對鐵路客運電子支付創新發展的思考

牛瀟玥

摘 要 隨著鐵路的高速發展，電子支付已經成為鐵路客票發售的重要環節，為了響應國家“互聯網+”計劃、更好地服務廣大旅客，現有的鐵路客運電子支付業務需要進一步發展和創新。本文從鐵路客運電子支付的概念、電子支付方式的分類展開介紹了鐵路客運電子支付的現狀，進而分析了支付業務在第三方支付、掃碼支付、近場支付面臨的機遇，在快捷支付、技術裝備、支付安全面臨的挑戰，在此基礎上從加快支付方式創新、升級技術裝備、建立風險防范機制三個方面闡述了鐵路客運電子支付未來的發展方向。

關鍵詞 鐵路客運 電子支付 創新

隨著鐵路的高速發展，鐵路客運電子支付業務發展迅猛，2015年客運電子支付實現交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎設施，積極拓展鐵路支付業務領域，是鐵路部門響應國家“互聯網+”計劃，推進鐵路行業與互聯網融合的一項重要舉措，對創新鐵路服務方式，提升鐵路服務水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發展和創新。

一、鐵路客運電子支付現狀

（一）鐵路客運電子支付基本概念

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現旅客接受鐵路客運服務向鐵路運輸企業進行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運電子支付方式分類

1.按支付指令發起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設備或銀行讀卡設備刷卡支付。（2）互聯網支付。業務系統使用互聯網調用電子支付平臺網上支付網站，通過網上銀行或第三方支付實現電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關業務的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實際結算方式。（1）銀行卡直接轉賬模式。鐵路電子支付平臺已經實現工行、農行、中行、建行、招行、中國銀聯直連接入，開展線上和線下業務。（2）第三方平臺結算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應各銀行簽約方式、提供與銀行支付結算系統接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結算中與銀行的對接，使網上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經成為鐵路客運電子支付重要的收單機構，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現金支付模式。電子現金是一種以數字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現金的脫機交易，利用加密技術和數字簽名技術來保證電子現金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業務，截至2015年底銀通卡已廣泛應用于全國多個高鐵車站，卡內電子現金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區段內直接刷卡乘車的脫機消費功能。

（三）鐵路客運電子支付方式現狀

鐵路客運從2011年起陸續開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯網購票業務、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業務，交易量和交易金額逐年穩步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發生了結構性轉變。2015年11月26日，鐵路開始發售2016年春運火車票，40天的數據顯示，互聯網售票穩步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯網購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發起方式來看，手機WAP已經成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設備普及，互聯網逐漸從桌面形態發展為移動形態，鐵路客運電子支付發展趨勢是移動支付。從電子支付結算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結算交易量迅速增加，2015年支付寶結算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰

（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優勢，發展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現金結算和POS機刷卡的傳統支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現快捷的支付。

3.近場支付加速創新。近場支付，即使用進場通訊技術進行支付。近場通訊技術NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，能夠實現各種設備在幾厘米范圍內的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術安全性更高，通過動態密鑰等技術可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協調好銀行、手機廠商、運營商三方關系，隨著金融科技發展和智能終端的普及，中國銀聯在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術創新。

（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經常被用于互聯網購票取票后的退票環節，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術裝備有待提升。支付方式的創新需要以技術裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設備，甚至需要改造售票窗口的基礎設施，是技術、采購、資金等多方面配合的過程。

3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務的發展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發生，鐵路客運電子支付也應注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發展。新技術的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設，是行業不可回避的挑戰。

三、鐵路客運電子支付創新的展望

（一）加快支付方式創新

1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發掃碼支付。鐵路可以嘗試開發線下掃碼支付技術，具體有兩種實現方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構進行結算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現條形碼和付款碼，售票員用掃碼設備掃描條碼即可完成付款。

3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網絡、移動互聯網應用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術的成熟，為近場支付應用提供了技術保障，鐵路應跟上移動金融的發展趨勢，考慮合作近場支付技術。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯“云閃付”標志的POS終端上進行現場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。

（二）推進技術裝備升級

技術裝備升級應優先電子支付創新的重點領域，循序漸進的開展。

1.設備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發現問題，總結經驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。

2.支付創新要配合必要的基礎設施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數量的窗口進行改造，同時配備相應的安保措施，保證資金安全。

3.技術裝備的升級要考慮國家的相關政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術，因此鐵路客運電子支付設備的升級應結合政策要求制定時間表。

（三）健全風險防范機制

電子支付既涉及國家金融和個人經濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發展的關鍵因素。

鐵路客運電子支付應建立風險防范機制，包括如何應對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內容，從而完善電子支付服務方式、保護消費者合法權益。風險防范機制應該結合業務特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監控幾個方面進行建設。

在“互聯網+”政策背景下，互聯網發展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創新和發展支付方式，才能順應潮流，更好地為廣大旅客服務。

（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

參考文獻

[1] 電子支付指引（第一號）中國人民銀行公告（〔2005〕年第23號）[S].

[2] 李洪心，馬剛.電子支付與結算（第2版）[M].北京：電子工業出版社，2015.

[3] 曹紅輝，等.中國電子支付發展研究[M].北京：經濟管理出版社，2012.

[4] 覃敏.移動支付大戰將至[J].財新周刊，2016（3）.

[5] 李薇.手機二維碼在移動支付領域的應用研究[J].金融科技時代，2014（6）.

[6] 上海浦東發展銀行運營管理部.移動金融環境下的支付體系變化研究[J].上海金融報，2016（1）.