電商時代的小微企業融資問題及對策研究

隋航+李晶蕾

摘 要：隨著電子商務交易方式的迅猛發展，為小微企業帶來機遇的同時也帶來了一定的壓力與挑戰，小微企業自身經營環境較差，資金不足，融資困難已經成為制約其發展的一項重要因素。本文從電子商務為小微企業發展帶來的機遇與挑戰出發，介紹了小微企業的融資現狀，分析了其融資困難的主要原因并提出了一系列的解決方法。

關鍵詞：電子商務；小微企業；融資對策

一、電子商務為小微企業發展帶來的機遇與挑戰

1.電商時代為小微企業發展帶來一定的機遇

隨著經濟的發展與互聯網技術的不斷革新，電子商務的時代已經到來了，其為一些小微企業的轉型與發展提供了一個良好的契機。目前為止，中小企業的自身基礎還不夠堅實，面對市場經濟全球化的沖擊，往往顯得力不從心，但是互聯網經濟的出現及發展，使其可以考慮改變原有的經營路線，適應時代的發展，將原有的落后、繁瑣的經營模式改變為以互聯網為中心的簡單、便捷的經營方法，這使得互聯網經濟能夠與小微企業之間存在著互利共贏的合作關系，為未來小微企業的發展提供了更多的機遇。

2.電商時代為小微企業帶來的沖擊與挑戰

隨著電子商務時代的到來，其為一些思想落后、轉型困難的小微企業也帶來了一定的沖擊與挑戰。目前為止，互聯網消費已經成為市民消費的一種新的時尚與理念，以后也將成為消費市場的中心，這使得許多以實體消費為主要經營項目的小微面臨著巨大的沖擊與挑戰，許多中小企業是以家族式經營為主體，其管理思想與經營手段往往比較保守與陳舊，其領導人員年齡偏高，很難適應時代的發展，很難將企業現有的經營模式與互聯網經濟相結合，只能保持原有的經營路線，這使得其很難面對互聯網經濟的沖擊，很難得到進一步的發展，隨時存在著被市場淘汰的危機。

二、小微企業融資現狀

1.融資渠道單一

由于小微企業自身的規模較小，固定資產數量不足，所能選擇的融資渠道不多，且其資質較差，很難找到合適的第三方進行擔保，所以向銀行申請貸款較為困難。由于小微企業信用度不高，很難向一些非銀行的金融機構申請到理想的貸款金額，即使申請成功，其所需的利息額度也會成為企業更大的負擔。目前為止，我國的小微企業還不具備直接融資的權利，且小微企業主板上市的門檻較高，很難進入。

2.信用等級較低

我國小微企業自身的特點決定這著其經營規模較小，資金的流動性較差，且由于小微企業在管理工作的過程中并沒有太多的信用概念，沒有建立起良好的信用體系，甚至有逃避債務的現象發生，這都使得小微企業在信用評級上等級較低。當小微企業向金融機構申請貸款時，其信用等級偏低的現象使得其貸款申請很難受到金融機構的批準與認同，因為金融機構對其貸款到期之后的還款能力持懷疑態度，金融機構本著安全性的原則，很少會對該小微企業發放貸款。

3.以商業性融資為主

隨著各地區地方銀行的不斷涌現，小微企業融資較為依賴地方性股份制的商業銀行，這些銀行受到當地政府的支持，機制比較靈活，貸款手續相對于國有銀行來說比較簡便，其貸款申請批復周期較短，下款較快，更符合小微企業的貸款需求，但是這些地方銀行由于自身發展與所能辦理的業務權限所限，往往將自身收益放在首位，導致小微企業融資面臨著高額的財務費用、資金周轉慢等困難。

