關于嵩明縣金融穩定與風險防控的調研

張俊文

一、銀行業金融機構

（一）總體情況

2015年，嵩明縣全縣銀行業金融機構深入貫徹落實國家宏觀調控政策和監管政策，緊緊圍繞地方經濟社會發展，加大信貸投入，提升金融服務水平，加強重點領域風險防控，各項業務穩步發展，呈現出良好發展態勢。至年末，嵩明縣有6家銀行業機構，營業網點43個（其中農行6個、建行1個、富滇銀行1個、農村信用社26個、郵儲銀行4個-其中3個為代理網點、村鎮銀行1個），從業人員518人。2015年全縣存款余額為151.64億元，同比增長31.25%，廣義政府存款同比增長218，168萬元，住戶存款增勢迅猛，非金融企業存款增長較快。貸款余額為74.53億元，同比減少3.43%，信貸投放意愿日趨謹慎，信貸快速增長局面短期內恐難以重現。

（二）資產質量及盈利情況

資產質量總體呈現下降趨勢，盈利空間大幅收窄。全縣各金融機構不良貸款余額為26，160萬元，不良率為3.51%，營業收入72，865萬元，凈利潤20，066萬元，凈利潤同比減少12，403萬元。資產質量方面農村信用聯社、富滇銀行、農行出現大面積不良貸款，不良貸款率上升明顯。盈利情況呈現行業性整體下行態勢，其中農村信用聯社、富滇銀行、農行盈利能力明顯減弱，凈利潤出現明顯下降。

（三）關注類貸款增幅明顯，風控形勢嚴峻

2015年嵩明縣金融機構關注類貸款36，576萬元，比年初增加31，852萬元，關注類占比4.91%，同比增加4.3個百分點。從嵩明縣整體形勢看，關注類貸款建筑業占52.27%，其中關注類貸款規模較大的三家為信用社、富滇銀行、農行，經初步判斷，嵩明縣關注類貸款與不良貸款劇增的主要成因是嵩明縣整體房地產行業不景氣，房屋待售面積囤積過剩，房屋均價出現明顯下跌，引發的連鎖反應.尤其以嵩明職教園區領袖知識城、中信嘉麗澤等高端樓盤價格下降明顯。自2012年以來嵩明縣房地產行業在經歷近三年的向上行情后，因民間借貸資金鏈斷裂，造成在建房屋無法回收投資的風險已經全面傳遞到銀行業金融機構。在2016年關注類貸款向不良貸款轉化的速度可能還會加快，嵩明縣金融機構整體的資產質量不容樂觀，風險管控壓力之大前所未有。

（四）2016年銀行業金融機構發展態勢

1.信貸情況執行應與政策保持一致，放貸效率及信貸資金轉化速度可能繼續下降。結合2014、2015年的情況分析，嵩明縣銀行業金融機構在2016年受經濟大環境影響，存款將保持緩慢增長態勢，預計年末存款為170億至175億元左右。貸款根據各家情況也將維持緩慢增長態勢，但受益于監管部門政策調整、地方政府實現“十三五”規劃開門紅的意愿以及扶貧攻堅規劃的影響，結合目前政府儲備項目來看，貸款增速較2015年可能會有適當回升，預計年末貸款將在74億元至80億元之間，信貸情況趨于平穩。但考慮嵩明縣制造業、房地長業等多行業性出現“衰退式”經營困難，相互掣肘，不良貸款的集中性爆發，出于風控考量，迫使商業銀行萌生“寧可不貸，不可錯貸”的思想，控制風險在部分商業銀行的經營策略占據主導地位，各商業銀行將更多的精力集中于對不良資產的防范與處置上，進而形成了信貸審批環節增多、周期增長、準入門檻增高，總體上會形成放貸效率下降。綜上所述，2016年嵩明縣金融機構整體信貸風險防控難度加大，將對信貸投放形成制約。隨著房地產行業進一步低迷，房屋及土地資產價格進一步下行，資產回收價值降低，不良貸款清收的難度進一步加劇，不排除全縣資產價格“踩踏式”下跌的可能性。在地方政府迫切需要通過投資改善縣域經濟環境的前提下，銀行業金融機構有責任向政府及相關部門傳遞一個信號：金融對地方經濟發展的貢獻度將明顯低于過往。

