合育視角下兒童理財教育論析

合育的主要目的是通過學校不斷提高家庭理財教育水平，構建良好的家庭理財教育系統；同時，引導家長積極配合學校教育，不斷提高學校和家庭理財教育的效果。

人是經濟動物，現代社會是金錢社會，人的許多活動都要參與到社會當中。因此，良好的理財素質與理財能力是人得以生存和發展的必備條件。理財就是對于財富的經營管理活動，目的是實現財富的增值。而現代理財素質的養成需要一定的理財教育，理財教育是現代教育的重要內容。在中國，理財教育還是一片空白，在中國的學校里仍沒有真正開設有關理財的課程，同樣的，很多家長的理財教育意識還停留在控制孩子的開支上。理財觀念的培養，不僅是孩子成長過程中最具意義的一課，更是為孩子未來發展所儲備的“第一桶金”。

一、合育模式產生的背景

中國青少年研究中心的調查顯示，當前我國兒童經濟狀況呈現出兩極化的現象，有31.2%的家長不給孩子零花錢，32.6%的兒童表示自己沒有零花錢。從個人積蓄來看，16.7%的兒童沒有積蓄， 83.3%的兒童擁有一定數額的個人積蓄， 其中17.5%的兒童的個人積蓄在5000元以上。[1]有的家長不允許孩子擁有金錢，不允許孩子花錢，包辦孩子的消費行為；而有的家長則恰恰相反，隨意滿足孩子的金錢愿望，對孩子的消費缺乏監管。這些現象都嚴重影響到學校的理財教育。

兒童理財教育是建立在家長的理財教育意識基礎上的。現實中，有的家長在理財教育方面做得較好，但是部分家長則存在一定的問題：有的家長認為孩子的主要目的是學習，沒有必要擁有錢，錢會讓孩子分心，甚至擔心孩子有錢會變壞，這些家長不給孩子錢，不是因為家里缺錢，而是因為他們認為接觸金錢會對孩子產生不好的影響；有的家長認為“有錢能使鬼推磨”，喜歡用金錢打通各種關系；有的家長消費觀存在問題，比如盲目消費、攀比消費、面子消費等非理性消費，或者過于“摳門”……學校的理財教育必須建立在兒童擁有自己財富的基礎上，建立在兒童擁有自己支配財富、開展經濟活動權利的基礎上。這是理財教育的根本，因為對于身無分文的孩子來說，開展理財教育如同對牛彈琴一般。所以學校需要和家庭攜起手來，理財教育才能事半功倍。

二、合育模式的基本含義

合育，即學校與家庭之間的合作共育。合育意識是現代教育的基本理念，其目的是樹立大教育觀，形成一個系統的教育工程。合育模式就是圍繞教育的整體目標而開展的結構化、系統化的教育活動。[2]總結當代合育實踐經驗，筆者認為家校合育模式可以簡化為“1-2-4”結構，即明確一個目標，優化兩個途徑，完成四項任務。其大意如下：

“1”是指明確理財教育目標。理財教育的目標到底是什么？有的學校在理財教育實踐中突出了“理財”而忽視了“教育”，過于注重培養理財小達人，注重各種理財技能，而忽視了理財教育的根本目的是培養兒童的核心素養，這就窄化了理財教育的內涵。理財教育的真正目標是通過兒童的經濟生活，逐步認識財富形成、使用和保管等規律，具備理財的基礎知識、初步的理財能力和良好的理財習慣，學會合理生活。[3]在此基礎上，進一步形成兒童自立、節制、感恩、誠信、責任、勤奮的品質。

“2”是指為了實現理財教育目標而構建的兩個理財教育系統：家庭理財教育和學校理財教育。兩個系統中，雖然學校教育起著主導作用，但是家庭教育卻因其特殊性起著制約性作用。事實上，兒童不良的消費習慣主要源于家庭；反過來，兒童良好的消費習慣主要也源于家庭。因此，合育的主要目的是通過學校不斷提高家庭理財教育水平，構建良好的家庭理財教育系統；同時，引導家長積極配合學校教育，不斷提高學校和家庭理財教育的效果。

“4”是指為了完成上述目標和任務，學校需要開展以下四項工作：

第一，了解與研究家長。學校開展理財教育必須先了解家長對理財教育的看法，努力發現家庭理財教育中存在的問題，并幫助家長分析、解決出現的問題。該環節在合育中起著基礎性的作用，對了解與研究家長對理財教育的看法，具有重要意義。

第二，教育與引導家長。根據《教育部關于加強家庭教育工作的指導意見》，學校應該承擔起教育與引導家長的重要職責。教育與引導家長一般是通過家長學校實現的，大體要完成兩方面的任務：一是學校應根據理財教育的思想，引導家長改變自身錯誤的財富觀念和消費行為；二是引導家長注重理財教育的重要意義，掌握理財教育的基本知識和技能，根據兒童不同的年齡特征來開展理財教育。

第三，指導與服務家長。該環節的任務是解決家庭理財教育實踐中的問題，這主要通過一系列的兒童經濟活動來展開：首先，學校應該根據家庭的普遍性和特殊性，設計出具有一般意義的家庭理財教育計劃，尤其要根據不同的家庭設計出不同的家庭理財教育課程，比如指導孩子閱讀相關書籍，指導孩子存錢，監督孩子消費，督促孩子記賬等；其次，協助家長解決兒童理財教育過程中出現的問題，提供有針對性的服務，比如向家長提供孩子在校的消費情況。