三、小微企業融資困難的主要原因分析

1.企業自身存在的原因

（1）自身競爭力不強

縱觀全國來看，我國的絕大多數小微企業還是以落后、保守的家族作坊式經營為主，其領導人員年齡偏大、文化水平與素質不足，管理手段與管理方法比較落后，甚至在工作與經營中，沒有明確的條文規定，只按經驗處理，這導致小微企業自身建設不強，競爭力較差，抗風險與抗沖擊能力極其薄弱，尤其是電商時代的到來，對小微企業產生了較大的影響，使得小微企業能夠吸引到的的投資者數量在不斷減少，其融資貸款較之以往存在較大的壓力，同時其財務狀況較為混亂，也使得其融資貸款較為困難，很難滿足其自身經營與發展的需要。

（2）可供抵押的資源不足

我國的絕大部分小微企業都是生產規模不大，以勞動密集型產業為主，其生產設備與固定資產較少，甚至較為落后，市場價值較低，很難成為銀行貸款的抵押物，即使能夠進行抵押，其所能夠申請的貸款金額也都不大理想，往往與小微企業所需的貸款金額差距甚大；小微企業資金量較少，很少購買自己的土地，大多都是以租賃廠房及建筑物為主，且其法律意識薄弱，租賃與用地手續不全的現象普遍存在，所以很難以廠房及建筑物作為抵押向金融機構申請貸款；另外，小微企業的資質較差，且銀行對抵押物的信息要求十分謹慎，所以小微企業申請抵押擔保貸款較為困難。

2.金融機構存在的原因

（1）放貸難度大

在我國的金融機構中，其放貸決策更加傾向于大型的國有企業，甚至不需要企業上門，金融機構自己就會主動向其拋出橄欖枝，而對大多數的小微企業，則關注較少，向其發放貸款的意愿不強。銀行出于謹慎性原則，對小微企業發放貸款的門檻較高，審核較為嚴苛，而小微企業生產規模小，可抵押物又比較廉價，這導致金融機構比較懷疑小微企業的償債能力，所以對小微企業發放貸款的可能性不高；同時，由于電商時代的到來，為小微企業帶來了一定的沖擊，許多小微企業思想與技術都比較落后，轉型困難，市場前景并不樂觀，這也導致金融機構拒絕向小微企業貸款；另外，小微企業資質與規模有限，能夠申請的貸款金額很難吸引到一些金融機構的興趣，且為其發放貸款的程序同樣嚴苛，這也導致金融機構向小微企業發放貸款的意愿不強。

（2）貸款成本較高

向金融機構申請貸款的手續與費用并不會因為申請貸款金額的多少而有所改變，而小微企業雖然申請的貸款金額數量不多，卻依然要按照金融機構所制定好的規章流程來辦理貸款事宜，因此，對于金融機構來說，向小微企業發放貸款所要辦理的業務量及工作流程都不會減少，同時由于小微企業資質欠佳，金融機構為其辦理貸款的過程中可能要對其給予更多的關注，因此，相對于一些大型的國有企業而言，向小微企業發放貸款的工作成本會升高，本著降低成本與風險的原則，小微企業申請貸款很難獲得金融機構的支持。

3.政府方面的原因

近幾年來，面對小微企業不斷走下坡路的經濟形勢，我國政府也出臺了一些扶持小微企業的政策，但是能夠滿足這些政策的小微企業數量不多，大部分企業還是很難達到被扶持的標準，同時，我國缺乏統一的小微企業監管平臺，無法有效的指導與監管小微企業的發展，導致許多小微業的的發展不合乎法規，甚至總走彎路，另外，我國政府雖在也在一定程度上降低了小微企業的稅收標準，但是這只是治標不治本，小微企業的資金需求遠遠得不到滿足，這也嚴重的抑制了小微企業的發展；最后，政府提供的融資平臺對于小微企業來說門檻較高，能夠達到標準的少之又少，這也使得小微企業存在融資難的問題。

