我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與建議

沈園園

【摘 要】最近這幾年我國(guó)政策大力支持金融創(chuàng)新，于是國(guó)內(nèi)的城市商業(yè)銀行敏銳的洞察經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的小變化，加上自己的本身的特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新實(shí)踐下了大功夫，本文通過(guò)對(duì)目前銀行業(yè)的創(chuàng)新以及發(fā)展進(jìn)行了探討研究，并同時(shí)分析討論了銀行發(fā)展時(shí)所要注意的一些問(wèn)題，最后對(duì)我國(guó)的城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提出了些許參考性的建議。

【關(guān)鍵詞】城市銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；資本結(jié)構(gòu)；發(fā)展戰(zhàn)略

一、引言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為中小微企業(yè)服務(wù)、為城市居民服務(wù)”作為銀行的成立宗旨，這幾年的發(fā)展壯大儼然使得商業(yè)銀行成為我國(guó)銀行業(yè)里的中流砥柱，它本身為中小微型企業(yè)服務(wù)的宗旨能夠給這些企業(yè)帶來(lái)希望。該研究能夠分析就當(dāng)前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點(diǎn)，未來(lái)商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該注意什么問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

一九九五年的第一家城市商業(yè)銀行的成立具有劃時(shí)代的意義，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了二十年左右。從一開(kāi)始的零到后來(lái)的有，再?gòu)挠械綁汛螅瑥脑嫉拇址沤?jīng)營(yíng)模式到現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)模式，逐漸的發(fā)展成為我國(guó)金融體系中的中堅(jiān)力量。從我國(guó)的城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，可以將其分成三個(gè)階段來(lái)討論：①困難的起始階段②調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方向階段③飛速的發(fā)展階段。合理的科學(xué)處理不良資產(chǎn)的存在、努力補(bǔ)充資本、調(diào)整完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，積極的學(xué)習(xí)應(yīng)用先進(jìn)的管理機(jī)制和信息系統(tǒng)，這才有了后來(lái)城市商業(yè)銀行的飛速發(fā)展，慢慢的發(fā)展成為我國(guó)銀行領(lǐng)域的重要組成部分。

我國(guó)從2011年開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)金融和移動(dòng)銀行等，希望為客戶(hù)提供更廣泛、多樣化的服務(wù)，雖然起步較西方國(guó)家晚，但也在提速。近三年商業(yè)銀行各類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品屢見(jiàn)不鮮，交行的e動(dòng)交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶(hù)網(wǎng)貸等，這些產(chǎn)品突破了時(shí)間和空間的限制，是未來(lái)的發(fā)展大趨勢(shì)。各商業(yè)銀行都想通過(guò)新產(chǎn)品吸引更多的客戶(hù)資源，本文就從中信銀行入手進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)中信銀行幾款金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，結(jié)合中信銀行的競(jìng)爭(zhēng)力狀況，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新策略，為其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供啟示。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一

現(xiàn)在城商行一般都是將經(jīng)營(yíng)范圍縮到單一城區(qū)內(nèi)，這樣的經(jīng)營(yíng)方式對(duì)商行的發(fā)展有著很大的阻礙，會(huì)影響我國(guó)城商行的正常發(fā)展，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。這主要是由于如果都將城商行集中在某一區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及機(jī)構(gòu)中，這勢(shì)必不能保證劣勢(shì)企業(yè)的發(fā)展空間，另外如果銀行的資金都集中在小部分企業(yè)中，銀行將會(huì)相應(yīng)的承擔(dān)企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，這不利于城商行的發(fā)展要求。

（二）金融市場(chǎng)占有率偏低

目前我國(guó)的商業(yè)銀行都在進(jìn)行銀行規(guī)模的擴(kuò)大，發(fā)展速度也是日漸加速。但是我國(guó)城商行的起始時(shí)間太落后，發(fā)展的還不是很壯大，也就是說(shuō)城商行的基礎(chǔ)并不牢靠，規(guī)模也只相當(dāng)于中小型銀行，并沒(méi)有在金融市場(chǎng)里占據(jù)太大的規(guī)模，相對(duì)國(guó)有的商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還需要加快發(fā)展腳步，缺乏在金融市場(chǎng)中的影響力。

（三）市場(chǎng)定位偏低

很久以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行總是在和其他銀行在較低層次的領(lǐng)域中進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，有很多商業(yè)銀行無(wú)視發(fā)展規(guī)劃和成本甚至是無(wú)視金融法規(guī)，陷入諸如地盤(pán)爭(zhēng)奪，資金儲(chǔ)源等惡性競(jìng)爭(zhēng)中，卻不能正確的對(duì)自己本身應(yīng)該重視的業(yè)務(wù)加以發(fā)展，也不能努力的培養(yǎng)發(fā)展基礎(chǔ)客戶(hù)，忽視客戶(hù)的實(shí)際需求，盲目的發(fā)展業(yè)務(wù)，利用違法違規(guī)手段吸引客戶(hù)，以此作為銀行的生存發(fā)展之道。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

