第三方存管模式下證券公司客戶交易結算資金管理的研究

摘要 隨著移動互聯網的覆蓋以及互聯網金融的興起，移動支付正成為連接金融資源與金融市場的便捷通道。依托于互聯網金融的移動支付，具備效率高，成本低簡單易行的特點，從支付環節講，移動支付為廣大金融基礎薄弱，金融服務供給不足的農村地區提供了新的解決方案與路徑。本文將試圖分析農村移動支付存在的安全隱患，并在此基礎上提出防范移動支付隱患的相關建議和措施，為農信社可持續、健康發展提供參考和借鑒。

關鍵詞 農信社；防范；移動支付；隱患

前言

不可否認，農村金融支付市場正在面臨著一場深刻變革。然而，在這場變革中，農村移動支付的安全問題著實令人擔憂，這也成為移動支付農村推廣的最大阻力。面對移動支付存在的安全隱患，作為扎根農村的金融機構農信社需要找到防范風險之道，從而更好地保障客戶的資產與相互安全。因此，加強對農信社防范移動支付隱患的研究具有現實意義。

一、警惕：農村移動支付的安全隱患

在農村金融市場，移動支付的發展多少有些步履蹣跚。相比較城市的支付觀念，農村地區的觀念要保守的多，農民對于支付安全不放心，對于支付產品的接受程度較低。移動支付背后的隱患讓人憂心忡忡，并因此引發廣泛關注。無論是城市和農村，移動支付都面臨的安全隱患，農信社需要保持足夠警惕。

首先是在購物和支付方面，支付及購物惡意程序可以盜取支付賬號和密碼，包括篡改類以及假冒類的木馬，應用程序以及組件，都可能造成賬戶財產的損失，不利于農信社移動支付業務有序開展。

其次，短信詐騙。由于偽基站使用的號碼多為銀行或電信運營商的號碼，因此有很大的迷惑性，各種詐騙短信的猖獗，讓移動支付的安全性備受考驗。與此同時，由于移動支付很多不需要人證合一，因此一旦手機丟失，手機支付也將面臨巨大安全隱患。

第三，在農村市場移動支付監管的缺失，手機支付安全缺乏行業標準。這也造成當前移動支付服務提供方難以有效的整合資源，移動支付產品安全性有待檢驗。

第四，人員素質有待提高，目前，受到諸多因素的影響，我國農信社科技風險管理人員配置還不夠完善，技術管理人員普遍身兼數職，難以針對移動支付進行有效管理，給移動支付運行埋下了安全隱患[1]。

最后，農村居民欠缺防范風險的能力，農村金融機構缺乏對移動支付的便捷性與安全性進行足夠的宣傳，農民風險防范意識較為淡薄，無法正確使用移動支付，這也給很多利用移動支付漏洞的人以可乘之機。另外，設備管理方面仍有待加強。雖然農信社已經實施內、外網絡物理隔離，但是，對于移動設備的管理缺乏有效的約束手段，外網病毒極易通過設備入侵到內網，不但會影響業務系統的正常運行，嚴重情況下，會給農信社帶來一定經濟損失。

二、破局：如何防范移動支付隱患

安全是農村金融的重要屬性，全面提升農信社風險防范能力，加強移動支付服務的安全性也是維護農民居民切身利益的內在要求。農民的資金來之不易，發展農村移動支付必須優先考慮其安全性。

基于現階段農村移動支付存在的安全隱患，農信社需從多方面防范安全隱患，營造安全快捷的金融環境。

首先，從手機端銀行支付軟件技術入手。根據移動支付業務種類和交易金額不同，設定相應安全機制，實現便利性和安全性最佳結合。大力推動集成電路、手機、無線網絡等安全技術創新，從技術層面確保交易安全，防止各類木馬程序的篡改。同時，農信社在發展過程中，應將移動支付風險管理納入到自身總體風險框架當中，對于部分有條件的機構，可以設置專門的管理部門，加強對技術操作等方面的有效管理，如通過授權等形式，在內部形成有效的監督制約機制，減少外部因素對農村社移動支付正常運行的防范，從而提高農信社自身風險抵御能力。

其次：農信社要堅持高標準、高起點，始終把安全問題放在移動支付發展優先考慮的位置，保障用戶的個人信息和資金安全。具體來說，農信社應結合自身實際情況，制定并完善相關管理制度，規范支付行為，同時，積極探索信息系統風險識別等技術，及時發現潛在風險，并進行相應整改和補救，為農信社穩定運行保駕護航。

第三，加大移動支付安全的宣傳以及知識的普及，特別是加強移動支付隱患防范對于農民自身的重要性，規范農信社客戶正確使用移動支付工具，提高農民的安全意識和風險防范意識，使之能夠在具體使用中，加強對潛在風險的關注力度，避免風險造成的經濟損失。

第四，加強對基層員工的培訓，基層人員作移動支付管理的核心，其專業素質高低直接影響移動支付運行效果。因此，農信社內部應加大對員工的培訓力度，特別對操作、風險防范等知識的培訓，健全培訓機制，并積極實施激勵機制，將培訓與員工工資聯系到一起，激發員工培訓積極性，并在具體工作中發揮自身價值，逐漸建立高素質基層管理隊伍，最大限度減少農信社移動支付風險[2]。

最后，單純依靠農信社防范移動支付風險無法實現目標，防范移動支付隱患需要運營商、金融機構以及政府的主管部分協同努力，從市場準入、技術標準、業務規則、風險防控等多個方面入手，完善移動支付運營機制，創建良好的移動支付環境，提高移動支付使用率，更好地應對金融市場發展帶來的挑戰，真正讓農村居民可以放心使用移動支付工具。

結論

農村移動支付的時代將要到來，而支付安全依舊是重中之重，而對于農信社來說，唯有提前做好準備，才能防范移動支付隱患，才能在支付大潮中站穩腳跟。

參考文獻：

[1]徐水華. 農信社可持續發展的路徑選擇[J]. 中國農村金融，2015，（08）：56-58.

[2]徐春培，黃忠民，安穎博. 防范計算機風險刻不容緩——關于農信社防范信息科技風險的對話[J]. 中國農村信用合作，2009，（12）：47-49.