四、小微企業融資困難的解決對策

1.提升自身素質

我國的小微企業要跟上時代的腳步，在原有的基礎上，做到傳統與現代相結合，建立起符合時代發展的管理模式與工作流程，引進新時代的技術與人才，提升小微企業的整體面貌與素質，為小微企業迎接網絡時代的到來打下堅實的基礎，降低互聯網時代對小微企業的沖擊，提升小微企業的抗風險能力與市場競爭力，為小微企業申請融資貸款做到基礎工作；同時，小微企業在生產經營的過程中也要做到重合同講信用，樹立良好的企業形象，保障財務信息真實可靠，為小微企業吸引外部融資打下良好的基礎。

2.拓寬融資渠道

小微企業要利用時代的特點結合自身因素，尋找多種融資途徑，拓寬融資渠道，努力提升自身素質，加強自我建設，創造出具有自身特色的產品，從而吸引一定的融資資源，解決小微企業融資困難的現狀，同時，小微企業也要抓住與一些與非金融機構的合作機會，全方位拓寬融資渠道與融資方式；如果小微企業的資質較好，合作企業較多，也可以與多家企業一起，采取聯合集資的方式進行融資，提升小微企業的自身價值；小微企業還可以結合網絡時代的發展，采取一些互聯網宣傳的方式，吸引感興趣的投資者，為小微企業帶來一定的資金投入，既方便又快捷。

3.建立健全信用擔保體系

隨著網絡時代的發展，企業的誠信情況將通過互聯網平臺被迅速的傳播出去，因此小為企業必須注重誠信經營，為其贏得良好的口碑與企業形象，做好與金融機構合作的基礎工作，從而加強金融機構為其貸款的主動性；另外，我國可以建立起小微企業工作管理平臺，對小微企業的發展加以監管，保障其生產經營能夠健康、有序運行，同時，為其建立健全信用擔保體系，并設立相應的信用標準，促使小微企業能夠嚴格按照信用標準經營企業，提升小微企業的整體形象，從而從根本上提升小微企業的信用狀況，有效推進小微企業融資貸款。

4.推進金融體制改革

就目前的經濟形勢來看，大型國有企業一成不變的管理模式在逐漸退化，而小微企業正以其靈活多變的經營形式迅速占領著市場，因此，小微企業的發展前景還是比較可觀的，金融機構需要轉變對小微企業以往的歧視觀念，在原有的體制上做出一些變革，降低小微企業申請貸款的門檻，解決小微企業的融資問題；金融機構也可以根據互聯網時代的特點，建立網上融資平臺，以電子商務的形式推出一些互聯網融資產品供小微企業申請與選擇，這樣既提升了金融機構辦理貸款的靈活性，也滿足了小微企業多種多樣的融資需求。

5.加大政府扶持力度

我國政府需要進一步出臺一些扶持小微企業發展的政策與規章，為小微企業的發展提供更廣闊的的空間，相關稅務部門可以針對新科技與環保型的小微企業進一步減免稅負，減少小微企業的經營負擔，也可以對一些虧損中的小微企業提供一些政策上的支持與幫助，促使小微企業能夠健康發展；我國也可以由政府出臺一些針對小微企業的融資平臺，加大政府對小微企業的扶持力度，在一定程度上降低小微企業的融資壓力。

五、總結

由此可見，電商時代的到來雖然為小微企業帶來了一些沖擊，但是也為小微企業發展與轉型帶來了一定的機遇，小微企業可以根據這一時代特征，積極改變自身狀態，選擇多種渠道進行融資，金融機構與政府部門也需要做出一些調整，扶持小微企業的發展，為小微企業融資貸款提供更加便利的渠道，為小微企業的發展打下良好的基礎。

參考文獻：

[1]汪渝.互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究[J].企業研究,2013,(22):147-148.

[2]程智鋒.互聯網金融促進小微企業融資[J].中國高新技術企業,2014,(04)：14-16.

[3]晏妮娜,孫寶文.面向小微企業的互聯網金融模式創新與決策優化[J].科技進步與對策,2014(4)74-77.

[4]Sumit Agarwal,Robert Hauswald.Distance and Private Information in Lending. Review of Finance，2015:1001-112.