廣泛開展農村普惠金融 增強金融服務“三農”能力

王皓

摘要：十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。這為解決農村地區金融服務獲取率低、金融服務水平不高等問題指明了方向。本文針對發展農村普惠金融存在的問題及解決對策進行分析，以期為促進農村普惠金融發展提供參考作用。

關鍵詞：農村；普惠金融；現狀；問題；對策

中圖分類號： F832.2 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.09.027

普惠金融是指能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。而發展農村普惠金融，就是要為農民、鄉鎮企業、小微企業、城鎮低收入人群提供全方位的金融服務，從而解決長期以來存在的農村地區居民貸款難問題。

1 農村普惠金融發展中存在的主要問題

從農村普惠金融的發展現實來看，仍然存在很多問題，主要體現在：

一是農村金融機構體系不完備，分布不均衡。當前農村金融體系主要是以農村信用社為核心，以政策性銀行為主導，非正規金融機構廣泛存在的格局。但是，金融機構還沒有實現農村地區的全覆蓋，還有很多地區沒有金融機構，導致金融服務的缺失。

二是涉及農村普惠金融的法律法規不健全。現有的金融法規都是針對城市出臺的，針對農村金融還沒有專門的法律規范。而國家財政對農村普惠金融的投入不足，任由單一涉農中小金融機構承擔建設任務，可能導致普惠金融后期推進乏力，也可能造成涉家金融機構付出巨額成本，市場風險較大。

三是基礎金融服務可得性不高。基礎金融服務是金融普惠的基本要求，但各地經濟發展狀況不一，各地金融機構的服務觀念也存在差異，導致基礎金融服務可得性不高，無法實現對城鎮低收入人群、困難人群以及農村貧困人口、創業農 民、創業大中專學生、殘疾勞動者等初始創業者的金融支持。尤其是在農戶貸款、保險覆蓋方面缺欠力度。

四是小額金融供給不足。長期以來，由于農業風險較高、農民缺少有效的抵押物，加之農村地區信用擔保機構缺管，農戶小額貸款難以辦理。往往需要從民間資金中高息借貸，農戶的信貸滲透率仍然較低。

五是農村金融業態發展不協調。當前，農村金融機構為扶貧金融服務提供的動力不足，金融服務的可持續性較差。同時，農村征信體系不完善，覆蓋面不廣泛，也缺乏把農村富余資金轉化為信貸投入的機制。

2 發展農村普惠金融的對策

2.1加快金融改革，建立完善的農村普惠金融體系

首先，要通過國家有關部門的牽頭制定普惠金融發展方案，建立多層次的農村普惠金融體系，形成以政策性銀行、商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行以及農民資金互助社等其他金融機構共同參與的農村金融機構體系。其次，要充分發揮各類金融機構的作用。政策性銀行要加強與其他金融機構合作，降低貸款成本，并強化對農業開發、水利、公路等農業基礎設施建設的信貸扶持力度；大型銀行要完善金融支持三農的機制；商業銀行要服務社區、支持小微和三農，提供更加便利的金融服務；農村商業銀行、農村信用社要加強對小微企業和農村農業的支持力度；地方政府要鼓勵有條件的地方發展農村資金互助合作社等新型主體，提高對農業農村的金融扶持力度。

2.2完善農村信用體系建設

建立健全農村信用體系建設機制，建立小微企業、鄉鎮企業、新型農業經營主體、廣大農民的信用檔案，開展縣級征信服務試點，建設農村土地信息、信貸記錄、人口信息等在內的信息數據庫，從而完善農村信用體系建設，為金融機構開展信貸業務提供參考。加強農村地區金融知識普及，使更多的農民了解金融知識，參與普惠金融。

2.3創新金融產品

切實掌握農村金融需求和特點，創新信貸產品與服務，支持龍頭企業、合作社與擔保、保險機構合作，幫助農戶獲得融資和保險服務。創新貸款擔保方式，圍繞農產品存貨、畜禽活體開展倉儲抵質押業務。利用微貸技術等新技術，擴大小額農戶貸款的覆蓋面。簡化貸款手續，促進信貸產品創新的良好氛圍。

2.4完善、修訂有關法律法規

長期以來，農民小額貸款獲取難的主要原因是缺乏抵押物。雖然近年來各地開始試點農村土地經營權、宅基地、林權等抵押貸款，但從法律層面來看其仍然處于尷尬境地。因此，需要有關立法部門完善、修訂相關法律，使此類抵押貸款受到法律保護，同時也保護相關參與方的權益。

2.5廣泛開展農村金融知識普及

加強對農民的金融知識和消費理念、理財觀念等的宣傳教育，使農民深入了解金融行業，掌握金融業務辦理流程，幫助農民實現有效理財。推動金融知識進鄉村、進學校行動，全面改善農村居民金融知識掌握程度。

參考文獻

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