淺析互聯網金融對我國商業銀行的影響

孫閣巖　高美玲

摘 要：隨著網絡技術的迅速發展，我國正逐步進入互聯網金融時代，有越來越多的人開始習慣于在網絡上進行購物、支付、轉賬、理財、融資等金融活動。互聯網金融正一步一步染指并侵吞商業銀行的傳統領域，其快速發展與不斷創新給傳統商業銀行服務業帶來了巨大的影響。這也促使銀行業重新認知自我與盡快同高新技術對接、融合和轉型，尋求一條適合自我互利共贏的金融創新之路。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；互利共贏；金融創新

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）05-0142-03

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融發展狀況

中國經濟進入新常態之后，第三產業和創新型產業面臨著前所未有的歷史發展機遇。回顧過去幾年的經濟發展和結構調整的狀況可以發現，中國互聯網技術與金融活動融合度快速提升，互聯網金融迅速熱脹。雖然近期隨著P2P機構陸續“跑路”現象而顯現冷卻趨緩之勢，但互聯網金融在中國經濟中實現了一道靚麗風景線是有目共睹的。淘寶網就是最典型的案例，每次“雙十一”的購物狂潮，不斷刷新銷售紀錄。“余額寶”是淘寶推出的理財產品，隨后各種各樣的理財產品相繼推出。例如，易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺都具有起點低、操作簡單、收益率高的特點，吸引了眾多的投資者，到現在已經有越來越多的電子團購網站參與進來。通過微信支付、我要買單等，就可以完成支付，操作簡單，并且享受一定的優惠。互聯網金融本質是一種金融業的創新，自然具有回避監管、獲取較高收益的性質。現行狀況下，央行對互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監管。互聯網金融雖然具有自身優勢，但是存在的高風險管理問題被監管部門切實關注到。

監管部門對互聯網金融支持和鼓勵的態度非常明確，可是同時必須考慮到維護社會金融體系的穩定和保護金融消費者的合法權益。二者造成恰恰相反的影響結果，成為了我國金融監管體制實施分業結果和機構監管下的難題。2015年11月3日，新華社發布了《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》全文，其中強調要規范發展互聯網金融。這是中國首次把互聯網金融寫入五年規劃建議中，可以看出我國對互聯網金融的關注以上升到了國家層面，實施了頂層設計。這將大大加快我國互聯網金融的創新與發展。

（二）互聯網金融的內涵

互聯網金融被認為是金融以互聯網為服務平臺而進行的金融服務行為。但其內涵，絕不是互聯網與金融的簡單結合，而是傳統金融與互聯網精神相融合的一種新業務，在本質上是一種新型的金融模式。互聯網金融具有的“開放、平等、協作、分享”精神，正在快速滲透進傳統金融業之中，沖擊并改變著傳統金融服務“封閉、差別、競爭、自利”的特點[1]。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的通過電子交易平臺，讓金融業務信息更相對對稱，具有較高的參與性和合作性，以及降低成本等一系列特點。通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

二、互聯網金融與商業銀行比較分析

（一）互聯網金融與商業銀行優劣勢的比較

互聯網的最大特點為流量和跨界，必將導致互聯網金融的跨界創新。互聯網的最大優點為便捷性，它在時間上、空間上都是開放的，能在任何時間，以任何形式，實現任何距離的服務。互聯網技術特點使互聯網金融挑戰現有的金融監管理念，沖擊現有的規章制度，突破著現有的風險管理，大大拓展了金融服務空間和領域[2]。互聯網金融借助互聯網信息處理能力的優勢，能夠真正滿足用戶體驗和客戶個性化的需求，大大提升了客戶的認可度。另外，交易成本更低，處理信息及時，支付方式便捷，靈活度相對較高，因而擁有廣泛的客戶基礎。而傳統金融關注的是服務競爭、價格競爭、產品標準化競爭，很難實現“客戶至上，私人定制”式的特色服務。同時，受到成本高、利率定價機制不夠靈活、針對性較差、間接與客戶交易等諸多因素的影響，維系客戶對銀行的忠誠度能力較弱，因而傳統金融客戶被互聯網金融爭奪而流失便成為亟待解決的問題。互聯網金融在金融領域的創新，基于網絡的創新媒介。與商業銀行具有歷史悠久、根基龐大、系統完善的特點相比，互聯網金融具有：（1）相對較短的經營時間、發生信用危機的可能性較高；（2）累計成本相對較低；（3）未來可能有監管壓力，利率市場化使商業銀行可以提供更高的利息，其回報吸引力下降；（4）信息積累經驗、管理經驗不足，制約其長遠發展。因此，從面前發展情況來看，商業銀行的作用不是輕易能被互聯網金融替代的。

