淺析新時(shí)代背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展問題

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，科技的不斷進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為時(shí)代的潮流，特別是在金融改革后，互聯(lián)網(wǎng)銀行、微信銀行也成為人們最受歡迎的業(yè)務(wù)之一，人們足不出戶也能辦貸款，辦業(yè)務(wù)，本文通過文獻(xiàn)法、調(diào)查法、論證分析法等對(duì)新時(shí)代的背景下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，從中了解到網(wǎng)絡(luò)銀行的一些問題，并對(duì)此提出了自己的見解。

一、研究背景及意義

（一）研究背景

網(wǎng)絡(luò)銀行在作為現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的一類產(chǎn)物，對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的影響是不言而喻的，無論是面對(duì)當(dāng)今國際或國內(nèi)市場的激烈競爭，網(wǎng)絡(luò)銀行所代表的都是金融市場的尖端科技領(lǐng)域的最前沿要領(lǐng)陣地。也因此而致使各大銀行先后對(duì)各自的網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)開拓，即使是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的一些地區(qū)的中小銀行也逐漸的涉足該領(lǐng)域。

（二）研究意義

各地區(qū)銀行在面臨激烈的市場競爭時(shí)都選擇利用現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代所帶來的諸多優(yōu)勢(shì)來占取先機(jī)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展便是其中最具代表性的。只有做到把網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷前進(jìn)融合到金融業(yè)在不斷創(chuàng)新改革發(fā)展的大潮中，我國銀行業(yè)的發(fā)展才能在金融競爭市場中爭取得先機(jī)，才能切實(shí)的提高其競爭與應(yīng)變的能力。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

就網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，截止到2003年3月，我國國內(nèi)已經(jīng)能夠利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理的達(dá)到了58個(gè)，從我國目前所有商業(yè)銀行的整體發(fā)展現(xiàn)狀來看，幾乎全部的商業(yè)性的銀行已經(jīng)都利用網(wǎng)站建立了自己的網(wǎng)上銀行，并且基本都已經(jīng)投入到實(shí)際應(yīng)用中，相關(guān)報(bào)告表明，2015年的中國銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域的交易總額達(dá)到1507.95萬億元人民幣，同比增長了15.59%。如圖1為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值及投資情況。

（二）發(fā)展特點(diǎn)

在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點(diǎn)方面總共可以概述為四點(diǎn)，一是網(wǎng)絡(luò)銀行的形式目前都是分支型的網(wǎng)絡(luò)銀行，就目前而言還沒有純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是到目前為止仍有某些銀行將其涉及到的服務(wù)或是產(chǎn)業(yè)等廣告及宣傳等放到其他網(wǎng)站之中進(jìn)行宣傳；三是在業(yè)務(wù)方式方面的演變呈現(xiàn)迅速化；四是跳躍性發(fā)展，我國諸多商業(yè)銀行都是由銀行辦公自動(dòng)化階段直接步入到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)及發(fā)展趨勢(shì)

隨著人們觀念的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，越來越多的人的消費(fèi)觀念開始改變。人們消費(fèi)觀的改變得益于信息技術(shù)的發(fā)展，以及目前多媒體的迅速發(fā)展，這都給人們接觸網(wǎng)絡(luò)提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)與技術(shù)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)銀行在市場發(fā)展中給廣大用戶帶來了許多好處，體現(xiàn)了出了一些優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)決定了網(wǎng)絡(luò)銀行在未來幾年中的發(fā)展趨勢(shì)，因此我們需要用理性客觀的視覺看待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)及未來發(fā)展方向。

（一）優(yōu)勢(shì)

（1）不需要分支機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營成本上較為低廉。網(wǎng)上銀行在運(yùn)行上不需要設(shè)立任何性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，由此而致使在經(jīng)營成本上就呈現(xiàn)較為低廉的趨勢(shì)。相比一般實(shí)體銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行省去很多人工和物力，對(duì)于節(jié)省經(jīng)營成本優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)子資源具有一定優(yōu)勢(shì)。

