農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)劣及在我國的應(yīng)用研究

李斌

摘 要：鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險因存在的各種問題而無法有效地管理各種農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為管理農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險的工具便應(yīng)運(yùn)而生。文章在借鑒前人理論研究基礎(chǔ)上就農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢和存在的問題進(jìn)行了分析，并根據(jù)分析結(jié)果就農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在我國的應(yīng)用提出了一些政策建議和對策措施，以利于我國政策性農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險；保險優(yōu)勢；存在的問題；應(yīng)用研究

一、引 言

世界各國的實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險是迄今為止對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險防范最為有效的手段。鑒于農(nóng)業(yè)在一國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性，許多國家除了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予一定的補(bǔ)貼外，都對農(nóng)業(yè)保險也給予一定程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。在我國，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過十多年的探索和實(shí)踐，其供給品種逐漸增多，農(nóng)戶的投保熱情也逐步提高，政策性農(nóng)業(yè)保險的有效供給和有效需求都得到了一定程度提高。但由于當(dāng)前我國實(shí)施的政策性農(nóng)業(yè)保險采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險因難以有效解決其在管理過程中存在的系統(tǒng)性關(guān)聯(lián)風(fēng)險、道德風(fēng)險等諸多缺陷及在交易過程中存在的理賠難度大、勘查定損難等許多難題，導(dǎo)致農(nóng)戶投保率較低，從而不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展。

國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展表明，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的管理上相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險更為有效。我國一些學(xué)者也依據(jù)國外農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險理論就其在中國的適用性進(jìn)行了探索和研究，試圖采用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的氣象災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行管理。盡管農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險具有諸多優(yōu)勢，但它也存在著諸多缺陷，因而本文就農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)劣進(jìn)行分析，并結(jié)合我國國情就農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的應(yīng)用進(jìn)行研究，試圖為完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險提供一些切實(shí)可行的政策建議和對策措施。

二、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢

相對于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢明顯，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險能夠有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的空間關(guān)聯(lián)難題。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的保險原理來源于財(cái)產(chǎn)性保險，財(cái)產(chǎn)性保險要求被保險的各個單元是獨(dú)立的，這樣就可以在空間上對其風(fēng)險進(jìn)行有效管理。然而，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險在空間上是相關(guān)聯(lián)的。當(dāng)一個地區(qū)發(fā)生氣象災(zāi)害風(fēng)險時通常整個區(qū)域內(nèi)都遭受氣象災(zāi)害，并且在一些相鄰地區(qū)也會遭受同樣的氣象災(zāi)害風(fēng)險，如果氣象災(zāi)害較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的氣象災(zāi)害損失根本無法在空間上進(jìn)行分散，這導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在管理農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險時必然失靈。而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險恰恰是針對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各種氣象災(zāi)害風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性設(shè)計(jì)的，它根據(jù)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險的關(guān)聯(lián)性以及各種農(nóng)作物對氣象災(zāi)害的敏感性，設(shè)計(jì)了在不同區(qū)域不同氣象指數(shù)下各種農(nóng)作物的損失程度并對其進(jìn)行賠付，從時間尺度上對各種農(nóng)作物遭受的氣象災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行管理，解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在管理農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險時的系統(tǒng)性關(guān)聯(lián)難題。

第二，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險能夠有效地防范農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害管理中的道德風(fēng)險、逆向選擇等難題。由于保險公司經(jīng)營的各種保險產(chǎn)品在地域上范圍較大，一些承保公司諸如中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司都在全國范圍內(nèi)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，對各個地區(qū)各種農(nóng)作物遭受的氣象災(zāi)害風(fēng)險了解有限，而農(nóng)戶由于在當(dāng)?shù)厣a(chǎn)，對各種農(nóng)作物遭受的各種氣象災(zāi)害風(fēng)險相當(dāng)熟悉，這必然導(dǎo)致承保公司和投保農(nóng)戶的信息不對稱。農(nóng)戶愿意投保的肯定是一些遭受氣象災(zāi)害頻繁且災(zāi)損率較大的農(nóng)作物，不愿意投保一些氣象災(zāi)害發(fā)生頻率較低且災(zāi)損率較小的農(nóng)作物。由于承保公司和投保農(nóng)戶對不同地區(qū)不同農(nóng)作物遭受各種氣象災(zāi)害的信息不對稱，必然會出現(xiàn)嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險。這就造成承包公司收取的投保費(fèi)低于賠付給農(nóng)戶的保險金，使承包公司入不敷出，難以有效經(jīng)營各種農(nóng)作物保險。而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的賠付依據(jù)是國家權(quán)威氣象部門公布的各種氣象數(shù)據(jù)，這樣氣象數(shù)據(jù)和各個地區(qū)各種農(nóng)作物的區(qū)域平均產(chǎn)量對承保公司和投保農(nóng)戶來說都是透明的，不存在信息不對成問題，因而也就可以有效地規(guī)避道德風(fēng)險和逆向選擇。

