大學畢業生小額創業貸款制度的問題與對策

張九玲 楊東麗

【摘 要】隨著國家擴招政策的出臺，大學生人數呈現出逐年遞增的態勢，而小額貸款則是支持青年人創業的重要基礎與前提之一。然而，由于我國小額貸款體系建設，特別是相關配套法律與政策建設的滯后與不足，我國對大學生創業的小額貸款支持業務還處于相對落后的基礎階段，文章針對大學畢業生小額創業貸款的若干問題進行探討。

【關鍵詞】創業貸款；小額貸款

一、大學畢業生創業的原因

（一）政府的優惠政策

政府為大學畢業生提供貼息貸款、減免工商注冊費用、低租金辦公場地租用以及減免部分稅金等鼓勵政策吸引大學生投入到創業活動中來，緩解社會的就業壓力，造福自己與他人。

（二）較高的生活經濟壓力

物價飛漲的時代經濟壓力當然很大。剛畢業的大學生工作經驗不足，收入一般很低，在較大的經濟壓力面前，會希望通過另一種途徑比如說創業來改變目前的窘迫現狀。

（三）成功創業者的鼓舞

2013年3月11日，《福布斯》中文版第二次推出“中國30位30歲以下創業者”名單。這些創業者已經具備很強的創業能力和顛覆潛力，其中有些人已經開始進入高成長期，他們作為成功創業者的代表，為年青一代做出了榜樣。

（四）個人價值的實現

現代的大學生的思想已經發生了翻天覆地的變化，大部分創業的初衷還是為了實現個人價值并不是單純的可以積累更多的財富。另外，自己建立企業可以不受他人約束，比較自由，非常符合現在年輕一代的想法。

二、大學畢業生小額創業貸款制度概述

（一）大學畢業生小額創業貸款的內涵。所謂大學畢業生小額創業貨款業務，是針對剛剛畢業的大學生而開辦的一種專門幫助其從事小型工商業活動，從而實現創業的一種新的信貨業務類型。它實質上是小額信貸的一種創新形式，區別于現行的商業信貨和政府扶貧貼息貨款的小額貸款；它是由政府擔保創設的創業基金，以及放寬金融機構和非金融機構發放貸款的條件，幫助大學生解決創業中遇到的資金問題的一項有效的業務。

（二）大學畢業生小額創業貸款的優惠政策。2009年3月，共青團中央、國家開發銀行聯合下發了《關于深化實施“中國青年創業小額貸款項目”的通知》，就如何解決青年創業過程中面臨的資金瓶頸問題作出了具體部署。以及2009年，國務院辦公廳下發了《關于加強普通高等學校畢業生就業工作的通知》規定，鼓勵高校積極開展創業教育和實踐活動。

（三）大學畢業生小額創業貸款初步取得的成果及啟發。與發達國家的大學生小額創業貸款的比例達20%相比，我國的大學生創業貸款僅為1.2%，而發達省會小額創業貸款則只有0.4%。由此可見，我國對小額創業貸款政策的實施方法還存在很大的進步空間。

三、大學生創業貸款問題分析

大學生創業貸款困難，主要表現為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業外源融資主要渠道，大約占我國企業外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學生創業貸款中發揮應有的作用。目前大學生創業融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創業貸款，面臨著沒有擔保、手續復雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創業貸款涉及部門多，審批周期長，程序復雜。由于大學生創業貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創業貸款往往涉及著人社部、財政部、商業銀行等多個部門，貸款要經過申請、征信考察、項目考察、項目審評、擔保評估、項目審批、銀行審核等七個環節，審批手續復雜，等待周期長。大學生創業貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點，而審批手續的復雜化就導致了大學生創業的時間、費用成本增加。目前商行對大學生創辦在中小企業的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費、擔保費等，造成融資成本高達12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業化運作存在矛盾。政策扶持難以落實大學生創業貸款采取以政府擔保為基礎，商業化審貸的模式，即在政府設立擔保基金的前提下，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創立項目，提供貸款支持。商業銀行以營利為目的，放貸需要企業提供財產抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率。而大學生剛畢業或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產，加上創業風險較大，信用一時無法保證。

四、大學生創業貸款問題的解決對策

（一）政府應繼續加強相關金融支持，創造良好的融資環境

政府部門除在資金上支持大學生創業外，還通過學校等教育機構對大學生進行創業培訓。培訓內容包括申請貸款程序，創業者應具備的心理素質，基本的金融知識等。通過系列培訓，使創業大學生能堅持理想，貫徹計劃，取得最終的成功。學校環境方面，如，學校政策鼓勵支持，形成創業的文化；在學校建立配套科技園，加強創業教育，舉行各種創業大賽，聯合社會機構設置高額獎金，獎勵優秀具有潛質的高校創業者。早期的接觸與教育使他們在潛意識里有創業的激情，懷著創業的夢想，積極發現商業機會，經過創業小組的評估合理確定自己項目的可行性與發展潛力。同時向大學生適度開放校內市場，以利于大學生創業實踐，搭建創業服務平臺。

（二）建立大學生創業貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機構提供抵押財產或擔保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學生所具備的，他們缺乏創業實踐經驗和相應的社會關系，申請普通創業貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學的大學生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機構、政府部門及成功創業企業聘請相關專業人員，組成“專家評審團”參與大學生創業貸款評估，對大學生的創業項目的效益與可行性進行嚴格甄選，進而有效防范和控制風險。

（三）應用微貸技術，充分發揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征，較好的適應了大學生創業貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點。

1.是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區銀行、村鎮銀行等微型金融機構合法地位；同時要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，成立大學生創業資助公益基金，從而為大學生創業提供資金支持。第三，政府要加大財政撥款，為資助大學生創業的小額信貸提供財政補息。

2.是加強風險的預防和審查。小額信貸的發放要遵守安全性、流動性與收益性相結合的原則，在保證信貸收益的同時盡量避免信貸資金遭受風險和損失。要對創業貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進行嚴格審查，確定風險系數，建立預警機制，進行貸款風險分類指導，從而規范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

五、結束語

通過分析可以看出，當前大學生小額創業貸款領域機遇與挑戰并存。而如何通過改進與出臺相關法律法規與政策，從而支持與引導小貸公司的發展與大學生創業貸款的提供，將成為今后一段時間我國大學生自主創業方式成功與否和高校就業壓力能否有效緩解的關鍵。

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