2.提升資產質量的整體意愿強烈，但受制于經濟環境和不確定因素，不良資產處置難度繼續增大。從2015年全縣情況分析究嵩明縣房地產市場下行引發風險溢出效應顯現，因資金不到位出現的停工、半停工現象及開發商資金鏈斷裂現象增多，同時房地產市場下行風險已逐步擴散至建筑、建材、裝飾等上下游行業領域。改善資產質量是銀行業金融機構的主要任務，從內部分析，金融機構將想方設法降低自身不良率，提升資產質量以適應監管需求。從外部分析，2015年嵩明縣司法系統幫助金融機構處置相關資產，確保法院執行效力，發放民生執行貸款451萬，而2016年還將繼續開展“震懾·2016”執行年活動，有助于銀行收回、清理、變現各種抵押資產，實現貸款收回。但鑒于嵩明縣民間金融過度活躍，銀行資金進入民間借貸市場金額不明、風險尚未完全暴露，不良貸款反彈的機構面、行業面擴大趨勢依舊難以逆轉，不排除有高風險不良資產暴露的可能性。

3.金融監管格局與金融改革的逐步推進將帶來更多挑戰。2016年人行將全面推行宏觀審慎政策執行，并引入“宏觀審慎評估體系”（MPA），將對金融機構尤其是地方法人金融機構進行更為全面、系統的監管，監管壓力加大。對于嵩明縣銀行機構而言，受利率市場化影響，負債成本上升，但改革壓力劇增郵儲銀行將籌劃三農事業部組建、農村信用社將開展轉制農商行試點、村鎮銀行分支機構運行效率有待提升等等問題也需要逐步解決。同時，金融監管格局是否會在今年有較大變動，也將成為金融機構經營中不可回避的關鍵因素，金融改革與市場化將對所有金融機構的經營造成沖擊，適者生存的競爭法則更加明顯。

二、小額貸款公司

（一）總體情況

2015年嵩明5家小貸公司貸款余額181，770萬元，同比增加12，530萬元，增長7.40%，2015年度累計發放貸款42筆，其中支農貸款38筆，小企業貸款3筆，其他貸款1筆，累計發放金額40，270萬元，而2014年同期數據為218，452萬元，下降比率81.57%，這其中有2家小貸公司2015年度的貸款發生額為0。在業務經營困難加劇的同時，不良占比也不斷攀升，12月末全縣小貸公司貸款不良貸款余額11，156萬元，比去年同期增加9，382萬元，不良貸款比率6.14%，同比增長5.1個百分點。在信貸風險逐漸加劇加上經營上的諸多限制，2015年4月嵩明縣銀橋小額貸款有限公司于向嵩明縣金融辦提交申請注銷的正式文件。2015年7月，經嵩明縣工商局批準辦理相關注銷程序，向嵩明縣金融辦提交相關備案資料，嵩明縣銀橋小額貸款有限公司成為嵩明縣首家關閉的小額貸款公司。

（二）2016年小額貸款公司發展態勢

1.信用風險持續上升。一方面，小貸公司的服務對象主要為“三農”及中小微企業，其天然的脆弱性決定了小貸公司經營業務容易受自然災害及經濟局勢的影響而出現劇烈波動，客戶經營不善導致貸款無法按期償還的概率較高。另一方面，由于存在農戶法規意識淡薄、小微企業缺乏合規的抵押物等狀況，小貸公司不得不承擔較高的故意違約傾向風險。

2.流動性風險加劇。根據規定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來源主要是股東繳納的資本金，以及一部分金融機構融資。在實際中，許多小額貸款公司在“三農”及中小微企業的資金需求下，短期內貸出絕大部分資金，容易陷入流動性風險的窘境。

3.操作風險成為醞釀風險的溫床。目前各家小貸公司仍處于發展初期，在操作規范上仍存在盲點或對流程不熟練的情況，特別是為了順應全縣發展的新形勢，小貸公司在開展新型業務品種的過程中，更加大了操作風險的可能性。

