自動駕駛與保險

柳雁笛

自動駕駛技術短期內對汽車保險公司利潤提升的作用毋庸置疑，但如果眼光放長遠，事情或許會有些變化。

美國穆迪公司（Moodys）最近發布的一份報告指出，雖然提高車輛的技術含量意味著問題出現后維修費用的增加，但隨著自動剎車、車道保持等一系列自動駕駛技術的普及，交通事故發生的頻率將逐漸減少。

這家公司的分析師賈斯帕·庫珀（Jasper Cooper）認為，未來十年，很多保險機構會盡可能推遲降低保費，因為他們需要觀望事故率減少的情況，并考量自己的獲利情況。

這個過程中，保險公司的利潤將得到提升。

然而，長期來看，“隨著更多自動駕駛車輛進入市場，自動駕駛技術將威脅到保險公司的業務模式”，事故發生率下降，保費收入將很有可能下降。

自動駕駛汽車普及仍需幾十年，但需要考慮的問題是，屆時，保險公司將在這個鮮有交通事故的社會中扮演什么角色？

換句話說，監管機構、立法機構、法院需要確定，事故發生后，保險公司、汽車制造商和技術公司將分別承擔什么責任？

包括福特、日產、戴姆勒、特斯拉等在內的汽車制造商，以及技術公司——如谷歌等，正在開發自動駕駛汽車，并計劃在未來幾年內推出。

庫珀認為，盡管技術開發和法律批準等一系列不確定因素，但到2045年，馬路上的大部分汽車都會是自動駕駛汽車。

事故發生率下降的速度將是緩慢的，但對保險機構而言，當事故率下降到一定程度后，可能會極大降低其收入。

穆迪的數據顯示，2014年，美國財產和意外傷害保險費的43%來自個人和商業汽車保險單。

當然，未來汽車保險的需求，盡管“有限”，但會一直存在。因為盡管自動駕駛成為常態，機械故障還是會導致事故發生，而且有一些車主更喜歡自己駕駛。

庫珀還表示，越來越多的汽車共享可能會提振商業車險的需求。

另一方面，雖然汽車保險極可能發生“變革”，但保險公司仍然還是有幾十年時間來調整自己的商業模式。

“我們預計，隨著時間的推移，產品多元、創新、整合、失敗都會發生，新進入者也會出現，這些將幫助這個產業把握各種新趨勢。”庫珀在報告中如此寫道。