（2）業(yè)務(wù)發(fā)展速度快。網(wǎng)上銀行能夠做到全天候的運(yùn)作，客戶可以隨時(shí)隨地的通過網(wǎng)絡(luò)獲得“3A”式的金融服務(wù)，因此其業(yè)務(wù)發(fā)展速度是較為迅速的。另外客戶可以同時(shí)選擇辦理多種業(yè)務(wù)，不受任何時(shí)間、空間的限制，其辦理業(yè)務(wù)速度和效率較實(shí)體銀行具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)。

（3）降低信息不對(duì)稱狀況的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷前進(jìn)，使得信息在傳遞成本上大大的降低，其以互聯(lián)網(wǎng)為信息傳遞的載體，提供高質(zhì)量、資源廣闊的信息服務(wù)，使得客戶與銀行之間的信息不對(duì)稱狀況的發(fā)生大幅度的降低。網(wǎng)絡(luò)信息資源共享使得信息利用率和信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性都得到了提高。

（二）發(fā)展趨勢(shì)

（1）由于網(wǎng)絡(luò)的支撐而使得業(yè)務(wù)拓展空間呈現(xiàn)廣闊趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與介入之下，金融業(yè)務(wù)的拓展空間堪稱無限寬闊，可以想象得到在未來的生產(chǎn)或是經(jīng)營以及生活、消費(fèi)等各樣的活動(dòng)通過一定手段都可以在網(wǎng)上銀行完成。網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低、操作簡單、效率高、資源利用率高等特點(diǎn)，因此未來幾年里網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間前景是巨大的，不可估量的。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行與電商一體化，促進(jìn)金融創(chuàng)新。電子商務(wù)是當(dāng)前一種較為流行的叫網(wǎng)上貿(mào)易，而網(wǎng)上銀行所能辦理的大多數(shù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上都是一種交易，因此它的發(fā)展也必定與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)是密切相關(guān)的。縱觀電子商務(wù)當(dāng)前所包含的一些業(yè)務(wù)可以看出，銀行在企業(yè)與消費(fèi)者之間，其實(shí)質(zhì)是充當(dāng)了中間人的角色，其中的中介作用是較為明顯的。電商一直是近幾年發(fā)展的熱點(diǎn)和潮流，促進(jìn)電子商務(wù)迅猛發(fā)展的因素就是金融行業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)，其中最明顯的就是支付寶、信用卡、網(wǎng)上銀行等金融技術(shù)和支付手段的創(chuàng)新。

（3）網(wǎng)上銀行貸款將變得更加現(xiàn)實(shí)。借貸是實(shí)際生活中存在的一項(xiàng)重要交易，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，必定會(huì)將借貸業(yè)務(wù)直接呈現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)上，其中它可以在資金周轉(zhuǎn)或是個(gè)人貸款等方面發(fā)揮作用，也可以為個(gè)人投資或是理財(cái)?shù)确矫鎰?chuàng)造更多的途徑。未來幾年里網(wǎng)上貸款將實(shí)現(xiàn)跨越式突破，因此說網(wǎng)上銀行貸款逐漸地呈現(xiàn)現(xiàn)實(shí)化。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的問題

（一）涉及到的網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)不盡完善

在網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律法規(guī)這方面，出現(xiàn)同一銀行的網(wǎng)址或是網(wǎng)站等沒有統(tǒng)一，或是不明確，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的揭示也相對(duì)不足的問題；除此之外，在網(wǎng)上用銀行等來交易的雙方是見不到面的，因此對(duì)于交易的真實(shí)性就很難保證。網(wǎng)絡(luò)銀行信息網(wǎng)絡(luò)安全問題不僅影響到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)也關(guān)系到整個(gè)電子商務(wù)大環(huán)境。據(jù)最新調(diào)查報(bào)告顯示，每年網(wǎng)絡(luò)銀行交易信息詐騙犯罪導(dǎo)致的企業(yè)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)萬美元。當(dāng)前我國信息網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)仍不夠完善和成熟。

