互聯網金融與金融互聯網的比較分析

“互聯網金融”和“金融互聯網”從行為主體以及參與方式來看都存在一定的差別但又不是完全割裂對立的。將互聯網金融與金融互聯網進行各方面的比較和分析，不難發現，這兩者各有各的優點、特色以及功能。其中，互聯網金融在金融行業的基礎以及核心工作上做的相對比較好，而金融互聯網在金融行業的拓展工作上發揮的比較好，但是它們并沒有把各自所涉及的金融工作做到最優、做到極致。當今世界經濟發展和社會進步的速度都逐漸加快，我國近些年來也在進行經濟結構的轉型升級和社會改革的深化，在此背景之下強化金融產業與互聯網產業的融合對于產業自身的發展具有重要的推動作用。對互聯網金融與金融互聯網二者進行比較分析可以找出二者分別的競爭優勢，從而協調好互聯網金融與金融互聯網的關系，促進我國金融行業的穩定與發展。

從行為主體和參與形式的角度區分界定“互聯網金融”和“金融互聯網”，對于理解圍繞互聯網金融的各種爭議及處理好互聯網金融與傳統金融的關系具有現實意義。近幾年支付寶、微信支付等第三方支付方式在人們生活中的應用日益廣泛，我國眾多的互聯網巨頭開始進軍金融行業，互聯網金融得到了越來越多的重視和關注，并且越來越多的金融學家開始投入到相關課題的研究中，理清互聯網金融與金融互聯網的關系有利于把握互聯網大勢下傳統金融的發展趨勢，并且對于我國現代金融業的發展具有不可忽視的重要作用。

一、互聯網金融與金融互聯網的差別分析

（一）產生背景不同

近些年來，隨著互聯網在人們生活中的作用日益凸顯，人們想要尋求更加快捷、方便的金融服務方式，因此，為了滿足人們日益增長的使用需求，在此背景下，互聯網企業創新了傳統金融服務模式，即互聯網金融應運而生；而金融互聯網則是因為互聯網金融對傳統金融造成了巨大的沖擊，金融市場競爭日趨激烈，傳統的金融機構不得不進軍互聯網，只有這樣，金融市場的發展才能順應時代的潮流。

（二）內容創新不同

我國金融市場不夠成熟、市場監管較為嚴格且互聯網金融企業本身對于金融行業的了解程度不夠高是金融市場存在的普遍問題，因此，對于互聯網金融創新應該更多集中在方式和手段上；而金融互聯網企業由于一直處于金融行業之中對行業本身更為熟悉加之國家政策的鼓勵，因而除了服務手段之外還可以進行金融產品的創新，這能夠很好地滿足消費者的需求，提升金融市場的穩定性，降低市場風險。

（三）資源配置不同

互聯網金融模式的資金供需雙方可以通過互聯網平臺的信息甄選配對后二者直接進行交流，之后可以雙方可以直接進行資金的流轉，不需要經過金融中介；而金融互聯網還是將互聯網作為一種拓展業務的渠道，其本質上仍然是貨幣信用活動中介機構，二者不同的經營性質直接導致了資源配置模式的差別。

（四）監管力度不同

互聯網金融業務作為一種金融創新，目前尚未形成完善的行業法規與相關制度，在監管上由于涉及面較廣實際的監管有效程度不高，風險發生概率也就比較大；金融互聯網可以說是傳統金融的一種延伸，因而傳統金融機構的監管部門也可以對金融互聯網進行直接監管，監管的力度和有效性較高。

（五）現實定位不同

互聯網金融是在平臺經濟的理念之下發展起來的，互聯網金融企業借助自身的科技能力進行線上金融平臺的開發，客戶可以直接在互聯網平臺上獲取金融服務，實現對財富的管理，互聯網金融的定位就是線上平臺金融；而金融互聯網企業則是將線上金融服務作為線下服務的一個補充和拓展，傳統金融機構通過線上支付方式、網上銀行等的開通給自己的客戶更多的渠道獲取金融服務，互聯網定位為一種渠道。

