經濟“新常態”背景下銀行業轉型研究

【摘要】在中國經濟新常態的背景下，經濟增長速度放緩，進行著經濟轉型。而服務于實體經濟的金融業，尤其是銀行業為尋求發展，也需要進行銀行業的轉型。本文通過分析經濟新常態的變化和銀行業面臨的機遇和挑戰，給出了相應銀行業轉型的應對，認為通過調整盈利結構、加強風險管理、利用信息技術以及發揮自身優勢來適應經濟“新常態”的變化。

【關鍵詞】經濟新常態 銀行業 銀行業轉型

一、引言

自2014年我國經濟的發展進入了“新常態”，經濟增長速度放緩：曾經拉動我國經濟增長的幾個主要動力，例如房地產、出口等領域也都出現了不同程度的回落；同時在短期內，快速培育新的經濟增長動力需要較長時間。銀行業面對持續下行的宏觀經濟基本面，部分企業的經營狀況不容樂觀，而可能導致銀行前期積累的風險逐漸暴露，不良貸款率上升、壞賬壓力劇增，因而銀行經營的信用風險加大。但也有人認為：中國經濟有著極強的韌勁以及回旋余地，能夠克服目前面臨的短期困難，故基本的經濟面仍然是健康的。

因此本文旨在闡述當前中國經濟面臨的“新常態”是什么，以及分析“新常態”背景下，銀行業面臨的挑戰和機遇，最后根據前文分析對我國銀行業轉型具有啟示意義，即在“新常態”背景下銀行可以通過調整盈利結構、控制風險和加強風險管理、充分利用信息技術等方式，并利用自身優勢和當前面臨機遇來實現銀行業的成功轉型。

二、中國經濟“新常態”及其特征

2014年5月，習近平總書記在考察河南的行程中首次提出中國經濟發展的“新常態”，隨后逐漸流行起來。而國內外經濟學者對經濟發展的新常態的理解各有不同。“新常態”一詞是2008年世界經濟危機和金融危機后在國外首先被提及，多形容的是后危機時代全球經濟的新特征，即低增長、高失業以及低投資回報。

我國經濟學者結合我國經濟發展，對我國經濟的“新常態”給出了一些解釋。比如厲以寧從投資和超高速增長角度來解釋與“新常態”相對的我國前一段時期超常經濟超高增長，從增速上去理解“新常態”①。李韜葵認為中國經濟新常態的基本點就是增長速度下降以及債務水平的調整②。郎咸平指出“中國經濟新常態的本質是要透過改革，逐步使中國成為一個正常的市場經濟國家”③。

以上經濟學者從經濟發展現狀、經濟發展方式以及經濟體制等不同角度解釋了中國經濟的新常態，其也有以下幾點特征：

（一）經濟高增長向中高增長轉變

自改革開放以來，我國經濟一直保持著10%左右的高速增長，而目前降至7%左右，這是“常態”最突出的表象（如圖1所示）。究其原因，從外部來看，是受2008年全球經濟危機的影響以及其他一些國家在經濟恢復時所制定的政策對我國宏觀經濟增速造成一定影響；從內部來看，養老問題、人口紅利的消失、儲蓄紅利的消失等，加之能源、土地等資源不堪重負，經濟放緩有之必然性。直觀來看，GDP是一個量的改變，但我們理應注重它的質的變化，從技術創新、競爭力等方面提高GDP增速。

（二）結構失衡向結構優化調整

中國在經濟發展中一個重要的問題就是“結構”問題，其結構包括各個方面，例如三大產業之間的結構問題、農村與城市的結構問題、東中西部的結構問題以及分配結構之間的問題等，而這些不平衡的問題在我國經濟高速發展期過后成了制約我國經濟的高速增長的障礙，這樣的失衡結構是支撐不起經濟的高速發展以及可持續的發展。因此我國也提出要優化結構，從而實現經濟的“軟著陸”。

（三）投資需求方向的轉變

隨著“一帶一路”等重大戰略的推進，投資驅動原先需要依靠房地產、制造業等，現階段基礎設施的互聯互通和新技術、新產品以及新的商業模式的大量涌現，為經濟增長放緩提供了新的投資動力，使得投資找到了新的需求點。

（四）政府主導向市場主導轉變

為保證我國經濟適應新常態，則需要對我國進行深化改革開放，其中一點就是市場化，提高資源配置的效率，這是經濟發展的內生性要求。深化改革開放，加快形成統一的、透明的、規范有序的市場，就是要由政府主導的經濟發展模式向有市場經濟主導的配置資源模式的轉變，來適應我國經濟增長的“新常態”。

三、新常態背景下銀行業的挑戰和機遇

（一）新常態下銀行業的挑戰

經濟決定金融，經濟的轉型也必然會帶來金融的轉型，銀行業現在面臨著歷史上的一個轉型。新常態下，銀行業面臨的最大挑戰是對傳統商業銀行的經營沖擊，這對銀行在經營管理、風險管理、盈利模式等方面產生影響。

首先，銀行的增長速度下降。中國經濟由高速增長向中高速增長轉變，由于金融服務經濟實體，那么銀行業的資產增長和利潤增長也必然隨之調整。過去三十多年，我國信貸平均增長率為22%，保持在較高水平，但信貸增長率遠大于經濟增長率，脫離了實體經濟而高增長。但2014年，以五大行為例，我國銀行業貸款增速已降到11%左右，而交通銀行的貸款比率降到了5.06%左右。可見信貸需求的急速下降使得商業銀行面臨的信貸市場環境趨緊，一定程度上加大了銀行的經營風險。