（二）互聯網金融現行功能分析

金融業作為社會經濟的命脈，自然而然與巨大的利潤預期相關聯。人們寄希望于互聯網金融能成為社會整體增益的推手，來解決傳統金融所面臨的普惠金融和金融創新乏力等一系列難題。但從實際的運行情況看，互聯網金融還沒有真正實現這一功能。其一，互聯網金融沒有解決“金融排斥”問題。廣大的低收入人群的金融支持需要互聯網金融至今無法滿足，中等收入及以上人群才是互聯網金融的真正服務對象。其二，互聯網金融至今沒有為社會帶來低價格的金融產品。P2P網貸幾乎成為了在線交易的民間“高利貸”行為，甚至比傳統的金融產品價格還要高出很多。其三，平臺之外的大量中小企業無法得到互聯網金融服務。互聯網金融的最大優勢是大數據信用評估與風險評估，它只能服務于交易平臺上活躍的少數商家，不活躍的商家及新客戶較難享受到低成本的該服務。其四，沒有實質性金融創新。謝平等著的《互聯網金融手冊》中，把互聯網金融體系劃分為6種主要類型，（1）金融互聯網化；（2）轉移支付與第三方支付；（3）互聯網貨幣；（4）基于大數據的征信和網絡貸款；（5）P2P網絡貸款；（6）眾籌融資[3]。從這6種互聯網金融體系特征與傳統融資方式比較來看，只有第6種眾籌融資才是真正的金融創新，是依靠社會的力量來推動創新創業。我國現階段利用互聯網眾籌還沒真正的開始，其他5種類型互聯網金融體系只是利用互聯網工具做傳統金融業務，沒有質的變化。

三、互聯網金融對銀行業的影響

（一）商業銀行的金融中介角色正在逐步弱化

商業銀行在金融服務中主要職能便是作為資產融合與流通的媒介，目前正面臨互聯網金融的全面挑戰，并在商業競爭中逐步處于劣勢。隨著網絡技術的發展，信息采集難度大幅降低，同時也降低了交易的成本，從而減少了商業銀行對融資中介服務的需求。客戶可以直接與互聯網金融相接觸，方便快捷，溝通方便，實現信息共享。其中介職能的核心是支付清算，一旦支付清算的職能被侵蝕，存貸業務亦可能“脫媒”而進行，銀行的中介功能將受到重大的沖擊。目前工行成立的網絡融資中心就是通過運用互聯網與大數據技術實現信貸業務完成的。數據顯示，工行的網絡融資總規模已達4 500億元，這已表明互聯網金融對商業銀行的傳統核心業務形成了真正的沖擊。

（二）互聯網金融對商業銀行支付領域主導地位形成沖擊

互聯網支付通常采用無卡支付的方式，即消費者通過一個虛擬賬戶綁定一張或者多張銀行卡來完成互聯網支付。這樣不僅提高了支付成功率，同時有效地節省時間，致使其擁有廣泛的用戶群體。傳統的網上銀行要使用一定的介質，還需要登陸相關網站，操作相對復雜，難度系數較大。現在大多數商家已經開通微信支付，只需要掃二維碼便可完成支付。同時還有許多商家與團購網站合作，可以完全實現在線支付，做到不劃卡實現消費，使得傳統的POS也可以省略。如果在未來較長的一段時間內，無卡支付成為各支付企業和銀行等互聯網支付業務發展的重點，將會導致銀行卡逐漸失去直接支付功能的優勢地位。近來，電子貨幣以其發行成本低、速度快、易于個人網絡清算、可實現貨幣的雙向流通等特點，沖擊著傳統貨幣的概念。

（三）眾籌融資對商業銀行傳統融資方式形成沖擊

眾籌即大眾籌資，是利用網絡良好的傳播性，向網絡投資人募集資金的金融模式。它起源于美國，已逐步發展成為成熟的商業模式并向其他國家和地區快速播散[2]。眾籌模式有其許多自身的優勢特點，如開放式的選擇性，信息的相對對稱性，信用鑒定、項目核實有互聯網的強大支撐空間等。“眾籌”由發起人（有創造能力但缺乏資金的人）、支持者（有資金缺項目的人）、中介平臺（互聯網平臺）組成。它進入門檻低、項目多樣性、參與投資者眾多，是依靠社會的力量推動創新、創業[4]。相比傳統金融業和渠道而言，更易受中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。未來，眾籌模式將會成為項目融資的重要方式，會逐漸侵占傳統金融融資的領域，讓本已充滿競爭的金融業生存環境更加艱難。

（四）互聯網金融對商業銀行盈利模式產生影響

互聯網金融的發展將促使金融行業進入新的時代。它交易成本低、處理信息及時、支付方式便捷、靈活度相對較高的特點，直接削弱了商業銀行的物理網點優勢，改變了商業銀行傳統的客戶群體，顛覆了銀行傳統的盈利模式，影響了商業銀行的收入。互聯網金融企業推出的理財產品和信貸產品能有效解決個人投資收益率不高及個人和小微企業融資貴、融資難等問題，快速集聚了大量的客戶資源。這種與客戶互利的商業模式，會使商業銀行失去大量的客戶，壓縮利差空間，造成商業銀行利潤的下滑。另一方面，利率市場化的放開和信貸規模的約束，導致商業銀行既要提高存款利率留住客戶，又要降低貸款利率、有效節約成本、縮減開支，才能持續經營，因此商業銀行整體盈利能力受到很大影響。

