當前我國金融監管中存在的問題及對策建議

候利峰

【摘 要】隨著經濟金融形勢的巨大變化，國際金融自由化、一體化不斷發展，金融業內部混業經營的趨勢加強，金融創新持續深入發展，國際金融監管也隨之發生了新的變化。如何在金融開放的情況下進行監管是本文所要探討的內容。

【關鍵詞】金融市場；監管；問題；對策

一、金融開放的定義和金融監管的相關內容

（一）金融開放的定義

金融開放是各國或地區金融活動的主體（居民、企業單位、政府機關、金融機構等）跨越國界或行政區劃參與到金融活動中相互交流和聯系的過程和狀態.也是一國或地區的金融機構、金融市場與別國金融機構、國際金融市場逐漸交融的過程.

（二）金融監管的內容

金融監管是指一國政府以穩定金融體系、保護存款人的合法利益、實現有序的金融競爭和提高效率為目標，由中央銀行或其他監管當局依據法律準則和程序對金融活動主體和金融市場進行現場或非現場的監督管理活動，以達到約束債務人的行為，穩定經濟秩序，促進金融業健康發展的效果。金融監管又分為狹義的金融監管和廣義的金融監管。狹義的金融監管是監管機構依照法律法規對整個金融業（包括金融機構以及金融機構的所有業務活動）實施監督管理。廣義的金融監管除了上述所說的監管外，還包括同業自律性組織的監管、金融機構內部控制與稽查、社會中介組織的監管等.本文的金融監管主要是從廣義的角度來論述的。金融監管是一個全面的體系，它有三道防線，也是金融監管的主要內容，歸納包括預防性監管、存款保險體制、市場退出三方面的內容。

二、我國金融監管中存在的問題

（一）分業監管制度不利于金融創新

分業監管會限制金融業提升國際競爭力，擴展規模以及發展現代企業制度.我國的商業銀行只能在存貸領域開展主要業務，中間業務大多數只處于探索階段，金融衍生產品的發展處于停滯狀態，利率市場化程度低，網絡金融發展較快，但風險較大.實際上，我國已經出現了一些混業經營的金融機構，例如中信集團、平安集團等.證券業務的營業收入已是它們的重要利潤來源，但分業監管體制如何對它們進行有效的監管值得我們去探討。

（二）監管機構之間缺乏協調機制

隨著金融創新產品和金融機構交叉業務的增多， “三會”之間和“三會”與中央銀行之間缺乏協調機制、監管界限不明確的問題更突出，甚至出現了真空監管和重復監管的現象.一方面，在監管權力和范圍方面出現重復，例如：保監會允許證券公司入股保險公司，但是證監會遲遲未通過此項議案，導致“證券公司可以入股保險公司”的決議在很長一段時間內得不到通過。另一方面，在監管范圍的明確、追究責任或如何處理監管問題方面出現真空。

（三）監管效率低下

我國的金融監管首要依靠行政手段，向金融機構實施行政干預，缺少法律手段和經濟手段，導致監管的效率低下，我國金融監管法律法規不完善，金融立法步伐落后于金融創新的高速發展，使得某些方面金融監管無法可依，使得監管的效率低下。例如：電子銀行、支付寶等金融創新產品已經快速發展，但相關的法律法規并沒有出臺，導致對網絡交易的監管缺少法律依據。

三、完善我國金融監管體系的對策建議

（一）“三步”過渡到統一的功能性監管

1.可以先在中央銀行設監管處，由監管處負責檢查和監督“三會”之間的協調工作和信息溝通，“三會”需及時向監管處上報監管工作，使“三會”加強監管合作，避免出現重復監管和監管的真空，逐步形成依據金融業務分類進行的功能性監管。

2.建立獨立于央行的統一的金融監管總局，因此，可以等到監管處與“三會”之間的監管工作逐步完善，國內金融形勢較好，混業金融集團發展成熟的時候，把監管處從中央銀行分離出來，改名為中國金融監管總局，撤銷“三會”，由金融監管總局對證券業、銀行業和保險業進行統一的功能性監管.金融監管局下設金融情報處，負責反洗錢.中央銀行首要負責執行貨幣政策和穩定物價，央行與監管局是相互協作的關系，對存款機構履行最后貸款人的職責。

3.完善監管體系.首先把金融監管總局中促進金融發展的職能分離出來，另外成立中國金融發展總局，由發展總局制定和執行促進金融業發展的政策，這樣監管局才能從監管目標出發，更好的發揮監管職責，而成立發展總局又避免出現因過渡監管阻礙金融業發展的狀況.其次，在央行下設金融政策委員會，負責宏觀審慎監管.最后，在央行、中國金融監管總局和中國金融發展總局之間建立三方委員會，央行行長任主席，協調整個金融體系，全方位維護金融穩定，促進金融發展。

（二）加強金融監管立法和執法

1.增加現有法規的可操作性，細化現有的法律法規，從大致方向到執行步驟都予以細化，使監管部門執行起來更有效率。對于難于細化的法律法規，監管部門要在實踐中發現問題，提出解決方案，逐步完善立法.對于一些與金融監管相關的經濟指標，應該在法律上進行量化，增強可操作性，有效處理目前金融監管中有法難依的問題。

2.完善當前的法律法規體系.監管部門可以從實踐中發現現有法律對金融機構監管的缺少部門，不斷地提出新規定，設立新的法律.另外，法律的設立步伐要跟上金融市場的創新步伐，市場出現的新產品、新工具，相關部門要盡快設立有關法律法規，使得有法可依.例如，要加快制定和完善網絡銀行和支付寶等新興業務監管的明確的法律法規。

（三）健全金融機構內部控制制度

1.建立合理的內控組織機構.各金融機構都應建立自身專門的獨立的內部審計部門或稽核部門，來對金融機構內部風險進行審查和監測，降低內部風險.具體可以實行稽核處罰制與稽核告誡制，處罰和告誡違規的單位及相關責任人員。要制定具體的內控制度執行方案以及相關監督標準，保證內控制度的全面貫徹執行。

2.豐富內控設施.金融機構完善內部控制的監測硬件和系統，運用網絡系統來監測各機構的資產、負債等業務指標改變情況，及時防止違規事件的發生。

（四）加快推進東亞區域性金融監管合作

現階段我國金融發展水平還不夠成熟，金融監管體系還不夠完善，監管水平與發達國家間還有一定的差距，因此，在國際監管協作上我國可以先加快推動建立東亞區域性金融監管合作。然而，在東南亞金融危機之后，東亞各國已經開始設立區域性金融合作組織，目的是推動東亞地區的金融穩定發展。

四、結束語

我國現階段實行“一行三會”的分業監管體制，金融監管主要存在分業監管制度不利于金融創新、監管機構之間缺乏協調機制、監管效率低下等問題.隨著金融業的全面開放，混業經營的金融機構不斷涌入，促進了國內金融工具的創新和金融機構競爭力的提高，同時也對金融監管提出了挑戰，主要表現為：監管對象增多加大了金融監管難度、監管當局維護金融穩定運行的壓力增大、挑戰了分業監管體制等.然而，金融業監管是一門實踐性很強的科學研究活動，各國的監管經驗都是在本國的監管實踐中發展起來的，因此，在完善我國金融監管體系建設的時候應當從實踐出發，發現其中問題，不斷改進和完善。

【參考文獻】

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[2]詹昊，慕娟.當前加強金融監管的必要性分析[J].經濟視角，2012，1（2）.