商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機(jī)制分析

朱世明

【摘要】金融活動的過程中總會伴隨風(fēng)險，這是金融市場永恒不變的法則，尤其在我國商業(yè)銀行的信貸工作顯得最為突出，已然成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題之一。面對這種現(xiàn)狀需要相關(guān)工作人員為此展開思考，建設(shè)一個更為完善的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系，以此來將信貸風(fēng)險控制在能夠不影響國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的范圍內(nèi)。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范工作，是我國金融業(yè)獲得發(fā)展的先決條件。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融機(jī)構(gòu) 信貸風(fēng)險

銀行是能夠集中反映出其所在國家的信貸風(fēng)險指標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，在我國的銀行經(jīng)營體系中，信貸收益是銀行的主要利潤來源，大多數(shù)銀行有百分之七十以上的經(jīng)營收入都來自于信貸業(yè)務(wù)。在這種情況下，銀行的信貸風(fēng)險管理工作成果會直接影響到銀行的經(jīng)營收入。

一、信貸風(fēng)險形成原因與產(chǎn)生根源

（一）信息不確定性

銀行信貸風(fēng)險的產(chǎn)生主要是因?yàn)榻栀J雙方之間信息不對稱。信息不對稱這一概念來自于市場經(jīng)濟(jì)活動中，在一般市場交易或金融活動中，交易雙方對于彼此的信息了解情況存在差異，經(jīng)常存在信息不對稱的情況，這種差異會導(dǎo)致對對方了解較少的一方容易出現(xiàn)因?yàn)槿狈α硪环降男庞昧私舛a(chǎn)生投資風(fēng)險。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，銀行往往對借貸方了解較少，在缺乏貸款者信用信息的情況下進(jìn)行放貸，自然就會出現(xiàn)信貸風(fēng)險。

（二）借貸者借貸動機(jī)不純

銀行的商業(yè)信貸行為中存在明顯的信息不對稱，在這種情況下銀行信貸行為就會產(chǎn)生一定的投資風(fēng)險。在借貸時借貸者會為了達(dá)到借貸目的或提高借貸額度，向銀行方面隱瞞自身實(shí)際信用能力。這種對信用能力的隱瞞，一般都因?yàn)榻栀J者經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，最終導(dǎo)致銀行無法收回貸款，造成自身利益虧損。

（三）銀行的錯誤信貸行為

部分銀行由于管理層過于迫切地盼望得到利息回報，或者內(nèi)部人員工作存在疏忽，在融資活動前沒有對借貸方的信用信息做出充分調(diào)查。在這種情況下，銀行方面很容易做出不理智的信貸行為。因?yàn)榻栀J方不具備償還銀行貸款的能力，最終導(dǎo)致銀行放出的貸款不但沒有為其獲得收益，甚至在本金追回方面也面臨巨大困難。

（四）經(jīng)濟(jì)周期及周期內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢劇烈震蕩

在一個經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，處在經(jīng)濟(jì)上升期時銀行信貸風(fēng)險較小，而在經(jīng)濟(jì)下行期則銀行信貸風(fēng)險較大。當(dāng)在經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢劇烈震蕩時，銀行的信貸風(fēng)險則更難把握。在目前的主流銀行經(jīng)營理念中一般把信貸活動分為三種類型：第一種是謹(jǐn)慎信貸活動，第二種是風(fēng)險信貸活動，第三種是巨額信貸活動。銀行在進(jìn)行信貸行為時需要針對現(xiàn)階段自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和社會金融發(fā)展?fàn)顩r，來選擇信貸行為方向。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于起步階段或社會經(jīng)濟(jì)正處恢復(fù)階段時，銀行一般主要考慮信貸行為安全性，因此一般選擇相對謹(jǐn)慎的信貸活動[1]。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對繁榮時，投資方向通常會著眼于有一定風(fēng)險的高回報投資項(xiàng)目，以提高經(jīng)濟(jì)收入份額。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭持續(xù)上升，企業(yè)投資者不斷增加投入，信貸需求大幅提升時，部分銀行的信貸活動就會逐漸傾向巨額信貸方向。但在進(jìn)行大規(guī)模的信貸投入時，會出現(xiàn)銀行利率與資產(chǎn)值下加速度失去平衡的現(xiàn)象，這種情況不僅會導(dǎo)致銀行現(xiàn)階段經(jīng)營虧損，其巨額的投資也會成為日后銀行的負(fù)資產(chǎn)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略

