互聯網金融給傳統金融業造成沖擊及對策

李松霞　郝馨穎　鄭靜遠　劉夢圓　汪舒蕾

摘 要 互聯網金融在我國發展迅速，對我國整個金融產業尤其是銀行業產生了巨大影響。本文首先介紹了互聯網金融的發展，然后闡述了互聯網金融給傳統金融帶來的沖擊，并針對互聯網金融對傳統金融業的影響提出了幾點應對措施。

關鍵詞 互聯網金融；傳統金融業；沖擊；對策

一、引言

繼阿里巴巴旗下螞蟻金服成立網商銀行、騰訊成立微眾銀行后，百度也將進入民營銀行陣營，將與中信銀行合作成立直銷銀行，或命名為“百信銀行”。也就是說，中國互聯網三巨頭，目前紛紛地進入金融領域，進入銀行市場。這不僅會對傳統的金融業產生顛覆性的影響，也將在中國互聯網金融上形成有效的市場競爭，以此來推動中國互聯網金融業的發展。這將成為中國互聯網金融發展的動力。互聯網金融因為其突破時間、空間限制，客戶資源豐富，聚集海量的信息等對傳統金融業造成一定的沖擊。但是也給傳統的金融業造成了巨大的沖擊。

二、互聯網金融的概述

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融?；ヂ摼W金融是互聯網技術和金融相結合的產物。是利用互聯網的網絡資源優勢、大數據信息優勢、云計算處理種新興的金融模式或者金融業態，從目前已經出現的互聯網金融的形態來看，主要有互聯網的理財、互聯網的支付、互聯網的融資、互聯網上面的證券銷售、基金銷售、互聯網的保險等等。

三、互聯網金融的特點

（1）技術需求水平高?；ヂ摼W金融模式下交易雙方可以通過互聯網進行直接的溝通和交易，它若要達到規模經濟，釋放出互聯網的成本優勢，必修要建立在大數據與云服務的基礎之上。交易過程其中涉及到的在線支付全程電子化、數據收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術和網絡技術作為支撐。

（2）受眾較多的普惠金融。互聯網金融模式下，無傳統中介、無壟斷利潤、無交易成本，交易雙方能夠在時空幾乎不受限制的前提下及時滿足自身交易需求，能夠讓更多人參與其中。

（3）資源配置去中介化。第三方支付組織崛起，加速了金融脫媒的進程，使資金供給繞開商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，市場有效性提高，去中介化明顯，這無疑是對傳統金融業的巨大挑戰。

（4）信息對稱。傳統銀行業主要經營信息不對稱業務，而互聯網金融模式下，信息交流更加暢通，交易雙方可以通過網絡及時、全面的了解對方的資料，降低信息不對稱，從而使金融業減少信息成本和交易成本。同時，由于信息傳遞便利，對交易對手違約的情況也可以做及時有效的處理，以減少違約損失。

四、互聯網金融對傳統金融的沖擊

（1）從支付來看，商業銀行的支付結算傳統上是社會結算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶、財富通這些第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構過程中，客戶的交易信息和消費信息被隔離開來，對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。

（2）從負債端來看，互聯網金融對銀行活期存款的沖擊。傳統的金融機構需要多少年才能累計到余額寶[微博]的用戶數量，對存款的沖擊是不爭的事實，大規模資金流向互聯網的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化進程，對商業銀行有著深遠的影響。

（3）在資產端。現在互聯網金融的借貸平臺主要還是從事個人消費信貸、小微金融業務，貸款客戶絕大多數還是傳統商業銀行不能覆蓋的客戶?，F在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網絡借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統銀行業覆蓋的客戶有所交集。

五、傳統金融業的對應之策

1.立足于“變”，著力于“建”

面對互聯網金融的壓力和沖擊，傳統金融業應突出于“新”，立足于“變”，著力于“建”，不斷地加大創新和變革的力度，充分發揮自身的優勢。關注一般客戶，在更效率上顯特色。區分不同的客戶，在更貼心上顯差異。其實服務最大的秘訣就在于區別對待，差異服務，重點是對不同的客戶采取不同的服務措施，讓其滿意。但使其感受到貼心卻是共同的要求。網點渠道形象上求“新”，無論是外觀和服務內容都要有新的改觀。改變過去凌亂混雜的印象，實行客戶分區。增加大堂的服務引導和專業咨詢人員的配比。壓縮柜員人數，實施電子銀行業務操作的分流。

2.整合資源，主動調整轉型

互聯網金融在短時間內全面取代傳統金融是不可能的，傳統金融業要有危機意識，積極主動調整轉型，發揮優勢，以適應新的發展。經過這些年的發展，各家銀行在電子銀行建設方面，都取得了長足的進步。網上銀行，手機銀行都普遍推廣和運用?；ヂ摼W金融模式下，銀行要利用和發揮自身的優勢，鞏固現有的業務，拓展新領域。立足重點客戶，在更專業上顯優勢。從互聯網金融目前的發展看，其競爭重點主要是中小客戶。對大型客戶，因其服務要求更專業更全面，互聯網金融暫時還不具條件而進入。銀行要在深化重點客戶服務上動腦筋想辦法，在“精”和“深”上顯優勢。建立牢固的客戶服務關系。

3.創新業務模式，自覺融入變革

依托當下網點渠道，改善客戶體驗 網點渠道是傳統金融的優勢，互聯網金融對此望其背項，銀行要發揮自身的這一優勢，彰顯特色。盡可能讓網點業務綜合化。所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精減業務流程環節，隨到隨辦，提高一次辦成率，減少客戶往返。加大銀行一線人員服務能力的培訓，特別是對新產品的熟知以及營銷技巧和服務技能的培訓，力爭做專家型的服務人員。

六、結束語

互聯網金融因其快捷付操作方便等優勢，與傳統金融模式形成了鮮明對比，使金融業內展開激烈競爭，同時也對傳統的金融模式的發展造成了影響。本文擊，并針對互聯網金融對傳統金融業的影響提出了應對措施，希望對傳統金融的發展有一定的參考意義。

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作者簡介：

李松霞（1995-），女，河南新鄉人，中國礦業大學本科生在讀，研究領域：商業銀行。

郝馨穎（1994-），女，江蘇泰州人，中國礦業大學本科生在讀，研究領域：金融。