我國農村金融與中小銀行發展問題研究

高婭

【摘要】中國未來經濟的可持續發展離不開農村經濟的發展，農村經濟發展是農村金融發展的前提和基礎，而農村金融的發展是推動農村經濟發展的動力和手段。農村金融的主體是中小銀行，中小銀行在未來支持農村經濟發展過程中將將迎來新的機遇與挑戰。當今有很多中小銀行脫離農村、定位城市，縱觀其在城市發展依舊舉步維艱。中小銀行根據自身比較優勢，緊跟國家政策導向，通過市場細分、充分挖掘農村市場，會實現與農村經濟共同繁榮。

【關鍵詞】農村經濟 中小銀行 市場細分

一、我國農村發展現狀

（一）農業現代化是未來農村發展的大趨勢

早在1964年三屆全國人大會議上，政府工作報告首次提出了在二十世紀內將中國建成一個具有現代農業、現代工業、現代國防和現代科學技術的社會主義強國。十七屆五中全會又提出“在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化”的“三化同步”的目標。十八大報告提出“堅持中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路”的“新四化”目標。各省各政府也陸續開展農業現代化建設，以吉林省為例，自08年以來吉林省投資九個多億用來實現農業現代化。

（二）農業現代化需要大量資金支持

推動社會經濟發展有三大要素——資金、項目、勞動力，其中資金是經濟發展的紐帶。從理論依據分析，據指數平滑法中長期農村貸款需求量測算，2009～2020農村貸款需求量年均增長8.86%，年均貸款需求量達87149.82億元，而農村貸款供給量年均增長8.16%，年均貸款供給量為40347.9億元，農村貸款未滿足率高達53%左右，這表明未來農村資金需求量巨大。從現實依據分析，農村土地歸集體所有，農戶大都以分散生產經營為主，要實現農業現代化，機械化、集約式規模經營是必然。只有實現規模經營才能降低生產成本、提高產品質量、提高生產效率。據不完全統計，自九十年代以來，每年外出勞動力在7000萬人左右。這些剩余勞動力無論是在城市創業還是在城市安家樂業都需要大量資金支持。還有，農業現代化和傳統農業不同，它不再僅僅局限于傳統農作物生產和畜牧業養殖，現代農業應該包括一個個產業鏈，包括產品的生產、收購、加工、深加工、銷售等各個環節，這些環節也需要大量的資金支持。綜上所述，農業現代化是未來農村發展的方向，農業現代化離不開資金的支持，銀行是中國現代經濟發展的主要資金供給者，抓住市場機遇的銀行也將會在農業現代化過程中大有所為。

二、中小銀行應定位于農村市場

（一）農村人口多、有待開發，農村發展潛力大

我國第六次全國人口普查顯示居住在城鎮的人口為665575306人，占49.68%；居住在鄉村的人口為674149546人，占50.32%。過去一些年我國經濟增長主要依靠投資拉動型和出口帶動型增長，這兩種類型的增長由于一些自然資源稟賦和國際因素影響，現在卻有些心有余而力不足的趨勢。未來發展過程中消費帶動的潛力有待開發，而消費帶動的動力主要來自農村。農村的發展離不開農村金融機構，農村金融機構的發展缺少不了農信社這類中小銀行。農信社的資金支持由于需要償還，農民就有還款壓力，這樣才能讓農民學會自己“造血”。因此國家的補貼也不適宜直接給予農戶，而是通過中小銀行間接幫助農民徹底脫貧。

（二）存量改革優于多樣增量改革

隨著村鎮銀行大規模興起，銀行業門檻也在降低。這些希望通過增量改革以實現“湯水效應”、“鯰魚效應”的設想效果并不明顯。與之產生的風險卻很巨大，不能排除一些村鎮銀行的設立有很大的投機心態；很多村鎮銀行規模小，風險承受能力差。近些年互助社的興起讓我們看到農村合作金融機構不可或缺，既然像農信社這類銀行有互助社的出身，且經歷這么多年的發展，國家何必再花六十年去培養互助社？為何不通過農信社改革，讓農信社定位在農村，發揮其應有的職能！而近些年央行出臺的一系列政策表明未來農信社仍要定位在農村。中國近幾十年發展我們可以總結出中國的改革是先增量改革，然后逐步推進存量改革。而對于農村金融確實增量改革與存量改革同步進行。03年啟動的十年農信社改革讓我們看到農村金融的存量改革要先于增量改革。

（三）中小銀行存在比較優勢

農信社源于農村，早期的農信社就是農民自發組織成立的合作組織，它也在農民心中深深扎根。郵儲銀行07年成立以來本想深入農村，但后來效果并不理想，現在很多學者認為其發揮著“抽水機”的作用。農行一直說要服務三農，然而在農村的網點經營不善，同郵儲銀行一樣紛紛撤離農村，農發行的網點在農村更是少得可憐。只有農信社這類中小銀行在農村網點最多，分布最廣，填補這很多農村金融服務的空白，且中小銀行對農村環境、農民自身了解更加透徹。中小銀行為何不利用其網點優勢和在農民心中的信任扎根農村，繼續為農村事業貢獻自己的力量。根據“小銀行優勢”假說，大銀行給大企業放款有比較優勢，小銀行給小企業放款有比較優勢。我相信國家發展農村的決心，外加財政服務三農的資金與政策支持，中小銀行踏踏實實服務三農，必將實現農民、農村、內生于農村的中小銀行的共贏。