（一）建立審貸分離的管理體制

在商業(yè)銀行信貸行為中，商業(yè)銀行應(yīng)該建立嚴(yán)格的審貸分離的信貸管理體制。銀行的信貸經(jīng)營部門、貸款審批部門、風(fēng)險管理部門應(yīng)相互獨(dú)立，相互制約。信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、申報，貸款審批部門負(fù)責(zé)貸款的審批，風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的管理。通過建立這種嚴(yán)格的審貸分離的管理體制，可以有效防止銀行信貸人員全流程的信貸行為，防止銀行信貸人員業(yè)務(wù)風(fēng)險和道德風(fēng)險。

（二）強(qiáng)化貸款“三查”

1.加強(qiáng)“貸前調(diào)查”。加強(qiáng)貸前調(diào)查，是防范銀行信貸風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)。銀行信貸經(jīng)營人員要全面了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，重點(diǎn)關(guān)注客戶的產(chǎn)品、市場、供應(yīng)鏈、上下游、成本、利潤情況，了解企業(yè)產(chǎn)品處于生命周期的什么階段，企業(yè)的核心競爭力在哪里？

2.強(qiáng)化“貸中審查”。貸中審查是防范銀行信貸風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行信貸審批人員要認(rèn)真查找信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)，尤其是要高度關(guān)注信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)。

3.做好“貸后檢查”。是防范銀行信貸風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，銀行信貸經(jīng)營人員要及時了解客戶貸后生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭和風(fēng)險隱患，要及時采取應(yīng)對措施加以防范。

（三）加強(qiáng)銀行信貸管理工作的三性管理

三性原則，指的是商業(yè)銀行的“安全性、流動性、效益性”三大原則。盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的要求，占有核心地位，是指銀行在經(jīng)營活動中力爭取得最大限度的利潤，也就是以最小的成本費(fèi)用換取最大的經(jīng)營成果；安全性是指銀行管理經(jīng)營風(fēng)險，即要避免各種不確定因素對其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤、信譽(yù)等方面的影響，保證銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展；流動性是清償力問題，即銀行能夠隨時應(yīng)付客戶提存，滿足必要貸款需求的支付能力。

（四）建立風(fēng)險識別系統(tǒng)

風(fēng)險識別系統(tǒng)的作用，是能夠通過借貸方信用水平分析信貸行為風(fēng)險。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對風(fēng)險識別工作已經(jīng)有了一定進(jìn)展，通過運(yùn)用各種風(fēng)險計量工具，建立了各種風(fēng)險計量和識別模型。但在實(shí)際使用效果上，與國際先進(jìn)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險度量模式還有一定差距。

（五）逐步杜絕政府行政干預(yù)信貸行為

由于政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，很多企業(yè)對政府存在一定程度的依賴，尤其在企業(yè)的融資活動中，地方政府常常出面或者牽頭組織一些銀企活動，要求銀行滿足企業(yè)的融資要求，實(shí)際上在直接或間接干預(yù)銀行的信貸經(jīng)營。部分企業(yè)與政府之間關(guān)系密切，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行與之交易的公平性，從而使商業(yè)銀行信貸經(jīng)營產(chǎn)生風(fēng)險。面對這種現(xiàn)狀，政府需要對相關(guān)企業(yè)給出明確態(tài)度，拒絕向此類企業(yè)提供信用庇護(hù)，逐步杜絕政府行政干預(yù)信貸行為，這樣才能夠有效維護(hù)金融企業(yè)信貸安全。

（六）完善市場法律體制

銀行信貸經(jīng)營風(fēng)險，是由于借貸者單方面缺乏誠信進(jìn)而導(dǎo)致與之發(fā)生信貸行為的銀行經(jīng)濟(jì)利益受損，解決這種性質(zhì)的問題的制度管理應(yīng)該以法律政策為主導(dǎo)。雖然目前我國已經(jīng)針對這一問題出臺了一套法律政策體系，但銀行在貸款抵押品的保全、拍賣、處置上仍存在很大的困難和問題，需要在法律上進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)和完善。

結(jié)束語：國內(nèi)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支持，若金融企業(yè)的信貸安全難以確保就無法為有正當(dāng)融資需求的企業(yè)給予融資支持，嚴(yán)重制約國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展。因此，若金融市場中存在威脅商業(yè)銀行信貸安全的問題，企業(yè)與政府應(yīng)該通力協(xié)作控制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險，以此來確保我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]白思宇.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險分析[D].遼寧大學(xué)碩士論文.2013（4）：29-33.