（四）內(nèi)控體制不健全

現(xiàn)在我國(guó)的商業(yè)銀行大多并沒(méi)有采用現(xiàn)代化的管理機(jī)制和部門(mén)設(shè)置，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的聘用也沒(méi)有達(dá)到要求，這就導(dǎo)致銀行無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的管理和防范，同時(shí)也不能要求授信部門(mén)和運(yùn)營(yíng)部門(mén)等部門(mén)客串風(fēng)險(xiǎn)管理部，這些部門(mén)并不能實(shí)現(xiàn)權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

（五）市場(chǎng)約束較弱

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最突出的問(wèn)題就是市場(chǎng)不具備有效的約束力，在金融市場(chǎng)還有用巨大的可提升潛力，政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠，也缺乏行之有效的管理政策，只有市場(chǎng)內(nèi)部的基礎(chǔ)環(huán)境得到改善，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品才有了創(chuàng)新的空間。此外，我國(guó)商業(yè)銀行體系的征信系統(tǒng)尚不完善，無(wú)法將個(gè)人或企業(yè)所有信息完全集中，無(wú)法對(duì)信用度進(jìn)行有效的約束，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新有著很大的影響。在我國(guó)，金融產(chǎn)品往往是先經(jīng)過(guò)創(chuàng)新推行，之后進(jìn)行監(jiān)管制度的確立，兩者之間間隔時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

四、我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的對(duì)策性建議

（一）建立完善的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的股權(quán)分配是進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化過(guò)程中需要面臨的一個(gè)非常重要的問(wèn)題，選擇合適的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠使銀行治理結(jié)構(gòu)得到不斷的完善，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理體系有著很好的促進(jìn)作用。首先，需要加快股權(quán)的分置改革，在發(fā)展過(guò)程中使股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的問(wèn)題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權(quán)和同股同利、同股同權(quán)。其次，對(duì)股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、董事長(zhǎng)以及總經(jīng)理生成的機(jī)制必須要規(guī)范起來(lái)，要使各個(gè)部門(mén)各司其職，之間能夠相互的制衡，同時(shí)還要對(duì)強(qiáng)化外部董事以及獨(dú)立董事機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化，不斷加強(qiáng)銀行的組織形式。然后采取股權(quán)多元化的方式，最重要的將海外的資本戰(zhàn)略的引入我國(guó)商業(yè)銀行，這對(duì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)意義非凡。

（二）準(zhǔn)確我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該準(zhǔn)確的進(jìn)行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位工作，躲開(kāi)大型銀行的工作領(lǐng)域，要有自己特定的發(fā)展范圍，依據(jù)自身特點(diǎn)，發(fā)展中小型企業(yè)，微型個(gè)體戶(hù)，從這個(gè)層面往下發(fā)展，定位于金融行業(yè)的查漏補(bǔ)缺位置，作為市場(chǎng)的補(bǔ)充，然后才能為謀求發(fā)展進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。首先是補(bǔ)充者，市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確。就像墨西哥的肯帕特莫斯銀行，作為世界上最成功的小額信貸銀行中的佼佼者，在墨西哥1400多萬(wàn)的失業(yè)人員和非充分就業(yè)人員中精確定位到婦女客戶(hù)，實(shí)踐結(jié)果證明他們的定位很有效果。還有美國(guó)的社區(qū)銀行，依靠社區(qū)的客戶(hù)資源，定位于中小型企業(yè)以及部分居民，事實(shí)證明他們的定位也取得了不菲的效果。依據(jù)精確的定位，美國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展方向是多元的，經(jīng)濟(jì)體系也一樣。是否能夠精確的進(jìn)行市場(chǎng)定位決定了小額信貸銀行能否發(fā)展壯大。

（三）重視人才的培養(yǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均的問(wèn)題，偏重負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品，資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相對(duì)較少。金融創(chuàng)新產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，需要先進(jìn)的金融隊(duì)伍和專(zhuān)業(yè)人才，且資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)更是與專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才關(guān)系密切，因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視技術(shù)和人才的發(fā)展。在產(chǎn)品研發(fā)階段，開(kāi)發(fā)人員需要面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)，唯有熟悉各類(lèi)金融產(chǎn)品、掌握扎實(shí)的理論、數(shù)學(xué)功底深厚且對(duì)市場(chǎng)信息敏感的專(zhuān)業(yè)人員，才有可能根據(jù)市場(chǎng)情況開(kāi)發(fā)出有可行性的創(chuàng)新產(chǎn)品。在產(chǎn)品推廣階段，則需要人員具備良好的管理和營(yíng)銷(xiāo)能力，能夠洞察市場(chǎng)走勢(shì)做出準(zhǔn)確判斷。

（四）對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行細(xì)分

洞察客戶(hù)需要進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)并提供相應(yīng)的增值服務(wù)，定位非常的細(xì)致。再然后就可以大力發(fā)展小額貸款服務(wù)，能否成功的開(kāi)拓市場(chǎng)取決于是否能掌握詳細(xì)的信息，地區(qū)的信息、客戶(hù)的信息、發(fā)展的信息等等重要信息，這就能保證在大型銀行不愿意涉及的領(lǐng)域大刀闊斧的進(jìn)行發(fā)展，優(yōu)勢(shì)就在于掌握重要的信息，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個(gè)主要原因。

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