（四）城市市場已開發完畢

城市這個市場已將被國有銀行、大型股份制銀行和城市商業銀行瓜分完畢，再進入這些市場十分困難，中小銀行更應該利用自身優勢開發農村這個大市場。中小銀行良莠不齊，資產規模更是千差萬別。中小銀行大多內生于農村，資金實力不足，在城市拼爹、拼出身、拼背景，都拼不過那些大銀行。況且中小銀行轉戰城市沒有創新力、缺乏競爭力，其業務大多模仿大銀行，具有趨同性，這也讓中小銀行在城市難以立足。如果中小銀行脫離農村必然會有很多小銀行“水土不服”，甚至面臨倒閉的風險。這必將會給中國金融體系帶來很多新問題，因此監管部門也不會同意中小銀行脫離農村轉戰城市市場。

（五）立足當地農村市場是必然選擇

每個地方都有自己的特色，如吉林省是一個產糧大省，農民除了種傳統農作物外，蔬菜大棚、畜牧業養殖也發展旺盛。資金需求自然很旺盛，農信社結合當地經濟發展也會找到自己發展的依靠點。易縣小吃比較出名，當地銀行通過設計適合當地農戶的貸款也實現了自身的發展。現在國家林權抵押貸款也放開了，土地經營權抵押也放開了，這么多的市場，只要中小銀行用心經營，立足當地經濟，必將找到自己的春天。像《比較優勢、市場定位與我國中小金融機構發展戰略研究》所說，中小銀行市場定位主要圍繞服務地方經濟，服務中小企業，在小、精、專、新、快等自身優勢方面大做文章，不要盲目的通過跨區增設網點等粗放式經營模式來擴張業務。

三、細分農村市場，中小銀行是農村金融的主體

市場細分是1956年由美國營銷學者溫德爾.史密斯提出來的，市場細分是指根據消費者不同的需求特點而將市場按不同的消費人群進行劃分。金融市場細分是指金融企業把整個金融市場的客戶按一種或若干種因素加以區分，使得細分后的客戶需求在一個或若干個方面具有相同或相近的特征，以便企業相應地采取特定的營銷戰略來滿足這些客戶群的需要，以期順利完成企業的經營目標。

未來中國銀行體系會包括不同規模的銀行，大型國有銀行將是跨國銀行，大型股份制銀行將是全國性銀行，城市商業銀行將服務當地城市居民與當地較大型的企業，中小銀行則扎根當地農村，服務與當地中小企業與當地農民。還記得有一次調研，在和某村鎮銀行員工交流座談會上，該行領導將當地客戶按資金實力進行細分。他說“我們這是這么個情況，假設現在有500個客戶，一半不需要貸款，100戶屬于不良戶（曾經有過貸款未還），150戶被農行、農發行、農商行占領。我們想在100戶不良中培育10%，在150戶中再開發10%。”現場教授提了一個非常值得深思的問題：農村經濟發展迅速，與其搶占農信社市場，為何不通過先開發好自己的產品，通過優質服務培養自己的客戶？農村市場機會多，客戶類型繁多，資金需求多樣化，各銀行不能總想著怎么去掙搶那些所謂的優質客戶，而應該多把心思放在怎么先把自己做好，怎樣為農村更好的服務。當每個銀行各司其職把自己應該扮演的角色扮演好，中小金融機構也能與農村共生共存，共同繁榮。

費孝通先生畢生研究農村，他的《鄉土中國》表明農村發展是比較緩慢的，鄉村生活也比較單一，因此農戶之間情況都十分相似，這給中小銀行進行市場細分提供了很大的便利。未來農村將由種植大戶、養殖大戶、和龍頭企業合作的同質化的眾多小農戶、還有農民專業合作組織。這給中小銀行貸款品種設計降低了難度，中小銀行可以根據客戶分類，設計出適合每個類型農戶的信貸產品，這也有利于銀行在貸款出問題時及時矯正。然而農村發展又有“不鳴則已，一鳴驚人”的態勢。家庭聯產承包責任制、鄉鎮企業發展都顯示出農村的活力。中小企業大多是勞動密集型產業，吸收大量剩余勞動力，中國每年75%新增就業量都是由中小企業創造的。未來中小企業也要轉型，也要需要由勞動密集型向資金密集型轉變。然而直接融資對于中小企業門檻較高，公司法規定，擬上市公司股本總額不得少于5000萬，擬發行企業債券的股份有限公司資產不得低于人民幣3000萬，這讓中小企業不得不利用銀行間接融資。基于信息優勢，比較優勢，中小企業資金主要依靠中小金融機構。因此，中小金融機構也必將成為未來農村金融市場的主體。