四、互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

（一）用情感連接維護好客戶對商業銀行的忠誠度

互聯網金融也好，商業銀行的傳統業務也好，辦理業務，賺取利潤只是一種企業行為表象，那一系列的數字干巴巴無血、無肉，毫無情感。互聯網金融的去中介化，讓信息更加公開、透明及對稱，操作流程簡單快捷。但是其運營模式大大消減掉了有效的人際互動，機械的行為時間長久了就會耗損人們的心理資本，讓人們更加需求情感的互動。保養好客戶的心理感受，就會增加客戶對商業銀行的忠誠度，進而更堅實地留下客戶。

（二）做到以客戶為中心，重視客戶體驗

互聯網金融得以迅速發展的主要原因應歸結于其能滿足客戶需求，能夠有針對性地設計個性化的金融產品，同時操作流程簡單快捷。這些優勢給互聯網帶來了更多的客戶，使得商業銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業銀行要從過去自我視角下的重布局、重產品的渠道建設策略轉向真正以客戶為中心，將滿足客戶個性需求、提供優質體驗作為核心目標，從客戶的需求出發進行金融產品設計、優化金融服務、開展網絡營銷、改善業務流程等，同時加快轉變服務意識，摒棄原有的推銷式經營模式。要提供更友好的網上銀行視圖和操作方式，創造和引導客戶的登錄、使用需求，并形成重復使用習慣；要將移動終端視為延伸柜臺，大力拓展移動終端覆蓋面，加快手機支付對銀行卡交易的替代，營造無鈔、無卡的交易場景，使得銀行產品隨時隨地可視可用，真正成為客戶身邊的銀行。

（三）把人才隊伍建設上升到戰略高度

商業銀行是一種綜合性的服務行業，目前已經開始了混業經營。互聯網+及大數據平臺快速被應用于人們工作、生活的方方面面。面對著如此巨大的變化，商業銀行需要大量各種人才，尤其是復合型人才，重視人才隊伍建設就成為一個戰略決策問題[5]。互聯網金融領域是融合了金融、通訊、IT等多行業，需要復合型人才，既要懂互聯網，還要懂金融，更要懂得如何將二者更好融合。因此，我們也可以理解為互聯網金融領域的競爭便是關于人才的競爭。商業銀行既要在招聘員工時對于復合性人才有所偏重，不能單一進行選拔，要綜合考慮其能力，又要加強部門之間的溝通協作，并定期到有關高校進行再培訓教育，同時也要在實際工作當中加大對員工互補專業知識的培訓，輪崗學習，發揮其自身優勢。要努力培育一支既能開展市場營銷，又懂得經營管理，同時還懂得網絡程序設計和運用的高素質人才隊伍，為商業銀行在互聯網金融領域的發展增添活力及做好復合性人才儲備。

（四）用整合的模式實現共贏的結果

在如今的互聯網金融時代，商業銀行與互聯網企業是競爭與合作的雙重關系，雙方應取長補短，謀求合作共羸[6]。互聯網信息技術是其最大的優勢，商業銀行應該加強同互聯網企業的科技合作，研發出更多的適合銀行的軟件系統，以節約成本、提高效率。另一方面，互聯網企業掌握著客戶的個人信息與交易信息，而商業銀行則具有歷史悠久、資本雄厚、物理網點多、客戶基礎廣泛的特點，雙方應該將線下的客戶數據與線上的動態數據相結合，優勢互補、資源共享，從而促進雙方共同發展。

結語

現階段我國商業銀行同互聯網金融企業激烈競爭的格局已經形成，商業銀行承受著互聯網金融對其沖擊，因此，必須做出戰略轉型。商業銀行應當認真把握互聯網金融發展契機，主動吸收其精華，加強自身建設，以客戶為中心，加強人才培養，同時加強合作，在與互聯網企業的競爭中走向融合或優勢互補，開創互利、共贏的局面。

參考文獻：

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[4] 曾康霖，羅晶.對互聯網金融的再認識[J].征信，2015，（4）.

[5] 李冉.商業銀行互聯網金融戰略研究[D].濟南：山東大學，2014.

[6] 白金枝.互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究[D].成都：西南財經大學，2014.

Abstract：With the rapid development of network technology，our country is gradually entering the era of Internet banking，have more and more people started the habit to shopping on the Internet，payment，transfers，financing，financing and other financial activities. Internet banking is step by step meddle and misappropriation of traditional areas of commercial banks，the rapid development and continuous innovation to the traditional commercial banking services has brought the huge impact，prompting banks to understand self and as soon as possible docking with the high technology，integration and transformation，seeking a suitable for self and mutual benefit and win-win road of financial innovation.

Key words：Commercial Bank；Internet banking；mutual benefit and win-win；financial innovation

[責任編輯 柯 黎]