4.民間非法集資風險波及小貸公司。一方面，由于受整體經濟形勢影響，目前縣域內各小貸公司的客戶群體出現各類經營狀況，導致小貸公司貸款資金回籠較為困難。另一方面，由于縣域居民、農戶民眾的閑散資金不滿足于銀行存款利息，使得手續簡便、獲利較快的民間借貸較為活躍。由此看出，縣域內民間資金供需條件充足，小貸公司迫于資金壓力容易陷入民間非法集資的漩渦中。預計在2016年嵩明縣小貸公司將出現經營“假死”的現象，不排除還有小貸公司注銷或是退出市場的可能性。

三、民間借貸

（一）總體情況

近年以來，隨著整個宏觀經濟形勢變化，經濟結構調整，市場供需矛盾加劇，部分投資行業利潤下降，資金鏈斷裂，我縣大量與民間借貸糾紛有關的民事案件、刑事案件集中爆發。根據調查統計，至2015年12月10日，縣法院共立案民間借貸糾紛案件1074起，同比上升210%，判決案件814起，移送公安經偵100件；縣公安局接到報警91起，涉案人數700余人，涉及金額7.37億元。

（二）2016年民間借貸發展態勢

2016年嵩明縣民間借貸市場有進一步惡化的可能性。民間融資作為直接融資的一種方式，對于緩解中小企業及農戶生產生活中暫時的資金困難、促進縣域經濟發展，發揮著重要的作用。從整體來看，由于銀行授信審批嚴格、周期較長，且縣域內資金需求者信用觀念比較淡薄，全縣民間融資較為活躍，而民間融資行為又屬個人行為，隱蔽性較強，管理相對困難。2014年下半年開始，嵩明縣民間借貸資金鏈斷裂，民間借貸糾紛案件大幅上升，對縣域內小貸公司貸款本息回收造成較大沖擊，對銀行信貸投放造成較大影響。2016年民間借貸市場受制于經濟環境和房地產市場的進一步下行，可能會暴露出更多的風險。

針對嵩明縣非法集資問題嚴重、案件查處進展緩慢、資產處置情況復雜的區域，人民銀行應及時協調組織相關部門切實履行防范和處置非法集資工作職責的督查督辦，配合推動責任落實。在嵩明縣打擊和處置非法集資工作領導小組的統籌協調下，指導涉案資產的查封、變現、處置工作，提高非法集資案件處置效率。要積極配合政府及監管部門始終保持高壓態勢，嚴厲打擊非法集資犯罪行為。對資金鏈確已斷裂、風險充分暴露、主觀詐騙惡意明顯、社會影響惡劣的涉嫌非法集資行為，堅決予以打擊，及時依法立案查處，有效震懾非法集資犯罪行為，教育社會公眾。堅持將打擊和處置非法集資工作納入法治軌道，依法依規，積極穩妥，制定切實可行的化解處置工作方案，綜合運用教育、行政、司法等多種手段，妥善處理因非法集資引發的各類風險。

四、人民銀行防控金融風險、維護金融穩定的主要措施

（一）有效落實宏觀審慎政策，以全局眼光、系統措施，防控金融風險維護金融穩定

首先，要通過樹立宏觀審慎政策的大局觀，及時將人民銀行進行預期管理的思路及時傳導給銀行業金融機構，要引導銀行業金融機構樹立預期管理的理念，更加有前瞻性地判斷形勢變化；其次，在銀政、銀企的對接上，既要充分考慮嵩明縣地方經濟發展的需求，還要及時向金融機構傳遞兩個信息：一是政府不會破產，但會違約，在地方債務居高不下的背景下，銀政合作應該注入更多的風險考量，尤其在接受以土地價值、財政預期收支、外商投資等為背書的融資意向時，一定要謹慎評估，充分估量機構自身承受能力，戴好適合自身的帽子；二是企業救助的方式多種多樣，銀企合作更應該按照《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》的精神，對企業發展前景進行判斷，劃分類別，合理救助，通過市場進行有效甄別。對于惡意逃債、經營狀況無法逆轉的企業應通過破產程序走法律途徑，有效清收銀行資產。第三，銀行業金融機構應該轉變觀念，將風險意識放在首位，在處理有關資產的事項時，應該有以“小震”緩解“大震”的思路，對存在重大風險隱患的資產應提前處置，適度出清，以“點焊”式節奏為風險緩釋打開窗口。

