金融與理財

[摘 要]我國的金融理財事業起步較晚，但發展態勢喜人，隨著社會大眾對金融理財事業了解的不斷深入，金融理財行業的產品類型不斷增多，市場前景也越來越廣闊。如今，受世界金融危機和通貨膨脹等因素的影響，社會大眾的理財觀念發生了巨大的變化，使得金融理財行業呈現出多樣化的發展趨勢。本文結合當前實際，分析了我國金融理財發展中遇到的問題和挑戰，并結合發展經驗，提出了應對這些挑戰的措施，希望能夠為金融行業的可持續發展提供一些參考和建議。

[關鍵詞]金融理財；應用挑戰；發展態勢；改進措施

在全球性金融危機，以及日本地震、中東戰亂、歐洲債務危機等因素的影響下，國內社會大眾對財富管理的需求發生了根本性的轉變，這給金融理財行業帶來沖擊的同時，也為其提供了發展的新機遇。金融理財是一種綜合性的金融服務，指的是通過專業的理財人員，對客戶的財務狀況及發展態勢進行評價，從而制定出合理的理財措施，滿足客戶對自身財富的管理需求。如今，隨著大眾自身財富的發展和累積，相應的金融理財產品不斷出現，金融理財行業迎來了發展的黃金時期。

1金融理財的發展趨勢和面對的挑戰

1.1財富兩極分化

自改革開放以來，我國的產業產業結構不斷調整和重組，這在為大眾累積財富的同時，也引發了兩極分化、財富不均的情況，尤其是在資本市場全球化的影響下，財富正朝著高凈值居民集中，導致兩極分化現象十分明顯[1]。近年來，國家為了促進民間致富，也退出了創業板等措施，使得高凈值人員和私人財產越來越集中，私人銀行得到了迅猛發展。

1.2金融理財專業化

由于理財觀念的改變，社會大眾的財務管理目標也更加理性和科學，金融理財專業化成為了市場的主流。我國2008年層出現過較為嚴重的金融危機，這使高凈值人員感受到了資本市場的風險向，因此，一直到今天，高凈值人士仍然堅持著自己穩健的投資偏好。另外，一些金融理財經驗不足的人士，將重點放到了銀行機構，這使得金融理財形式從自主化逐漸轉變為了專業化，這是目前存在的一個客觀事實。

1.3市場競爭不斷加劇

在如今這個大環境的影響下，金融理財的功能逐漸完善，財產安全、繼承、教育、公益、養老保險等受到了人們的重視。除了傳統的銀行機構，人們將眼光也放到了信托、基金、證券、保險等第三方金融機構中，使得國內理財規模越來越大。金融機構要想獲得更好的發展，需要不斷更新服務產品的性能和種類，這給金融機制的改革提出了挑戰。

1.4存款活期化趨勢

目前，大眾對金融理財產品的選擇更加謹慎，因此活期化的趨勢也更加明顯，這是宏觀調控政策和國內外金融環境共同影響的結果。很多高凈值人士對貴金屬等保值產品的投資需求不斷增加，這成為了現在金融市場的主流。

2金融理財面對挑戰應作出的改進措施

2.1挖掘客戶的潛在需求

首先，金融機構應該明確自身產品的市場價值，充分挖掘客戶尤其是高凈值人士的潛在需求，通過提高管理能力和營銷能力等，對金融理財業務的發展進行創新與調整。其次，應改變目前產品營銷的單一發展模式[2]，轉變為客戶財產管控、價值管控或者財富顧問等綜合性的專業服務，這樣才能最大程度的提高市場競爭力，為客戶創造出更大的財富價值，達到理想的發展效果。

2.2提高金融理財的專業化水平

為了更好地適應市場變化，金融機構應該加強對理財隊伍的建設，在提高工作人員專業素質的同時，加強對服務意識的培養，縮小客戶需求與現實結果之間的差距。同時，按照客戶財產數量和類型等，將其分為不同的層次，選擇更加合理、個性化的管理機制，加強理財工作的效率和質量。另外，樹立品牌意識，結合實際舉辦一些可以提高機構品牌價值的活動，吸引客戶的參與，達到優化服務、提高認同度的效果。

2.3以客戶為中心

金融理財機構應該堅持以客戶為中心，不斷滿足客戶的需求，尊重他們的價值，增強理財中心、服務中心和銀行機構等基礎服務平臺的建設，優化資源配置，加強對內外部資源的整合。其次，繼續完善聯動服務機制[3]，建立完善的金融理財服務系統，將高凈值客戶和普通客戶區別開來，注意業務的個性化和專業化，將金融理財過程變為“一站式”的服務過程，這樣才能更好的服務客戶。

2.4改變產品和服務模式

首先，金融理財機構應該堅持差異化經營的原則，對客戶進行分層服務，以提高工作效率，發揮各項資源的最大作用。其次，創新自身的服務理念，不能滿足于現有的發展規模，應樹立先進化的發展目標，挖掘自身潛力，不斷革新產品和營銷模式，形成規范化、一站式、標準化的銷售服務模式，發揮客戶與金融理財機構之間合作的最大價值。

2.5強化宏觀調控的金融政策

除了金融機構的努力之外，國家還應該創設一個更加有利于金融理財機構發展的大環境，通過強化宏觀調控[4]，來提高金融機構對資本市場變動的應對能力，進一步提高社會大眾對金融理財機構的認可和信任，這樣才能夠促進民間財富的流通，為國家發展創造出更大的價值。銀行機構應該發揮自身優勢，不斷拓寬服務范圍，提高服務質量，解決現有的金融服務問題。

3結束語

受人們投資觀念和市場環境的影響，國內金融理財的發展面臨著諸多的挑戰，如形式、信息、產品、性能及服務等，這在沖擊傳統金融理財形式的同時，也給金融機構的發展提供了發展的機遇。為此，金融機構應該積極迎合社會潮流，更新產品及服務模式，發展高素質的理財隊伍，以占據更大的市場份額。

參考文獻：

[1]鄭蘭祥，程躍玲，鄭飛鴻.論農村金融理財產品的創新與發展[J].對外經貿，2012，02（11）：125-127.

[2]吳育華，李關賀.我國金融理財市場發展趨勢的探討[J].遼寧工學院學報（社會科學版），2011，04（05）：33-36.

[3]趙越.淺談中國金融理財及金融理財師事業的發展思路[J].云南財經大學學報，2016，03（15）：38-43.

[4]李國峰.我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J].農村金融研究，2011，08（33）：53-55.

作者簡介：

唐佳媞（身份證號碼：130902199712133621），女，1997.12-，河北滄州人，對會計、審計金融學感興趣。