其次，傳統商業銀行的盈利模式受到沖擊。長期以來，我國商業銀行的主要盈利來自于利息差收入，以五大行為例，如圖3所示2010-2014年利息凈收入占營業收入比重達到70%以上，占比較高。但隨著我國結構的調整優化，資本市場的逐漸開放，互聯網金融的崛起，投融資的需求不僅僅局限于銀行，除銀行外還有許多金融主體，比如信托公司、保險公司、私募股權基金等，這無疑為投資者和融資者提供了更多的選擇平臺。因此銀行傳統的盈利模式受到沖擊，面臨來自其他金融機構以及互聯網金融的挑戰。

第三，競爭的市場化和規范化。隨著我國經濟步入新常態，我國市場的“游戲規則”也發生了變化，一個是市場化，另一個是規范化。而市場化主要體現在利率市場化和匯率市場化，其中利率市場化使得各家銀行利差縮小、盈利沖抵；同時也使得風險加劇，如逆向選擇，即需要資金但風險較大的客戶愿意出高價貸款，若銀行放貸可以得到當期的利差收入，卻可能失去本金，產生違約風險。

第四，信息技術的革新對傳統銀行業的沖擊。傳統商業銀行的主要功能有支付平臺、社會融資中介等，但隨著互聯網金融的快速發展，許多互聯網公司也都介入，在一定程度上消弱了銀行的競爭力。同時一些支付平臺，如支付寶、Apple Pay等用戶體驗率高，支付便捷，對銀行一些新產品的推出有一定阻礙。

（二）新常態下銀行業的機遇

盡管我國經濟面臨下行，但7%左右的經濟增長速度仍是一個較高水平的增長速度，這位金融業的發展奠定了良好的基礎，雖然銀行業面臨的挑戰巨大，但也為其提供了一些發展機遇。

面對利差的縮小，傳統的銀行業不再以借貸利差為增長點，二是尋找發現新的增長點，如中間業務，積極尋求與其他非銀行金融機構的合作，推出多樣化、個性化的金融產品，提供給客戶多元化的選擇空間。

而利率市場化的進程，將利率交由市場供求決定，使得銀行在創新金融產品的價格制定和風險控制中掌握自由權，在一定程度上激發了銀行內在創新的積極性，反過來業推進了我國利率市場化的進程。

在新常態的影響下，金融脫媒的速度也在加快，非銀行金融機構和商業銀行的競爭也愈演愈烈，因此商業銀行在社會資金分配方面的重要地位也在逐漸弱化。在這種浪潮中，商業銀行不斷提高跨市場的全能服務能力，樹立銀行業的新形象，并把握良性競爭的機遇。

四、新常態下銀行業轉型的應對

從上文的分析可以看出，在經濟新常態的背景中，銀行的內外部環境都發生著深刻的變化，在面對外部環境的制約和挑戰時，也不斷鞭策著銀行的轉型。具體而言，筆者認為有以下幾點：

（一）調整盈利結構，提高非利息收入占比

凈利差的縮小給銀行的盈利能力帶了很大的影響，因此為了拓寬收入的來源，銀行普遍的加快了中間業務的發展，但中間業務收入的增長水平較為緩慢。而要實現盈利結構的調整，還應對銀行的資產托管業務、理財業務、投資銀行業務等加強考核和細化的激勵機制，為提高非利息收入占比的增長提供良好的條件。

（二）加強風險管理，應對利率市場化

利率市場化使銀行面對道德風險、逆向選擇等風險，尤其是面對中小企業貸款的財務不透明、管理決策不規范，貸款也不不易進行。在面對這些風險時，銀行可以選擇控制融資額度，或制定不同的利率標準，完善擔保機制，采用多樣化的擔保方式，既可以使中小企業可以得到貸款，又可以使銀行獲得利息的同時收回本金。同時也應加強放貸人員的管理，提高業務水平。

（三）利用信息技術，提升銀行競爭力

第三方支付平臺支付寶的興起，亦或是微信搶紅包的熱潮，無疑都是互聯網金融革新的產物。銀行業需充分利用互聯網、大數據、云計算等信息技術，通過網上銀行、電子銀行、手機銀行等，降低經營成本，并向互聯網金融企業學習并合作，簡化支付操作，推出多樣化、個性化的服務，而不是做一個簡單的劃賬工具，從而提升銀行的競爭力。

（四）發揮自身優勢，推進差異化服務

銀行業的物理網點相比互聯網金融無疑是最大優勢，但隨著客戶越來越多的使用電子服務平臺，一些物理網點也出現了虧損，從財務角度來看理應撤銷這些物理網點，但這并不利于一些客戶辦理業務。因此物理網點作為相對于互聯網金融的優勢，銀行業應重在轉型，提升為客戶服務的質量，注重客戶體驗，提供舒適的環境，使更多客戶愿意到物理網點淺談業務。

參考文獻

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作者簡介：王睿（1991-），女，山西，新疆財經大學金融學院研究生，研究方向：商業銀行創新經營與管理。