（二）按照“宏觀審慎評估體系”（MPA）框架，對嵩明縣銀行業金融機構情況進行全面摸底

從2016年起將現有的差別準備金動態調整/合意貸款管理機制“升級”為MPA，在此過程中要確保金融機構有充足的資本和撥備緩沖，達到評估要求并能夠應對可能增加的信貸損失。支行擬按照“宏觀審慎評估體系”框架的要求，對嵩明縣六家金融機構進行摸底調查，以收集信息為主，關注銀行業金融機構資本和杠桿情況、資產負債情況、流動性準備情況、定價行為、資產質量、信貸政策執行情況等。重點關注：一是在撥備覆蓋率降低后，資產轉化的情況；二是貸款五級分類中各類別的轉化速度和周期情況，重點著眼關注類貸款的轉化；三是核銷、處置不良資產的情況；四是內部改革與市場化情況等。支行將分成兩個小組對金融機構進行全面摸底，以風險為導向，通過調研和檢查，實現人民銀行監管觸角的極限延伸。

（三）繼續督促小貸公司完善風險防范制度

人民銀行應與地方金融辦積極配合，強化各小貸公司對業務知識、相關法律法規的學習培訓，提高其管理人員的業務能力及綜合素質。規范貸款操作流程，嚴格審核借款人資料，不斷完善借款人檔案資料庫，推進抵押登記相關手續，減少信用貸款比重。同時，按照中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號），《云南省小額貸款公司管理辦法》等相關要求，小貸公司貸款投向、利率、額度等必須在規定的范圍內執行，以有效降低公司經營風險。

（四）強化風險監測預警及信息共享機制

支行應在縣委政法委（嵩明縣打擊和處置非法集資工作領導小組）的統籌協調下，建立健全非法集資監測預警和快速反應機制。充分利用政府及相關部門公開舉報電話、信箱、地址收集的信息，及時與政府、金融機構甄別分析各類涉嫌非法集資舉報線索。配合政府、金融機構認真做好來信、來訪、來電登記、梳理、通報、移送工作。要從監管角度出發不定期對各類媒體經濟活動信息進行監測、跟蹤，從中發現、識別和判斷涉嫌非法集資活動的信息和線索，探索建立風險提示和預警長效機制。

（五）推動嵩明縣社會誠信體系建設

要發揮人民銀行在社會信用體系建設工作中的積極作用，加強嵩明縣誠信教育與誠信文化建設，在嵩明縣金融機構中進一步充實誠信教育內容。大力開展信用宣傳普及教育進機關、進企業、進學校、進社區、進村莊、進家庭，充分發揮電視、廣播、報紙、中國嵩明網、LED電子顯示屏等媒體的宣傳引導作用；加大對非法集資等金融失信行為的懲戒力度，加強擔保類、咨詢類、交易類等機構信用分類管理，根據企業的信用等級給予相應的鼓勵、警示或懲戒。建立完善中介服務機構及其從業人員信用記錄和披露制度，將其信用情況作為市場行政執法部門實施信用分類管理的重要依據。

（六）要加大防范非法集資社會宣傳力度

要充分發揮各類媒體和互聯網的作用，鞏固和擴大已有工作成果，開展靈活多樣、生動有效的防范非法集資宣傳工作，擴大教育覆蓋面。密切結合當前非法集資活動的新形勢、新特點，創新宣傳內容、方式和手段，有針對性地強化宣傳教育，對投融資中介機構、房地產、P2P網絡借貸平臺、農民專業合作社等案件高發、風險隱患聚集的行業、領域，加強對其性質及合法經營范圍的宣傳，切實提高公眾非法集資風險防范意識和識別能力。以貼近基層、貼近群眾、貼近生活的方式，推出公益廣告、宣傳單、宣傳手冊等社會公眾喜聞樂見的社會宣傳產品，使宣傳教育深入社區、家喻戶曉。加強輿論引導，正確引導輿論導向，教育廣大群眾不盲目聽信謠言，依法理性反映個人訴求，營造和諧穩定的社會環境。