商業銀行信用卡業務風險管理

[摘 要]信用卡作為一種新興的支付工具和信用手段，改變了傳統銀行業的經營模式、價值理念、管理辦法和競爭格局，但其在為客戶創造便利以及為商業銀行創造豐厚利潤的同時，在風險管理方面還存在著大量的不足與隱患。本文從商業銀行信用卡業務風險管理問題的一般理論入手從幾個角度提出了一些對策和建議。

[關鍵詞]商業銀行；信用卡業務；風險管理；對策和建議

引言 隨著信用卡業務的快速發展，商業銀行越來越青睞這張為他們帶來巨大利益的小卡片，而消費者們也漸漸離不開為他們帶來便利生活的信用卡。可是，隨著信用卡市場的不斷擴大、信用卡授信額度不斷上漲、信用卡消費總額不斷上升，信用卡犯罪信用卡風險也日益凸顯，漸漸危害到商業銀行及客戶的資金安全。本文從商業銀行信用卡業務風險管理問題的一般理論入手，提出了相應的一些解決方法，希望能夠為信用卡業務的發展貢獻自己的力量。

1 提升產品吸引力，主動選擇更優質客戶群

商業銀行在追求市場拓展的過程中，不應該盲目降低發卡門檻，那樣增加的發卡量并不一定能夠給商業銀行帶來更高的利益，相反，劣質客戶往往會出現套現、套利、無力償還等信用問題，給商業銀行帶來信用風險。而客戶群的選擇失敗，出現上述“一人多卡”的現象也有可能會增加商業銀行的成本，造成巨大的損失。因此，商業銀行應該在競爭中不斷提高自身產品的吸引力，而為了提高吸引力，服務二字是應該放在首位的。銀行作為一個服務性質的行業，服務意識是必須貫徹到每一個細節的，我們必須不斷提高自身的服務意識，真正建立以客戶為中心的服務體系，做到以服務來吸引新客戶，留住老客戶，做到以服務取勝。

2 強化銀行內部控制，建立有效的風險管理制度

2.1商業銀行應該真正重視起內部風險防范，不斷在實踐中建立、健全、完善企業內部的各項規章制度、獎懲制度。

2.2在信用卡的銷售過程中，首先必須做到嚴把發卡關，嚴格按照規章制度審核選擇客戶，應該在授信環節嚴格按照每個客戶的實際還款能力提供信用額度，不能為了提高發卡量而盲目增加客戶信用額度造成風險隱患。同時，要發揮事中監督的作用，不僅要針對每個客戶免息期過后的還款情況進行監控，以便及時了解客戶經濟狀況的變動，而且要加強分析持卡人使用信用卡的消費習慣是否可疑。同時，針對特約客戶，商業銀行也應該加強監控，根據其每個周期的經營狀況以及經營規律進行分析，對可疑消費場所的POS機進行排查并糾正。

2.3商業銀行還應該建立起健全完善的內部風險管理制度，改進計量各類風險的手段和方法。將直接管理和間接管理相結合，根據自身真實情況，制定出一個動態的全面的風險管理體系。一方面，要首先建立一個專屬于信用卡業務的風險考核機制，該考核機制需要將信用卡業務的呆賬率、不良率、差錯率等指標目標化責任化，并與普通工作人員及主管人員的績效掛鉤，明確責任到個人，充分調動起員工對于信用卡業務風險防范的主動性與積極性。另一方面，要健全內部稽核系統，不定期或者定期對信用卡業務進行排查，將風險扼殺在搖籃里。

3健全個人信用評估體系

（1）要加強我國信用體系的基礎建設，逐步建立個人信用檔案，將個人身份證制度與信用檔案制度掛鉤，并全國聯網。（2）一個完善的個人信用系統還要將公檢法機關、工商、稅務、海關等部門的有關數據全部納入，商業銀行之間還應該共享劣質客戶黑名單記錄，共同抵制信用風險。（3）要重視信用評估市場的培育工作，從供需關系上來分析，各監管機構或者金融機構必須不斷加強對信用評估結果的利用，從而擴大信用評估市場的需求，促進其發展。同時，各監管機構或金融機構也對獨立的資信評級公司給予更多的信任與支持，幫助其迅速成長和發展。（4）對于整個個人信用評估行業，國家和相關部門應該給予大力支持，如：加強科學評估方法的研究、加大政策的扶持力度、注重培養選拔人才、建立有效的監管體系等等。

4完善政策環境和相關法律法規

（1）制定出較高位階、更高權威的信用卡風險管理相關法律條文，對信用卡犯罪進一步加大懲處力度，使得信用卡風險得到更大程度上的防范。（2）國家應該針對征信信息提出法律保護。對進入個人信用用評估體系查詢征信信息的個人或者單位嚴格設置權限，并對系內的征信信息嚴格保密，除特殊情況外，不經當事人允許，不得泄露販賣獲取私利。這樣就可以確保人們不會因為擔心隱私泄露而不提供最真實最有效的信息，從而提高了整個個人信用評估體系的真實性及準確性。（3）完善各類協議，明確相關責任。要不斷商業銀行和客戶、特約客戶、收單機構、網絡服務機構、軟硬件供應商等之間的協議，將責任細分，避免不必要的爭端。（4）盡快完善信用卡擔保制度，既有利于商業銀行控制信用卡業務的風險，又有利于滿足對信用卡額度有更高需求的客戶，對信用卡市場的健康發展、信用卡業務的蓬勃成長都有益處。

5結束語

針對商業銀行盲目追求市場的擴張，授信關放松的問題，本文提出了一些有效提高信用卡業務吸引力的措施，如提供更加實際的增值服務等等；針對商業銀行內部風險控制能力欠缺，風險管理水平不高的問題，本文認為應該首次按從思想上重視內部風險控制能力，然后根據事前嚴把發卡關、事中嚴密監控用卡情況、事后責任明確化等等措施建立起一整套風險控制、風險管理體制。而從另一個角度分析，我國也應該建立起一個健全完善的個人信用評估體系并且進一步完善政策環境和相關法律法規。總而言之，信用卡業務的健康平穩的發展必須依靠不斷采取有效的風險管理手段。

參考文獻：

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[2]徐志宏.商業銀行信用卡業務[M].中國金融出版社，2007.

[3]肖舟.中國工商銀行信貸制度變遷研究[M].科學出版社，2008.

作者簡介：

馬賽（1992年4月），女，漢族，湖南岳陽，湘潭大學商學院，金融碩士，商業銀行管理（研究方向）。