建設銀行個人理財業務的發展現狀分析

薄尊國

摘要：建設銀行作為我國四大國有商業銀行之一，在我國現階段金融體系中處于一個非常重要的位置，尤其是隨著我國市場經濟體制的逐步確立以及信用制度的深化發展給我國商業銀行的發展帶來很好的歷史機遇，雖然最近幾年互聯網金融的興起對傳統以網點為基礎的商業銀行造成一定的沖擊，但是傳統商業銀行其自身所固有的優勢仍然不容忽視。我國商業銀行的個人理財業務伴隨著我國經濟實力的增強而漸漸興起，加上現代信息互聯網技術的進步使得人們有更多的機會和條件到商業銀行辦理個人理財業務。本文從建設銀行個人理財業務的現狀出發，分析研究建設銀行乃至我國整個商業銀行個人理財業務的制約因素，并提出自己的分析和見解以期促進建設銀行個人理財業務的發展。

關鍵詞：建設銀行；個人理財業務；發展現狀；解決措施

我國商業銀行作為現階段金融體系的核心，在促進國家經濟發展進步、改善信貸資信狀況中都扮演著非常重要的作用，根據我國新出臺的《商業銀行個人理財業務管理辦法》中對個人理財業務的界定是指商業銀行為本行個人客戶提供的財務報告和分析，以科學的財務規劃、資產投資管理顧問等于貨幣或者資產相關的專業性的指導的服務形式，商業銀行給個人提供的理財業務最為重要的目的是為了實現客戶資產收益的最大化、風險的最小化，同時商業銀行為其提供專業理財服務的過程中收取一定比例的傭金，這種雙贏的模式在金融產品不斷創新的今天獲得了極大的發展，但是我國商業銀行個人理財業務仍然處于起步階段，發展還不夠成熟，產品種類還不夠豐富，法律法規還不夠健全，個人理財的效率和安全性亟待提高。

一、建設銀行個人理財業務的發展現狀

（一）個人理財產品短期化趨勢更加明顯，產品的發行收到一定的限制

建設銀行個人理財業務隨著我國金融市場的發展繁榮在期限上而日漸短期化，建設銀行個人理財業務客戶更多的追求與短期內的理財選擇。同時，在個人理財業務的辦理及其發行上受到一定的金融監管的限制，不利于建設銀行充分發揮自身優勢促進個人理財業務的發展。隨著我國利率市場化改革步伐加快，尤其是存款保險制度的建立和實施加大了金融機構之間的競爭，各大商業銀行為了能夠在競爭日漸白熱化的金融領域立于不敗之地紛紛采取金融創新措施來吸引客戶，但是受制于我國金融監管機構對短期型的理財產品的發行限制，個人理財業務要實現真正的大發展、大繁榮仍然需要有很長的路要走。

（二）風險性理財產品品種日漸增多，保本類型的理財產品日漸萎靡有退出主流市場的趨勢

建設銀行各類理財業務中的出現的另一大特點就是理財產品中風險性逐步增加，同時也導致了保本類型的理財產品逐步退出主流市場。一般意義上而言，高風險也伴生高收益，兩者在某種程度上有一定的相關性，存在著千絲萬縷的聯系。現階段建設銀行個人理財業務中風險產品的種類隨著建設銀行客戶的需求而出現了井噴式的發展，而以往保本類型的理財產品不再得人心，逐步退出主流市場。據筆者統計，2011年建設銀行發行的個人理財業務中有超過3000種不同類型的理財產品，而風險類型的個人理財產品的占比超過70%，且有不斷提高的趨勢。

二、建設銀行個人理財業務中存在的主要問題分析

（一）首先是個人理財業務的信息操作系統不夠健全

個人理財業務直接關系到客戶的切實核心利益，如果商業銀行個人理財業務操作信息系統不夠健全甚至于出現嚴重的漏洞則會直接危害到客戶資產的安全性和收益性。但是筆者走訪調查發現建設銀行個人理財業務中信息操作系統存在諸多嚴重的不足，網絡信息平臺沒有統一，很多的信息宣傳還停留在最為原始傳統的計算器計算、人工審核管理、人工信息錄入等等方式上，隨著最近幾年來信息技術尤其是信息網絡技術的不斷發展進步，很多行業中都打造了健全的信息網絡平臺，但是明顯建設銀行在信息化背景下沒有能夠很好的趕上時代的發展，成為制約個人理財業務發展的一大瓶頸所在。筆者認為現階段制約建設銀行個人理財業務發展的最為主要的因素就是我國的金融監管過嚴，金融創新力度缺失，建設銀行的服務質量和服務態度、提高的理財產品過少都是因為我國的金融監管過嚴所帶來的惡果。

（二）個人理財復合型人才缺失嚴重，金融創新力度不夠

現階段建設銀行個人理財業務中復合型人才的缺失是建設銀行個人理財業務發展滯后的另一大因素所在，知識大爆炸的背景下人才永遠是資本所追逐的最主要的資源，人才對企業的發展壯大起到最為直接的影響，如果企業沒有做好人才的引進和培養則必然會在競爭激烈的市場經濟條件下會被淘汰出局。個人理財業務需要操作人員對各種知識充分了解、對金融領域的操作嫻熟自如，并且要擁有優秀的與人溝通交流的能力，還需要有較為豐富的工作經驗，這樣才能為客戶提供更加科學、合理的個人理財安排。但是建設銀行在內部職工或者人才的培養中忽視了對員工復合型能力的培養和塑造，崗位流動較快，各個員工之間的分工不是很科學、合理，造成員工每一種業務都了解但是都不夠精確了解，極大的限制了建設銀行個人理財業務的發展。

參考文獻：

[1]任獻榮，吳慶.淺論商業銀行個人理財業務的發展[J].當代經濟，2007（02）.

[2]高麗君.如何大力發展個人理財業務[J].現代金融，2006（10）.

[3]胡斌，胡艷君.我國商業銀行個人理財產品的現狀、特點及機遇[J].新金融，2006（05）.

[4]楊新臣，韓建東.商業銀行個人理財業務的建設策略[J].中國金融電腦，2006（02）.

[5]賀坤.關于商業銀行個人理財業務的幾個問題[J].中國金融，2005（24）.

[6]劉珊.我國商業銀行個人理財業務探討[J].價值工程，2005（02）.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東東營市分行）