第三，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，大大地管理成本和操作難度。這是因?yàn)樵诓捎脗鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險方式時，承保公司為了防范由于信息不對稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險和逆向選擇，必然要建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)督和信息管理體系。鑒于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險是逐戶進(jìn)行賠付的，這需要對每戶的投保農(nóng)作物在田間地頭進(jìn)行勘查定損，或者設(shè)立相應(yīng)的樣板田以確定不同農(nóng)作物在遭受各種氣象災(zāi)害時遭受的實(shí)際損失以此來作為賠付依據(jù)，這必然導(dǎo)致承保公司耗費(fèi)大量的人力物力資源。自實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，我國有85%以上的為小規(guī)模農(nóng)戶，小規(guī)模農(nóng)戶從事的小農(nóng)經(jīng)營不僅保單很小而且數(shù)量上極為龐大，這無疑會提高承包公司的管理成本和操作難度。當(dāng)采用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險時，由于承包公司和投保農(nóng)戶信息透明，不需要建立相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)來防范逆向選擇和道德風(fēng)險，只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供各種氣象數(shù)據(jù)，一旦各種氣象數(shù)據(jù)低于或者高于約定氣象指數(shù)就可以依據(jù)實(shí)際的氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需住戶勘查定損，大大地降低了政策性農(nóng)業(yè)保險的管理成本和操作難度。

第四，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險合同設(shè)計(jì)透明合理，有利于對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行管理。鑒于巨災(zāi)保險的賠付額度較高，當(dāng)前我國各個承保公司在設(shè)計(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險的保險合約條款時，都有意或者無意地回避農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險的巨災(zāi)保險，以降低災(zāi)害發(fā)生時的賠付額。鑒于全球氣候的變暖及各種極端天氣的頻繁發(fā)生，如果不對農(nóng)戶遭受的巨災(zāi)進(jìn)行保險，無疑會降低農(nóng)戶投保的積極性，不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，也使政策性農(nóng)業(yè)保險所具有的經(jīng)濟(jì)社會功能大打折扣。由于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是根據(jù)客觀的各種氣象指數(shù)對保險合約進(jìn)行設(shè)計(jì)的，合約條款透明、客觀合理。其賠付依據(jù)既可以根據(jù)全國權(quán)威氣象部門發(fā)布的各種氣象數(shù)據(jù)資料，也可以依據(jù)高精度遙感衛(wèi)星提供的監(jiān)測信息，這些數(shù)據(jù)和信息對于承包公司和農(nóng)戶來說都具有高度的權(quán)威性和客觀性，使設(shè)計(jì)的政策性農(nóng)業(yè)保險合約在進(jìn)行再保險時具有相當(dāng)客觀的再保險優(yōu)勢。比較容易與其他各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理工具銜接，從而有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受巨災(zāi)時在更大的范圍內(nèi)對其風(fēng)險進(jìn)行管理。

三、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險存在的問題

第一，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險賠付的精準(zhǔn)性有待于進(jìn)一步解決。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在理論上需要根據(jù)各個地區(qū)各種農(nóng)作物對氣象指數(shù)的敏感性制定相應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，這種精準(zhǔn)性直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的投保費(fèi)率和承包公司的運(yùn)營收益率。鑒于中國氣候類型復(fù)雜多樣，在不同區(qū)域有不同的氣象災(zāi)害風(fēng)險，且在同一區(qū)域內(nèi)也存在著不同的氣象災(zāi)害風(fēng)險。與此同時，由于我國地貌地形的多樣性，即使在同一區(qū)域內(nèi)也存在著不同的小物候區(qū)域。要想針對我國許多地區(qū)的小物候區(qū)域制定精準(zhǔn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)及各種農(nóng)作物在遭受雙重或者多重災(zāi)害下的賠付標(biāo)準(zhǔn)，在我國現(xiàn)有的氣象和農(nóng)作物統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)下還難以完成。