（二）在金融監(jiān)管方面困難度較大

在網(wǎng)上銀行諸多業(yè)務(wù)的運(yùn)行大多數(shù)是不受空間與實(shí)踐的限制的，這對(duì)于金融監(jiān)管無疑是增大了難度的。此外，網(wǎng)絡(luò)銀行諸多業(yè)務(wù)的交易在網(wǎng)上往往進(jìn)行并采用的是無紙化的辦公，這種操作一般無憑證可查，且大多數(shù)設(shè)有密碼，這些無疑致使網(wǎng)絡(luò)銀行在監(jiān)管的難度上都呈現(xiàn)較大趨勢(shì)。金融監(jiān)管力度較低的主要原因一部分是網(wǎng)絡(luò)信息太過魚龍混雜，加上監(jiān)管成本和監(jiān)管部門的疏忽管理導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管存在很多漏洞。

（三）在服務(wù)方面互動(dòng)性以及人性化缺乏，致使操作存在風(fēng)險(xiǎn)

從大多數(shù)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站上可以看到，只有一些主要的鏈接，而對(duì)于順利的使用網(wǎng)站找到自身需要辦理的業(yè)務(wù)并按流程辦理的說明并沒有給予指引性的提示，且客服也并沒有窗口業(yè)務(wù)員人性化，因此會(huì)出現(xiàn)許多人不能熟練的使用網(wǎng)絡(luò)銀行這一問題。這就致使客戶若沒有充分理解網(wǎng)上銀行所使用的軟件的話，在其進(jìn)行誤解的操作時(shí)客戶自身帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的操作需要信息反饋，一方面客戶要熟悉其操作另一方面在業(yè)務(wù)交易完后，需要得到信息提示，讓客戶知道其交易是否成功和安全。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)體系

統(tǒng)籌考慮當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀來建立完善的法律法規(guī)體系，對(duì)于雙方的義務(wù)與權(quán)力、違規(guī)行為、處罰措施等都應(yīng)該進(jìn)行制度化的說明。不斷補(bǔ)充、制定、修改、調(diào)整適合的金融法律規(guī)章，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，加大網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度。規(guī)范完善網(wǎng)絡(luò)銀行認(rèn)證交易平臺(tái)和交易流程，降低用戶進(jìn)行交易時(shí)“先款后物交易”帶來的風(fēng)險(xiǎn)，大力推廣通過獲認(rèn)證的交易平臺(tái)進(jìn)行交易，不斷建立誠信制度，完善社會(huì)信息體系，提高網(wǎng)絡(luò)銀行交易消費(fèi)意識(shí)，保證交易安全可靠。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)防范

加大網(wǎng)絡(luò)銀行的信用業(yè)務(wù)品種監(jiān)管，有新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種，要在中國境內(nèi)的主報(bào)告上統(tǒng)一銀行監(jiān)管報(bào)告。城市銀行增加新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種時(shí)，要由其總行統(tǒng)一監(jiān)管以及當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)審查。一方面建議基層工商管理部門本著對(duì)消費(fèi)者高度負(fù)責(zé)的理念，充分研究、提早介入，積極探索網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營的注冊(cè)登記，并建立轄區(qū)經(jīng)營者臺(tái)賬，及時(shí)掌握主題情況，開展后續(xù)監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)社會(huì)的誠信教育

從學(xué)校、家庭教育入手，加強(qiáng)全方位規(guī)范的誠信體系建設(shè)，建立個(gè)人的誠信檔案，信息公開，終身有效，營造全遵法守諾、誠實(shí)守信的氛圍。這在信息填寫時(shí)就可以保證信息的準(zhǔn)確性。另外需要通過網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體加大關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行誠信交易的宣傳，促進(jìn)外貿(mào)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的全面認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人盡量通過認(rèn)證的交易平臺(tái)進(jìn)行安全交易，合法維護(hù)自己的貿(mào)易交易權(quán)益。

六、結(jié)論

在經(jīng)過以上關(guān)于網(wǎng)上銀行的相關(guān)分析，我們便可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的存在使我們?cè)诶镁W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行相關(guān)操作時(shí)發(fā)現(xiàn)其所存在的優(yōu)勢(shì)，對(duì)此，我們更要不斷完善發(fā)展網(wǎng)上銀行，進(jìn)一步提高其操作的安全性能，帶給人們更多便利。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）