關于我國互聯網銀行發展的思考

謝作翰

【摘 要】 作為互聯網金融的一種重要形式，互聯網銀行走進人們視線。互聯網銀行是技術發展，互聯網思維傳播發展的產物，代表了未來金融發展的趨勢。目前我國的互聯網銀行出于探索實踐階段，有微眾銀行和網商銀行。二者的模式既有相似之處又有各自特點。一年多的發展歷程中都面臨了一些問題。國外的互聯網銀行發展時間更在，模式較為成熟，可以作為我國借鑒。

【關鍵詞】 互聯網銀行 互聯網金融 民營銀行

1.互聯網銀行概述

1.1互聯網銀行概念

互聯網銀行（Internet bank or E-bank）是指借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術，通過云計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。

1.2國內互聯網銀行發展歷程

2013年國務院發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》指出鼓勵擴大民間資本進入金融業，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行等金融機構。在當年的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中又指出允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。緊接著在2014年銀監會主席宣布試點民營銀行。在2015年騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網商銀行設立，宣告我國第一批互聯網銀行正式成立。

2.我國互聯網銀行發展現狀----以微眾銀行和浙商銀行為例

2.1基本情況

深圳前海微眾銀行股份有限公司由騰訊公司及百業源、立業集團等知名民營企業發起設立，2014年12月經監管機構批準開業，是國內首家民營銀行和互聯網銀行。該銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。其注冊資本為 30億元人民幣。2015 年 1 月 18 日，微眾銀行試營業。5月 15日，微眾銀行的產品“微粒貸”向推出市場。浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立。其注冊資本為 40億元人民幣。浙江網商銀行是一家以互聯網為平臺面向小微企業和網絡消費者開展金融服務的民營銀行，開業后將按照“小存小貸”模式為小微企業和網絡消費者提供有關貿易與生活方面的金融解決方案。

2.2 二者模式分析

兩家銀行的運營模式都是無網點和無現金柜臺模式，而業務基本上都是依托于各自的云計算和服務平臺進行線上業務的拓展，都屬于輕資產的運營模式，不需要布設線下服務，而主要是通過與傳統銀行、金融機構進行同業拆借和產品合作的方式來進行業務的開展。二者的模式也有不同之處。微眾銀行主打“ 個存小貸”，服務的對象主要為個人消費者以及小微企業，其中個存的存款沒有最低額限制。網商銀行的模式主打“小存小貸”，貸款一般在500萬以下。服務的主要客戶是在阿里巴巴平臺上入駐的電商企業和一些農村用戶。一個鮮明特點是這些用戶以往無法再傳統金融渠道獲得貸款，對這些客戶發放的貸款金融較小，期間較短。

3.國外互聯網銀行發展經驗借鑒

美國互聯網銀行的發展歷史發展歷史久遠，通過十幾年的發展已經有成熟的模式。目前美國市場上主流的互聯網銀行發展模式有三種，分別為互聯網銀行平臺，直銷銀行，銀行服務三種模式。互聯網平臺模式的代表是Bofi 控股公司，該公司成立于1999年，無線下網點通過互聯網服務全國。Bofi通過互聯網和手機端app以及借記卡的方式通過高利率和低收費吸收存款。另一方面通過互聯網發放居民住房抵押貸款獲取利息和服務費。直銷銀行模式的代表企業是ing美國直銷銀行。該企業是由傳統的荷蘭ing銀行主動擁抱互聯網的產物。銀行無網點，銀行卡但在一些城市有理財功能的咖啡館。ING 直銷銀行的經營理念是薄利多銷，通過高存款利率吸引存款，再以低利率放貸，通過規模效用獲得利潤。主要用戶為30歲以上上斑族，通過網絡，電話或線下咖啡館提供服務。銀行服務商模式發展較晚，代表企業為2009年成立的sample公司。Sample將客戶與合作銀行相連接，通過合作銀行提供的now為可惡提供綜合金融服務。主要經營模式是向客戶提供金融增值服務包括消費增加，儲蓄計劃等并從中獲得分成收益。

4.我國互聯網銀行發展現存問題

4.1遠程面簽難題

根據《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》，客戶新開銀行卡賬戶必須“親見親簽”，首次購買理財產品前必須在網點進行風險測評，并簽名確認。由于互聯網銀行沒有物理網點，互聯網銀行主要通過遠程交易機制對簽約者信息的一致性進行確認。微眾銀行和網商銀行等互聯網金融機構通過提交銀行卡和身份證信息的掃描件進行確認。但其嚴密性不符合我國的相關法律規定，尤其是用戶的網上開戶業務。由于面部掃描技術不完善，央行等監管機構未通過基于面部掃描的網上驗證。鑒于此互聯網銀行的存款類金融業務無法開展。目前微眾銀行上線的“微粒貸”為無需面簽的的網絡信用貸款產品。

4.2法律問題

當前我國對互聯網銀行的法律法規為《網絡銀行業務管理暫行辦法》，《辦法》在對網絡銀行業務的監督上不夠完善，由于網絡銀行目前處在探索階段，法律法規存在滯后性。導致一些網上金融交易造成的糾紛沒有對應的法律依據。《合同法》和《電子簽名法》對網絡用戶信息的保護和糾紛的應對也沒有明確規定。為網絡交易增加法律風險。

4.3 吸收存款困難

包括互聯網民營銀行和非互聯網民營銀行在內的民營銀行當前有一個共同的問題，就是吸收存款問題。由于民營銀行與國有大銀行相比本身存在信用劣勢，加之互聯網銀行沒有線下的網點，導致互聯網銀行在吸收存款時難度很大。隨著存款保險制度的實施和信用體系的建議互聯網銀行才能漸漸增加公眾的信任度。