二、互聯網金融與金融互聯網各自的優勢

（一）互聯網金融的比較優勢

首先互聯網金融企業擁有數量十分巨大的網絡用戶群體，且這一群體的數量還有不斷上升的趨勢，盡管這些用戶并不是全部都會進行線上金融業務但仍然顯示出互聯網企業規模經濟的巨大潛力。其次互聯網企業所搭建的線上金融平臺更為開放，不僅僅是資源的開放而且也包括對客戶的開放，互聯網金融對客戶的限制更少，一些傳統金融無法接受的個體或者是小微企業客戶都可以選擇互聯網金融服務。除此之外互聯網金融在長期的運營過程中還積累了海量的客戶交易信息和信用數據，可以構建起專門的客戶信用評級系統，從而可以促使互聯網金融服務更有針對性和實用性，還可以通過服務客戶的篩選降低金融服務的風險。最后互聯網金融企業也具有一般的線上服務所共有的便捷高效的特點，用戶可以獲得更好的線上金融服務體驗。

（二）金融互聯網的比較優勢

金融互聯網企業的資金實力十分雄厚，線上金融業務的開發前期往往需要大量的資金投入，包括技術研發、客戶群積累等等，以銀行為代表的傳統金融機構可以完全承擔起前期的“燒錢”行為，這是互聯網金融企業無法比擬的。此外傳統金融機構的社會公信力要優于一般的互聯網金融品牌，客戶對其信任程度更高，所建立的客戶群體也就會更為穩固。其次金融業本身的風險性較高，市場風險、信用風險、操作風險等等大大增加了經營的難度，而金融互聯網機構通過大量的實踐形成了完善有效的風險管理機制，對于互聯網過程中可能遇到的各種風險應對能力更強。需要注意的是傳統金融機構還擁有政策上的優勢，我國金融市場目前的準入門檻較高，很多的互聯網金融機構容易受到多方面的政策限制。

三、互聯網金融與金融互聯網的共生共贏實現方式

上文分析已經了解，互聯網金融和金融互聯網都有著各自獨特的特征，因此，可以將這兩者緊密結合起來，實現共贏，這對推動互聯網金融和金融互聯網實現快速發展來說起著非常重要的作用。基于此，本文就結合我國互聯網金融和金融互聯網實際情況，對這兩者實現共生的有效方式進行深入分析和研究，以便能夠確保這兩者實現共生共贏。

（一）競爭與合作并存的關系

互聯網金融的出現給傳統金融業造成沖擊，加快了金融互聯網出現的進程，而金融互聯網通過線上支付賬戶與線下銀行卡賬戶互轉的渠道的打通為互聯網金融進一步壯大提供了直接的支持；在客戶群方面金融互聯網繼續鞏固原有的高端客戶，而互聯網金融可以針對傳統金融未涉足的小微企業以及個體貸款等。目前市場上互聯網金融產品種類越來越多諸如余額寶、微貸等，金融互聯網發展速度也大大加快，為此必須要加強互聯網與金融的協同配合，在保持競爭的同時強化合作，謀求共同發展。

（二）實現資源與信息的共享

互聯網金融企業在線上服務的提供中逐漸培養了自己的用戶群體以及大量的用戶信息，為其在金融業的開疆擴土奠定了基礎，而傳統的金融互聯網企業早在涉足互聯網之前與其他物流交通業、零售業等建立了合作的關系，金融互聯網企業和互聯網金融企業可以進行客戶信息以及社會資源的交流共享，最終達到交叉銷售合作共贏的最優局面。此外互聯網金融和金融互聯網還可以從支付工具的開發切入進行合作，通過科技與資金的配合不斷創新支付方式，給用戶提供更加人性化的支付服務提高金融服務質量，從而達到鞏固客戶群的目的。

（三）業務的聯合和市場的共同開拓

目前我國的小微企業貸款業務以及消費信貸業務在傳統金融業中存在明顯的市場欠缺，因而可以通過互聯網金融企業積累的海量的客戶信用信息與金融互聯網企業強大的資本實力和監管能力的共同配合，實現強強聯合，最終達到信貸業務規模和市場占有率的擴大。目前我國的大額的信貸市場已經趨于飽和，但在小微企業貸款以及個人消費貸款方面市場的需求還無法得到滿足，且由于信貸需求龐大因而為相關的金融機構創造巨大的收益。互聯網金融客戶交易信息綜合分析可以對潛在客戶群進行較為準確的定位，同時結合金融互聯網較強的財富管理能力對我國的大眾理財市場進行直接有效的開拓。

四、結論

綜上所述，互聯網金融與金融互聯網本質上都是對傳統金融業的創新與發展，將互聯網平等、開放的精神真正融入到金融產業的發展之中，利用互聯網大數據的優勢分析客戶訴求和市場走向，提高金融服務質量和風險防控能力是解決我國金融面臨困境的關鍵舉措，也是互聯網時代下金融產業的重要發展方向。（作者單位為哈曼汽車電子系統（蘇州）有限公司）