第四，引導家長配合與協助學校。學校開展理財教育需要通過一定的課程或活動來實現，在理財課程的開發與實施中，有的活動學校可以單獨解決，有的活動需要家長的配合，有的活動甚至需要家長直接參與。比如學校開展兒童義賣等綜合性實踐活動，就需要家長對孩子的行為予以一定的支持。安徽省合肥市南門小學是家校合作開展理財教育非常成功的學校，家長積極參與到學校的理財教育活動中，和孩子一起閱讀《小狗錢錢》，帶領孩子開展課外模擬體驗活動，在銀行或金融機構工作的家長開設相關課程（知識講座），這些都是家長配合學校參與理財教育的典型做法。

三、合育模式下理財教育的幾點建議

很明顯，合育視角下的理財教育打破了學校單干的傳統，形成學校指導下的家校合作共育新格局。學校在設計理財教育的活動過程中必須要注意以下幾點：

第一，理財教育課程應以兒童生活課程為主線。兒童理財課程不是一般的學科課程，也不是圍繞某種知識結構而展開的。生活中，兒童首先是以一個“消費者”的身份出現，因此，必須要讓孩子與金錢打交道，在與金錢打交道的過程中，從普通的購買一支筆、一本書、一瓶飲料開始，樹立一種合理的消費觀念，理解金錢到底意味著什么。任何剝奪兒童應有的經濟活動，以種種借口將兒童強行隔絕于經濟活動之外的理財教育都是錯誤的。所以，兒童理財教育是基于現實的教育，圍繞兒童生活，為了兒童生活，這是兒童理財教育的根本屬性。

第二，理財教育應把分散課程作為主要渠道。開展什么教育，許多人第一反應是開發一門課程，其實這是對課程化的狹隘理解。因為我們不能指望一門理財教育課程就能夠解決理財教育的所有問題，所以理財教育要通過分散課程來實現。與兒童相關的理財課程分散在不同的學科之中，像語文、品德、數學、科學等課程就蘊含了大量與理財教育相關的內容。再就是要通過各種活動課程，如班會、少先隊活動、綜合實踐活動等課程來開展理財教育。當然，最重要的課程還是學校設計的家庭理財課程，家庭理財課程是通過適度的親子活動和合理的家庭經濟生活實現的。

第三，理財教育課程應處理好統一性與選擇性的內在關系。理財教育需要一個統一的目標，這是基本的要求；也需要差異性的目標，因為不同的學生需要不同的教育方法。統一性理財課程主要針對大多數的孩子，目的是讓他們懂得如何進行合理的經濟生活，逐步認識金錢、支配金錢和保管金錢。認識金錢，就是要認識金錢的本質，它來自于人的勞動，金錢的價值從根本上說是人的價值；支配金錢，就是要合理地消費，不要過度消費、攀比消費和盲目消費，要培養節制的品質；保管金錢，一來可以確保金錢的安全，二來可以實現增值的目的。孩子也能更加明白，只要適度地認識金融產品和金融規律，金錢也可以產生新的價值。差異性理財課程則是針對那些對理財有特殊需求的孩子設計的，這種課程更加專業、要求更高、目的也更加明確，就是要培養理財小達人。有條件的學校可以根據自身條件，在借助家長和社會資源的基礎上加以嘗試。

家庭開展理財教育具有得天獨厚的條件，家長應該高度重視兒童理財教育的重要性，在積極配合學校搞好理財教育的同時，更要合理地安排好家庭經濟生活，逐步培養孩子良好的財富素養。平時家長對孩子進行理財教育可以采取這幾種方式：一是“申報制撥款制”，每周固定消費是什么，需要多少錢，應略高于消費預算給錢；二是“定期匯報制”，每一次給錢時讓孩子匯報上周（月）消費情況，然后再給下周（月）的；三是“不定期抽查制”，可以根據孩子消費情況不定期地對孩子用錢的情況進行抽查；四是“專項審計制”，可以對孩子較大金額的使用和保管情況進行“專項審計”，進行有效監督。第一，隨著年齡的增長，孩子個人積蓄越來越多，可以給孩子開個賬戶，讓孩子體驗財富的增值過程。第二，可根據家庭情況，適度地開展公益活動，鼓勵孩子將自己的積蓄用于公益活動。第三，適時帶領孩子到自己的工作場所，看看大人的財富是怎么獲取的；帶領孩子到商場、菜市場看看日常交易情況，體驗金錢的價值。第四，注重“互聯網+”時代財富積蓄、消費、投資的新變化，體會當代財富運行的新特征。第五，謹慎對待有償勞動，可以將家庭勞動分為必要勞動和志愿勞動兩部分，鼓勵孩子幫助家長完成一定的額外勞動。當然父母可以根據情況適度地對孩子進行物質獎勵，但不要讓孩子感覺到家務勞動是自己賺錢的渠道。

總之，學校需要樹立合育意識，從財富素養角度明確理財教育的目標，完善家庭和學校兩個理財教育體系，充分地了解家長理財教育狀況，提升家長理財教育意識與能力，指導家長開展適度的家庭理財教育，積極引導家長參與學校理財教育活動。同時，更需要家庭的配合和支持，家庭要給予孩子必要的經濟支持。通過家校合育，不斷優化家庭和學校的理財教育，才是提升理財教育效率的有效方法。

參考文獻：

[1]洪明.我國城市家庭理財教育問題及其對策——基于10城市的調研[J].青少年研究，2010（5）：17-20.

[2]洪明.論家校合育的基本模式[J].中國青年研究，2015（9）：105-110.

[3]王衛東，信力建.中小學理財教育的認識與探索[J].教育研究，2003（7）：91-95.

【洪明，中國青少年研究中心，副研究員】

責任編輯/李 詩