利率市場化下全國性商業銀行中間業務發展問題研究

王琳　劉雪蓮

[摘要]中間業務作為商業銀行三大業務之一，具有很大的發展前景及盈利空間。但目前全國性商業銀行中間業務發展過程中還存在著法律法規不健全、業務管理不規范、產品結構不合理且缺乏創新、科技支持不足及專業人才缺乏等問題。利率市場化條件下，全國性商業銀行應健全中間業務相關的法律法規，完善中間業務管理體系，從經營理念上重視中間業務的發展，積極創新中間產品、優化產品結構，加大技術及人才方面的投入，進而更好的發展中間業務，提高競爭力，增強盈利能力擴大盈利空間。

[關鍵詞]利率市場化；商業銀行；中間業務；發展問題

[中圖分類號]F830.33 [文獻標識碼]B

一、利率市場化對全國性商業銀行經營的影響及大力發展中間業務的必要性

（一）利率市場化對商業銀行經營的影響

1.利率市場化使我國全國性商業銀行的存貸利潤增速下降。下圖1對比了我國全國性商業銀行2010至2014年度利息凈收入變化，其中數值以億元為單位。

從上圖可以看出，全國性商業銀行利息凈收入雖然逐年增加，但是增速放緩。在利息凈收入增速方面，自2010年至2014年，中國銀行由22.09%降到13.3396，農業銀行由33.37降到14.27%，工商銀行由23.56%降到11.32%，建設銀行由最高21.11%降到12.30%，交通銀行由27.63%降到3.14%。

2.利率市場化給我國商業銀行帶來了一定的挑戰。由于金融業的同質化，不可避免商業銀行間競爭加劇，為了在競爭中脫穎而出，經營方式以及風險管控等方面都面臨著前所未有的挑戰。

（二）大力發展中間業務的必要性

首先，大力發展中間業務能夠提供新的利潤增長點，提供了巨大的盈利空間。其次，能夠優化業務經營結構，促進其經營模式的轉變。最后，發展中間業務能夠在一定程度上規避利率風險。國際商業銀行發展經驗表明，商業銀行現代化的程度越高，中間業務的發展越活躍、高附加值產品也越豐富，加大力度發展中間業務成為商業銀行未來發展的必然趨勢。

二、全國性商業銀行中間業務發展現狀

（一）中間業務凈收入持續增長

下表為2009-2015年度我國全國性商業銀行中間業務凈收入的數值及占比情況，其中數值以人民幣億元為單位。

從上表可以看出我國全國性商業銀行的中間業務凈收入逐年增加的趨勢，只有農業銀行在2014年度出現中間業務小幅回落的現象，交通銀行中間業務凈收入明顯少于其他四大行。

（二）全國性商業銀行中間業務增長速度緩慢

我國全國性商業銀行在2010及2011兩年，中間業務呈快速增長的態勢，2011年達到峰值，農業銀行中間業務凈收入增長率高達49.24%，工商銀行為39.54%，最低的中國銀行為18.27%。由于2012年，銀監會頒布的《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》規定了“七不準”、“四公開”，商業銀行的中間業務凈收入增速大幅下滑。隨后2013年中間業務凈收入增速有所提高，但是到了2014年又呈現下降的趨勢，農業銀行出現了負增長的情形，中間業務凈收入下降了3.73%，2015年度各大行中間業務除交通銀行外均增速緩慢，其中中國銀行中間業務凈收入增長率降至1.32%。如下圖2所示，顯示了我國全國性商業銀行2010至2015年度中間業務凈收入增加額及增長率的變動情況，其中增加額以人民幣億元為單位。

三、全國性商業銀行中間業務發展過程中存在的問題

（一）有關中間業務發展的法律法規不健全

第一個有關商業銀行中間業務的法規《商業銀行中間業務暫行規定》是2001年才頒布實施的，相關法規的滯后性同時缺乏比較詳細具體的操作規定，容易造成法律的空白以及監管的真空，以及在《商業銀行法》中規定了商業銀行分業經營的法律體制，在一定程度上限制了全國性商業銀行中間業務產品的創新發展。

（二）對中間業務管理不規范

一方面，缺乏系統的中間業務管理體制。中間業務的發展缺乏系統性的管理，表現為分散化的管理，這種非集中的管理方式形成了多重的標準，也阻礙了整體上的協調和發展。另一方面中間業務的風險防范機制不健全，中間業務屬于技術密集型，風險存在于產品自誕生起的各個環節，中間業務創新產品風險的隱蔽性強、分布性廣、可控性差的特點，而商業銀行的審計和稽查部門獨立性不夠強，內部監管能力較弱，監管不嚴、違規成本低等現象的存在導致不能對風險的各個方面進行全面的監控及化解。

（三）中間業務發展重視不足

一直以來，由于存貸利差的巨大收益，使得對于中間業務的發展有所忽視，對于發展中間業務的緊迫度、積極性不高。雖然現今對中間業務的發展上的重視度較之前有所提高，但是沒有達到將中間業務發展放到戰略層面，這是經營理念上的欠缺。同時銀行在開展業務時對于量的盲目追求卻忽視業務的品質，阻礙了中間業務的健康及可持續的發展。