第二，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的基差風(fēng)險難以有效克服。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險是根據(jù)保險合約條款中設(shè)定的各種氣象指數(shù)與約定的賠付指數(shù)之間的偏離值進(jìn)行賠付。在農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的實(shí)際運(yùn)營中，在氣候類型相同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險區(qū)域內(nèi)，針對同一保險品種一般都按相同的投保費(fèi)繳納農(nóng)業(yè)保險費(fèi)。因此這一區(qū)域范圍內(nèi)只要達(dá)到約定的賠付指數(shù)，所有農(nóng)戶都以同一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。由于不同農(nóng)戶在管理水平上存在著較大差異，即使在相同的氣象災(zāi)害下，不同投保農(nóng)戶遭受的災(zāi)損程度也不盡相同。當(dāng)采用相同的賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付時，管理水平較低的農(nóng)戶得到的賠付遠(yuǎn)低于實(shí)際的產(chǎn)量損失，勢必影響這一部分農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性，不利于提高政策性農(nóng)業(yè)保險的投保率。

第三，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的適用范圍也有一定的限制。對于一些氣象災(zāi)害頻繁發(fā)生且災(zāi)損率較高的區(qū)域，較高的賠付和投保費(fèi)使政策性農(nóng)業(yè)保險的承保公司和投保農(nóng)戶都難以承受。對于這些區(qū)域采用農(nóng)業(yè)救災(zāi)的方式相對對來說更為有效，因?yàn)檫@些地區(qū)的農(nóng)戶收入一般都比較低，較高的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)超出了他們的經(jīng)濟(jì)承受能力，農(nóng)業(yè)救災(zāi)一方面能夠保障他們的災(zāi)后損失和基本生活需要，另一方面也免除了他們繳納農(nóng)業(yè)保險費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。還有一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害對他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失較輕，諸如一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本沒有氣象災(zāi)害風(fēng)險，還有一些地區(qū)盡管農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險比較嚴(yán)重，但由于他們的規(guī)避水平較高，沒有必要通過政策性農(nóng)業(yè)保險來進(jìn)行管理，像一些灌溉系統(tǒng)比較完善的地區(qū)，盡管干旱災(zāi)害較為嚴(yán)重，但他們不需要對其進(jìn)行保險。

四、我國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的制度建設(shè)

第一，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險運(yùn)行的環(huán)境建設(shè)。首先，大力加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的宣傳力度，使政策性農(nóng)業(yè)保險主管部門、承保公司和投保農(nóng)戶這些相關(guān)參與方充分地認(rèn)識到農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的優(yōu)勢和實(shí)施農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險給他們帶來的便利。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的健全和完善對我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系的健全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展所具有的理論價值和應(yīng)用價值，明白發(fā)展農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的必要性。

第二，讓政府部門制定農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險制度建設(shè)所需要的相關(guān)法制，并逐步規(guī)范農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在運(yùn)行中的流程及保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在此基礎(chǔ)上要加強(qiáng)有關(guān)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)和操作運(yùn)營的人才隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展提供從產(chǎn)品研發(fā)到組織實(shí)施等各方面都需要的復(fù)合型技能人才。

第三，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險運(yùn)行所需要的氣象數(shù)據(jù)和各種農(nóng)作物產(chǎn)量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)實(shí)施的關(guān)鍵是氣象指數(shù)與產(chǎn)量指數(shù)的相關(guān)性，是根據(jù)各種農(nóng)作物對不同氣象災(zāi)害的敏感性而制定的賠付指數(shù)，只有建立健全的各種氣象指數(shù)和農(nóng)作物單產(chǎn)指數(shù)，才能夠保障農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的有效運(yùn)營。

第四，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)。鑒于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計(jì)在不同地區(qū)不同氣象因素下其遭受災(zāi)害程度差異不同，因而應(yīng)針對不同農(nóng)作物在不同地區(qū)不同氣象指數(shù)下因地制宜因作物品種不同而設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，這樣在一定程度上能夠有效地降低農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的基差風(fēng)險，便于提高農(nóng)戶投保率。另外在進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險保險合約條款設(shè)計(jì)時，也應(yīng)充分地考慮到當(dāng)?shù)卣呢?cái)政支配能力和農(nóng)戶收入水平，便于有效地對其保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，使各級政府負(fù)擔(dān)的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)戶個人投保費(fèi)都在他們各自的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)之內(nèi)，有利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

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