中國民營銀行生存和發展的SWOT分析

【摘要】：本文采用SWOT分析方法對民營銀行生存和發展的優勢、劣勢、機遇和挑戰進行具體分析，并提出民營銀行生存和發展的建議。

【關鍵詞】：民營銀行；生存發展；SWOT分析；建議

所謂民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權責利相統一的現代金融企業。民營銀行的特點在于規模較小、網點較少，與國有銀行這些“巨鍔”相比只不過是小小的“鯰魚”而已。但“鯰魚”有其自身的潛力和優勢，在市場經濟的公平競爭中，必然發展壯大，甚至有可能“小魚吃大魚”。

1 優勢分析

產權清晰。民營銀行發展的核心競爭力就是產權制度。民營銀行有具體的所有者，擺脫了國有資產對銀行經營管理的負面影響，所有權與經營權相分離，成為獨立面對市場的責權利統一的市場主體。它能夠以市場為導向，不斷進行產品創新和管理機制創新，以實現股東利益最大化。

激勵機制靈活。民營銀行除固定的工資、獎金外，讓銀行內每一個人的收入同企業的業績掛鉤，從而可調動起全體員工的經營積極性。

以客戶為中心。民營銀行以滿足顧客需要為作為中心，可適時而靈活地改變企業的·經營方式，不斷創新，以滿足顧客對產品和服務的要求，便于銀行和顧客之間建立起一種最佳的聯系，有利于促進銀行經營管理的成功。

信息和成本優勢。民營銀行多以社區為基礎，對當地企業的經營管理情況較了解，具有信息優勢。它規模小，經營管理費用少，具有成本優勢。當大量需要資金的中小型企業難以從國有銀行處獲得貸款時，民營銀行可以彌補這一不足，將資源配置到具有良好成長性的企業中，提高資源配置效率。

服務小微企業更靈活、實際。民營銀行具有突出的特色化業務、差異化經營，重點是服務小微，服務社區功能等，以完善多層次的銀行業的金融服務體系。

讓網購更快捷方便。中國未來改革的一環是減低成立中小銀行的門檻，通過新成立民營銀行貸款來增加流動性，目的是產生信貸，加大貨幣的乘數效應。

2 劣勢分析

規模與信用方面的劣勢。民營銀行資本規模普遍弱小，原因在于之前國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加上其資金實力雄厚和人力資源的長期積累，使民營銀行處于不利的競爭地位；此外，民營銀行完全按市場化原則運作，其信用程度遠不及擔保國有銀行的國家信用，處于明顯的劣勢地位。

聲譽方面的劣勢。由于客戶在消費時具有消費慣性，并傾向于選擇由國家信譽擔保的國有銀行，同時我國存款保險制度等風險保障措施還不健全，使民營銀行在品牌和聲譽方面居于劣勢。

經營人才缺乏。銀行業在面臨全球競爭時，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現有資源。我國民營經濟中的現代委托—代理關系落后，經營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業家形成的“事必躬親”的特點，發展民營銀行的人才制約問題將更加突出。

缺乏完善的外部金融環境。銀行是嚴格按照市場機制來運作的企業，因而需要一個完善的金融外部環境。但目前來看，民營銀行所需要的外部環境尚不具備，比如公平的競爭機制和良好的社會信用環境。

3 機遇分析

解決小微企業融資難的問題。近年來我國中小企業發展遭遇瓶頸，小微企業融資難等問題成為阻礙企業發展的重要因素。現有的金融制度安排無法滿足民營經濟發展的資金需求，為民營銀行提供了良好的發展空間。如今民間資本流動越發活躍，如何的運用民間資本來解決中小企業融資難的問題成為民營銀行發展的突破點。

金融改革的深入有利于其發展。目前，我國正加大對國有商業銀行的改革，經營范圍向大中城市收縮，貸款權限也多有上收，資金存量大都集中于國有大中型企業。這為民營銀行贏得了樹立品牌優勢、擴大市場份額的時間與空間。而且，中國金融改革的下一階段必然是更多的金融體制的創新過程，這也為民營銀行的發展提供更多的機會。

4 威脅分析

來自國有銀行、股份制商業銀行的競爭壓力。近年來，國有銀行在市場化進程中始終以市場為導向，全面參與市場競爭并處于主導地位；股份制商業銀行同樣也是競爭中的勝利者，利潤市場份額由30年前的5%以下上升到近年來的90%左右。民營銀行要在此激烈的競爭中博得一席之地并非易事。

高額的注冊資金和存款準備金。銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求也相當高。目前我國全國性商業銀行最低注冊資金為10億元。2015年最新數據顯示，大型金融機構的存款準備金率是20%，中小金融機構的存儲準備金率是16.5%。可見民營銀行的資金門檻的確很高。

短期內吸引投資困難。由于銀行信譽和消費慣性等因素，民眾短期內難以接受民營銀行，這使得民營銀行短期內吸引投資比較困難。目前我國中央人民銀行規定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息吸引儲備不可能實現，那么如何解決短期內吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

內控制度不力或成為安全隱患。我國民營銀行目前風險防范機制不健全，不能動態跟蹤檢查貸款質量。貸款“三查”執行情況中，貸后檢查情況較差，“重貸輕管”的傾向比較突出，銀行內部風險控制相對薄弱，加上大部分銀行資本充足率遠低于8%的國際標準，增加了我國民營銀行的安全隱患。

外資銀行的進入可能引起我國民營銀行的客戶和人才流失。中國入世以來，大量外資銀行進入我國，并以更高的薪酬、健全的人才培訓機制、科學的考核機制等優厚條件吸引國內更多優秀的人才，加速了我國民營銀行人才的流失。

5 發展建議

降低進入門檻。要想讓民營銀行在激烈的市場競爭中生存和發展，國家應適當降低民營銀行的進入門檻，這也是最基礎和最重要的一步。

完善市場體制，改善市場環境。良好的市場環境是保證市場良好運行的基礎，也是完善市場體制的重要保證。國家可通過建設完善的信息溝通平臺和完善的預警機制、加強監管力度，來創造良好的市場環境，形成良好的行業風氣。

加速推進利率市場化改革。近年來，我國商業銀行存款準備金率連續多次下調，利率市場化進程逐步推進，完全開放的市場化利率的到來也指日可待。這將為民營銀行創造公平、公正的經營競爭環境，也才能培養民營銀行市場競爭能力，有利于民營銀行的生存和發展。

參考文獻：

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