淺析如何完善我國的存款保險制度

【摘要】：銀行業是我國金融系統的主體，銀行業的健康穩定對我國金融系統的穩定發展具有十分重要的意義。目前，我國面臨的國際形勢越來越復雜，國際間金融危機傳導的模式更加復雜與迅速。同時，我國正處于利率市場化改革的關鍵時期，銀行業面臨的利率風險將急劇增長。因此，我國目前“隱形”的存款保險制度已經不能滿足我國規避銀行業系統性風險的需求，建立符合我國國情的存款保險制度迫在眉睫。本文首先對我國存款保險制度的現狀進行詳細闡述，進而指出現存制度存在的一些問題，最后從存款保險制度設計與存款保險制度環境完善了兩個方面論述了我國存款保險制度的建設。

【關鍵詞】：銀行業；存款保險制度；政策建議

商業銀行在我國金融系統中處于中流砥柱的位置，吸納存款是商業銀行最主要的資金來源渠道。商業銀行存款業務出現安全問題不僅危害存款人自身利益，更會對我國整個金融系統穩定性造成毀滅性的打擊。2013年7月份我國央行正式宣布放開商業銀行貸款利率下限，由金融機構自主決定，2014年2月底中國人民銀行上海總部又宣布自2014年3月1日起，放開上海自貿試驗區小額外幣存款利率上限，我國利率市場化改革進入關鍵深水區。在這一特殊背景下，適時推出符合我國國情，具有我國特色的存款保險制度既能降低系統性風險，有效為利率市場化改革保駕護航，也是我國存款制度完善的大勢所趨。

一、我國存款保險制度現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度己經不僅僅是一項重大理論問題，而是一項越來緊迫的實際問題我國現在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此做出的積極努力已達20年之久。就目前情況來看，首先，中國經濟的發展勢頭良好；其次，隨著銀監會的建立，我國銀行業監管水平有了很大的提高；其次，國有商業銀行改革 取得顯著成效，中行、建行、工行已相繼完成改制上市；再次，銀行不良資產的政策性集中處置任務已經基本完成；此外，經營不善金融機構的市場退出機制也在建立之中。從總體來看，目前是我國建立存款保險制度的最佳時機。

二、我國建立存款保險制度的必要性

1，基于法律角度的必要性論述

存款保險制度的建立具有非常重要的秩序價值和公平價值，這也是存款保險制度法律層面最基本的價值。法律是秩序的象征，又是建立和維護秩序的手段。國家制定各種政策、法規來規范社會生活，目的是建立、維護一個良好的社會秩序。金融體系日漸多元化的今天，不僅國有銀行在經濟中起著舉足輕重的作用，中小銀行在社會經濟發展中也越來越重要，尤其是在促進中、小型民營企業發展，解決其融資難問題方面發揮著重要作用，滿足著市場經濟主體對金融服務的多樣化需求。

2，基于經濟學角度的必要性論述

建立存款保險制度是應對復雜國內外經濟形勢，維護我國金融系統穩定的需要。另外，顯性存款保險制度是我國利率市場化的需要。十多年來，我國中央政府一直把利率市場化改革作為我國金融改革的主要內容之一，黨的十二五規劃中更是將利率市場化改革列為金融改革的首要目標之一。2013年7月我國貸款利率徹底放開，并與當年9月份推出我國首個利率期貨——五年期國債期貨合約，我國利率市場化制度基礎與市場基礎得到有效穩固。存款保險制度的推出，可以有效降低存款性金融機構由于利率市場化帶來的利率風險敞口，為利率市場化的推進夯實最為牢固的制度基礎。

三、我國存款保險制度的完善

1，投保主體與投保方式的設計

我國的存款保險投保主體應包括國有銀行和中小銀行在內，投保方式選擇強制性投保。建立存款保險制度的原因之一就是創造一個公平的銀行業競爭環境，所以必須在存款保險建立之前就以法律的形式將投保方式確定為強制投保，這樣才能確保國有銀行不缺席該項制度，從而保護中小銀行利益，促進銀行業的公平競爭。

2，存款保險法律環境完善與法律意識的培養

存款保險制度得以有效發揮效用，除了需要自身設計合理外，還需要有一個良好的法律環境保障其實施。因此應盡快調整、完善現行法律體系和制度，包括公司法、破產法、私人財產保護法、消費者保護法、合同法等；會計體系與規則和獨立的審計體系；公開、可信、及時的信息披露法律制度；支付清算體系；系統性社會安全網等。

3，商業銀行信用評級環境的完善

依據銀行的資本充足率、資產質量、管理水平、贏利能力及資產流動性等指標，對銀行進行信用評級。銀行的信用級別，可以與投保機構的保險費率掛鉤，對不同信用級別的銀行實行差別費率，可以有效防止逆向選擇和道德風險的發生，并有效保護存款人合法利益。這也可以作為危機預警的一種指標，迫使銀行改善自身經營管理情況來提升評級，以穩定存款來源。

四、結束語

銀行作為一個高風險的行業，極易受到擠兌傳染和流動性危機的沖擊。為了維護金融體系的安全穩定，許多國家都采取了建立金融安全網來解決這一問題。存款保險制度作為金融安全網的一個重要組成部分，已經被越來越多的國家所采用。實踐證明：它在保護存款人的利益，提高公眾對銀行的信心，進而維護金融體系的安全與穩定方面，發揮著舉足輕重的作用。本文首先對我國存款保險制度的現狀進行詳細闡述，進而指出現存制度存在的一些問題，最后從存款保險制度設計與存款保險制度環境完善了兩個方面論述了我國存款保險制度的建設。

參考文獻：

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