我國網上銀行業務健康發展中存在的問題及對策

席藝萌

摘 要 互聯網在傳統金融行業中的滲透已經越來越明顯，出現了很多與傳統金融行業融合之后的新興領域。本文主要針對我國網上銀行業務健康發展過程中所存在的問題以及對策進行分析探討。

關鍵詞 網上銀行 互聯網 業務

面對激烈的市場競爭，國內各大銀行該如何創新產品和服務，提高核心競爭力，促進網上銀行業務健康發展，是銀行所面臨的嚴峻問題。

一、我國網上銀行業務發展現狀

（一）我國網上銀行業務發展歷程

我國網上銀行業務的發展主要包括4個階段?！疤摂M銀行”階段（20世紀90年代末期） ，指沒有傳統的營業網點，直接建立在互聯網上的網絡銀行?！皩嶓w與虛擬結合的網絡銀行”階段（2001年到2006年） ，指已經存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與網絡聯網，提供真正的互聯網服務。第三階段（2006年到目前） ，銀行開始實行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續推出了滿足各種客戶不同需求的新的網銀產品。第四階段，網上銀行的未來發展階段。網上銀行將會成為銀行開展業務的主要方式，傳統銀行將全面融入互聯網金融，甚至不再單獨區分網上銀行

（二）網上銀行業務發展的重要性

1.消除服務時空限制。網上銀行服務以時空界限的模糊性代替了傳統業務時空的有界性，消除了服務時空限制，真正實現了“AAA”式服務，即任何時間、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。

2.降低銀行運行成本。網上銀行服務通過網絡形式提供，不需設立專門的網點、柜臺，只需雇傭少量人員，就可以保證原有的業務量不降低。傳統模式柜臺和營業網點將逐漸被網絡形式所取代，銀行將在低成本條件下實現高質量個性化服務。

3.減輕柜臺工作壓力。發展網上銀行業務能夠對傳統柜臺業務進行有效的分流，從而減輕柜臺壓力。網上銀行業務的方便快捷、易于操作，使客戶獨立、迅速完成賬戶查詢、轉賬的業務，從而將柜面的業務有效地轉移到了網上，減輕了柜臺業務人員的工作壓力，減少了客戶等待時間。

二、我國網上銀行業務發展存在的問題

（一）缺乏法律保障

1.相關法規不完善。總體來看，國內法律法規尚不能給網上銀行業務發展提供充分的法律保障，無法對網絡交易中出現的爭端予以公正的裁決以保護正當的權益。因此，需要我國法律法規與網上銀行規范盡快匹配，推出健全的金融法規予以保障。

2.犯罪打擊力度差。網絡犯罪分子非法侵入計算機系統，破壞計算機信息系統功能，制作、傳播計算機病毒，對金融機構進行詐騙，盜取客戶個人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機構洗錢等，作案方式隱蔽、復雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計算機犯罪的規定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

（二）內控機制薄弱

網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行原有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。其工作人員和客戶在內控機制薄弱環節進行不法操作，使商業銀行面臨多種風險，必然會危害到網上銀行健康、高速的發展。

（三）業務種類匱乏

1.業務種類單一。由于我國網上銀行業務受很多因素制約，如分業經營、個人和企業信用體系不完善等，導致我國網上銀行業務種類較為單一，經營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內外轉賬、網上證券、投資理財等傳統服務項目。

2.缺乏創新產品。國外網上銀行有許多創新業務品種是傳統銀行所沒有或者是傳統銀行無法運作的。國內銀行在很大程度上仍將網上業務看作是銀行現有服務渠道的補充，整體業務發展思路難以取得較大突破，業務品種大同小異，同質化現象嚴重。

（四）缺少行業合作

其一，國內各商業銀行之間的互聯性差，缺少合作，造成重復建設和資源浪費。其二，各商業銀行本身缺乏統一性，除幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統，軟硬件不統一、網絡平臺系統不統一。

三、我國網上銀行業務健康發展的對策

（一）健全金融法律保障

1.完善相關法律法規。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據作為一種新的證據類型。然后，建議在《統一證據法》中應明確電子證據的法定概念、電子證據的地位、電子證據的質證規則、電子證據的審核認定規則等，最大程度上保證電子證據的法律地位與鑒定規則的有效確立。

2.加大犯罪監管力度。針對網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定，加大對網上銀行犯罪的打擊力度，以確保網上銀行業務的穩健發展。國外對網絡犯罪通常綜合采用自由刑、財產刑和資格刑，但我國只規定了自由刑，且非法侵入計算機信息系統罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關犯罪的規定，增加對網上銀行洗錢，偽造、復制電子貨幣攻擊網上銀行系統等問題定罪量刑的條款。

（二）建立科學內控機制

1.對銀行利用網上銀行進行監管。首先，監管操作管理系統的內部人員，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任。其次，監管處理網銀業務的內部人員，杜絕任何個人包辦業務處理的全部環節。

2.對客戶利用網上銀行進行監管。首先，通過應用數字證書對銀行客戶的身份進行驗證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據客戶需求，結合內部管理需要，對操作權限進行管理。包括服務內容和資金限額等。

（三）增加銀行業務種類

1.拓展業務范圍。根據“二八定律”，對國市場進行細分和目標定位，對這些高創利的客戶加強宣傳和營銷，拓展VIP服務，包括專業理財顧問、資金變動提示短信、重要節日禮物等，維護其忠誠度。

2.提高盈利能力。針對客戶群體采取差別定價，對個人客戶以免費方式為主，捆綁銷售為輔。對于企業客戶實施關系定價，即根據客戶信用情況和經營實力，實行差別定價。分析信用情況，對經營實力雄厚的公司采取優惠的收費制度。

3.開發創新產品。首先以客戶為中心創新網絡金融產品和服務，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經驗，開發高層次的創新中間業務，如代客收付款、代理融通資金等。

（四）加強銀行系統合作

1.構建信息網絡平臺。通過銀行間完善自身軟硬件設施和安全技術，制定相關制度，委派專人監管，及時發布信息，構建安全統一的信息網絡平臺。

2.實現產品聯合推廣。購買網上銀行服務的顧客，消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網上銀行產品實施聯合推廣，組建推廣團隊，舉辦推廣會，使客戶更好地了解網上銀行產品。聯合產品推廣使網上銀行業務這種高科技的產品深入顧客內心，提高顧客認識度。同時，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網上銀行這一行業持續創造利潤的來源。

3.信用評級資源共享。國內各大商業銀行應該共享自身的信用評級資源，制定統一的信用評級指標，對共享的信用評級進行分析，共享各行現有的客戶的信用狀況、與信用相關的數據等，由專業的人才對相關信息進行整合。

（作者單位為中國農業銀行凌源市支行）

參考文獻

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