求進行有針對性的調研，了解各個層次客戶的投資理財需求，為其量身打造高收益、低風險的個人理財產品。根據客戶的消費方式、風險承受能力、信用水平等因素進行市場劃分，對每款理財產品設定適合的目標市場，著重培養高端客戶。總行必須統領全局，各分支行要積極配合總行工作，掌握實時的客戶需求及市場動態，從而提高理財產品設計開發的創新效率。加大對個人理財產品的宣傳推廣，投入人力、財力樹立銀行品牌，通過品牌效應影響市場，為銀行帶來穩定的客戶群。

（三）增強創新意識，招攬專業人才

銀行要致力于建立技術知識強、綜合素質高且具備創新意識的復合型理財人員隊伍，對外招聘專業人才，對內提拔優秀骨干，及時更新市場信息，定期進行業務培訓，對理財人員的專業知識、公關能力、風險意識進行培養。鼓勵理財人員的業務創新，建立激勵考核制度，對業績突出的理財人員進行獎勵，同時對違規操作進行懲處，以此來督促理財人員為客戶提供更加優質的服務。

參考文獻：

[1]韓雪，商業銀行個人理財業務發展對策及建議[J].科技向導，2011（9）.

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