四、中小銀行的春天靠大家共同努力

農村市場發展潛力是巨大的，但是至于中小銀行能否在這個市場上生存與發展還要靠多方共同努力。中小銀行發展與農村發展息息相關，中小銀行的發展與農業現代化同步進行。為了實現農業現代化，完成“新四化”的目標，無論是農民、農信社、監管機構還有國家立法機構都可以貢獻自己的力量，共同促進農村經濟發展。

（一）農民自身要提高

農民作為農村的主體，農民自身發展決定農村的發展，決定中國未來的發展。就像“農業現代化與新農村建設”專題講座上西南政法大學教授王貴明認為農業現代化的關鍵是要思想解放，其次才是技術的問題。重慶社會科學院研究員李重華強調農業現代化推進過程中要重視“三農”并舉，其中人又是最重要的，沒有農民思想上的現代化，中國的農業現代化就難推進。只有農民積極進取，不甘于貧困，給予他們資金、技術甚至信息上的支持才有意義。從小崗村的土地承包責任制，到鄉鎮企業的興起再到農民互助合作組織建立讓我們看到農民的發家致富奔小康的決心與智慧。我們有理由給予農村未來發展以資金支持。

（二）信貸產品要創新

中小銀行是農村金融服務的主要供給者，中小銀行依舊靠存貸利差維持經營，吸收存款就不用多提，發放貸款方面農村還有很大的潛力。農民有資本卻無資產，這是農民貸款難的主要原因之一。農村的房屋無法抵押，土地國家不允許抵押，08年林權沒放開前就連林權也是不讓抵押。國家政策導向是大力支持三農發展，不斷盤活農村經濟，現在土地經營權可以抵押了，林權也改革了，中小銀行相應的信貸產品必須跟上政策改革的步伐。例如吉林省梨樹縣土地收益保證貸款的試點就將農民土地盤活了；吉林省“炕頭金融”的思想也值得中小銀行學習。只要中小銀行扎扎實實為農村經濟服務，農村的發展也會給中小銀行帶來新的春天。

（三）財政和監管部門要給予支農的中小銀行一定補貼支持

由于農民自身的弱質性，在農村經營金融業務成本相對較高，據估計當農村放貸年利率達16%才能彌補農信社的經營成本，國家應該積極給予財政補貼以彌補中小銀行經營成本，也可以讓農民“輕裝上陣”、積極發家致富。從國外發展經驗來看，具體政策支持如：貸款利率補貼、目標貸款、稅收優惠，對于制定利率上限、規定農業信貸比例政策相對次于前幾種，因為這兩種會阻礙中小銀行市場化運營。這里的政策支持不是給予中小銀行特殊的政策，而是讓其有公平的競爭環境，讓其充分實現市場化經營。市場化也許是最有效率的經營方法，市場化能實現農信社、村鎮銀行與小額貸款公司充分競爭，也能促進金融機構改善其金融服務，降低貸款成本。

（四）積極引進農業保險，發揮保險的作用

農民基本屬于靠天吃飯，農業風險巨大，且我國近些年發生很多巨災風險。如禽流感讓雞養殖戶蒙受重大損失，南方的雪災，北方的蟲害，甚至頻發的地震都或多或少影響農民的生產經營，只有引進農業保險農信社貸款才有重要的安全保障。現在農業保險范圍還比較狹窄，比如經過一次調研了解，有些地區養牛業可以投保，養豬、養雞卻不給保。養豬、養雞戶他們也要擴大生產，也有資金需求，很多信用社對于他們卻望而卻步，心有余而力不足。因此，農業保險的引入會促進農村金融更好更加快地發展。

（五）信用體系要逐步建立

銀行風險大部分源于信用風險，信用體系的建立對于防范信用風險至關重要。信用體系建立是一個循序漸進的過程，政府或銀行在給農戶放貸過程中就要對農戶信用狀況進行積累，各銀行間進行信息共享，逐步建立起一個農村信用體系。給農民樹立“窮可貸、富可貸，不講信用不給貸。短可貸、長可貸、貸了不還不再貸”的形象。對于這一方面有些銀行也已走在前面，逐步建立當地客戶的信用記錄體系。當今的社會可以說是一個信用社會，人民也越來越重視自己的信用。不良信用記錄讓不講信用的人在融資市場上寸步難行。農村市場缺乏有效地信用體系，一旦農村建立起完善的信用體系，中小銀行未來在農村的發展也將更加順暢。

農村經濟發展與金融機構的關系已不再是支持與被支持的關系，農村經濟發展與金融機構是一種共生共存的關系。農村經濟發展將進入加速期，未來發展離不開大量的資金支持。中小銀行作為農村資金供給主體只要充分挖掘農村市場，不斷創新金融產品，提供服務質量，中小銀行必將伴隨農業現代化的步伐實現自身的發展與繁榮。

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