（四）中間業務產品結構不合理且缺乏創新

雖然中間業務得到了巨大的發展，基本具備了相對完整的中間業務體系。但是中間業務的開展還是以傳統的業務為主，主要為低附加值、低技術含量的支付結算、銀行卡、代理等，屬于勞動密集型、成本高的業務。那些高附加值、技術含量高的創新型中間業務產品卻相對匱乏，顯然產品創新不足，難以實現產品及服務的多樣化。據201.5年上半年全國性商業銀行年報數據整理發現，工商銀行個人理財及銀行卡業務占比22.39%，工商銀行及交通銀行的投行業務均占前三，占比分別為17.82%、20.21%。其他全國性銀行對中間業務凈收入貢獻度前三的業務仍為基礎的中間業務，全國性商業銀行依然需要積極創新及發展中間業務，使產品結構合理化并提高服務層次。

（五）科技支持上的不足及專業人才的缺乏

一方面，由于全國性銀行還在追求通過增加營業網點、增加業務量來提高盈利水平，對中間業務方面的科技投資相對較少。比如支付結算系統覆蓋面小的問題，信息管理系統上如總分行相互之間的信息溝通不及時導致中間業務的發展受限，日常的自助設備中也難以方便辦理外匯以及理財等較普遍的中間業務，相對復雜的中間業務就更難以辦理。另一方面，存在著員工知識體系老化、缺乏專業技能等人才管理方面的問題。由于中間業務的發展需要同時具備金融知識、法律知識、計算機知識等，并且懂得營銷且具有豐富經驗的復合型專業人才，人才的儲備不足嚴重制約了中間業務的創新發展。

四、利率市場化條件下全國性商業銀行發展中間業務的對策建議

（一）健全中間業務相關的法律法規

在法律法規方面，相關部門需加強對商業銀行中間業務法律法規的完善，在完善的同時注意與國際慣例相符，為金融業務國際化發展提供法律保障。同時消除現有的金融法律中不適宜中間業務發展的條款、適當放寬商業銀行與非銀行業金融機構合作的限制，鼓勵跨行業創新、多樣化發展。

（二）完善中間業務管理體系

一方面，借鑒發達國家經驗，應完善以中間業務管理委員會為紐帶，以事業部制為核心的監管體系，對中間業務進行統籌的管理，制定標準化的流程以及實施細則，形成規范化的管理并建立合理的內部激勵體系。另一方面，對于中間業務風險的防范及監管上應建立有效的風險防范機制，對中間業務風險做到動態監管、前期預測、后期監測，使產品創新與風險監測并重。對擔保承諾業務及資產證券化等具有差異性產品的風險監管需給予極大的重視，完善對中間業務產品創新的各個過程的監管，可設置專門的風險監控專員，及時識別及監控風險，將風險落實到人，同時也要防范操作風險。

（三）從經營理念上重視中間業務的發展

全國性商業銀行一直作為我國銀行業的先行者，從自身的條件來看具備著發展中間業務的優勢。應自上而下的充分認識到發展中間業務大有可為，要自總行到分行全面貫徹發展中間業務的戰略理念，將其作為利率市場化背景下新的利潤增長點，創造市場價值，提升自身發展的競爭力，使其經營更具可持續性。

（四）積極創新中間產品、優化產品結構

應抓住時代的契機，著重進行創新發展。全國性商業銀行應利用資金優勢，將更多的資金投入到產品的創新中，在發展傳統中間業務的基礎上，促進中間業務產品向高技術、高附加值的方向發展，積極借鑒國外銀行中間業務發展的先進經驗，實現從傳統的低附加值的產品過渡到咨詢與顧問、投行等高端的產品拓展，進而優化中間產品的結構。可以將支付結算業務、咨詢業務等中間業務進行多種產品的組合，以滿足不同產品的客戶需求，豐富中間業務品種，提高高端中間業務的占比，促進精細化、專業化服務的發展。

（五）加大技術及人才方面的投入

在加大對技術投入方面，通過對先進技術設備的引進、對電子網絡系統的完善，完善信息管理系統加快信息傳遞的時效性，進而加速中間業務產品的營銷。加快更新陳舊的支付結算系統，簡化程序，提高經營效率。可以建立全國性的管理系統數據庫，通過大數據深度分析及挖掘，來更好的了解客戶的需求。同時也應配備更多的自助設備供客戶使用，方便客戶中間業務的辦理，并利用平臺優勢對中間業務產品進行推廣。

在人才的投入方面，主要有兩個方面，外部人才的引進以及內部人才的培養。一方面，可以委托獵頭公司尋找人才、通過高校推薦教授做兼職。也可以與高校進行合作來定向培養精通中間業務的人才，這樣既解決了人才儲備的問題，降低人才人力成本，同時能夠使組織年輕化，使商業銀行流水不腐。另一方面，可以選拔內部人員進行學習培訓，加強業務能力，提高創新意識。從領導層開始培訓，在大局上掌控中間業務發展的戰略思維，帶動基層人員積極發展中間業務。在人才培養的同時，為了鼓勵創新，提高員工的積極性要配套相適應的激勵制度。