我國城市商業銀行的發展模式、面臨的金融生態環境約束及發展戰略研究

劉惠川　陳一洪

(泉州銀行股份有限公司規劃發展部　福建泉州　362000)

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我國城市商業銀行的發展模式、面臨的金融生態環境約束及發展戰略研究

劉惠川陳一洪

(泉州銀行股份有限公司規劃發展部福建泉州362000)

摘要：本文對我國城市商業銀行的發展路徑進行了詳細分析，指出我國城商行存在五種發展模式：(1)做大做強，成長為全國性商業銀行；(2)依托大股東資源，產融結合；(3)抱團組建省級區域銀行，以規模促發展；(4)堅定服務中小企業，成為中小企業金融服務的主辦銀行；(5)掘金藍海，堅持特色化經營道路。同時本文對我國城商行民林的金融生態環境約束進行了分析。在此基礎上，本文提出了城商行發展戰略：堅持科學發展，堅定地走差異化、特色化發展道路；城商行要堅持三服務宗旨，城商行的發展要與積極承擔社會責任相結合。

關鍵詞：城商行；發展方式；金融生態；差異化；特色化；社會責任

城市商業銀行作為地方性銀行，從成立之初就擔負著“服務市民、服務中小企業、服務地方經濟”的歷史使命。歷經18年的艱苦磨練，昔日偏居一隅的地方性銀行已經成長為國內銀行界不可忽視的力量。不過，規模擴張沖動、同質化競爭等因素迫使眾多城商行走上了與大型商業銀行一樣的發展道路，違背了其自身定位。因此，轉變發展方式，走差異化、特色化發展道路成為現今城商行發展的關鍵詞。

截止2014年末，全國城商行總資產達到78526億元，是2006年的3倍，占銀行業金融機構總資產比重為8.24%，比2006年提升2.34個百分點，規模迅速壯大；實現稅后利潤769.8億元，是2007年的3倍，占銀行業金融機構比重為8.56%，比2007年提升3.01個百分點，城商行盈利能力與規模同步增長，發展態勢良好；不良貸款率僅為0.9%，低于銀行業金融機構不良貸款率0.2個百分點，比2009年下降0.4個百分點，城商行貸款質量進一步提升①；而在跨區域方面，自2007年銀監會推出“陽光普照”政策加大對城商行跨區域的支持力度以來，城商行跨區域經營突飛猛進，2010年全國有62家城商行跨區域設立103家異地分支機構(含籌建)。

一、我國城市商業銀行分化前行，發展路徑各異

目前，城商行已經成長為中國銀行業不可忽視的一股力量。定位于“服務地方、服務市民、服務中小企業”(以下簡稱為“三服務”)的城商行為地方經濟發展注入了一股新鮮血液。由于140家城商行的發展路徑不同，因此造就了城商行不同的發展現狀。

(一)做大做強，成長為全國性商業銀行——典型代表：北京銀行、上海銀行

北京銀行和上海銀行兩家地處中國經濟最發達地區的城商行，利用其先天優勢，在十多年的發展過程中，在堅持城商行三服務市場定位的基礎上充分挖掘當地乃至全國的大項目、大資源，迅速做大做強，朝著綜合化、全國化的方向發展，目前已經成為全國性商業銀行。以北京銀行為例，截至2010年末，全行資產規模達到7332.11億元，超過深發展、浙商、渤海、恒豐等全國性股份制商業銀行，成為城商行中的巨無霸。其異地分支機構數量達到32個，異地分行9家，遍布長三角、珠三角、環渤海、中西部區域中心城市，并在香港、阿姆斯特丹設有代表處②。當然，這種發展路徑不具有普遍性。畢竟擁有如北京銀行、上海銀行這般稟賦的城商行在全國極少，其發展路徑可復制性很低。

(二)依托大股東資源，產融結合——典型代表：昆侖銀行、珠海華潤銀行

2009年4月，中石油對克拉瑪依商業銀行注資重組，2010年4月再次增資，擁有克商行92%的股權，并將其更名為昆侖銀行。中石油的注資使克商行走上爆炸式增長道路。2008年其資產總額僅為38億元，2009年躍升至215.77億元，2010年更是翻了近兩番，達到826.04億元③，創造了中國城商行發展史上的“昆侖速度”。不可否認的是，這種發展道路在一定程度上違背了城商行三服務的市場定位。產融結合型城商行更似集團公司的“外部財務公司”，只不過這種“財務公司”以銀行的名義從事吸收存款、發放貸款的業務，其資金來源更加廣泛。同時，依托大股東資源在一定程度上加大了其貸款風險，因此，行業集中度過度成為其無法回避的風險。

(三)抱團組建省級區域銀行，以規模促發展——典型代表：徽商銀行、江蘇銀行等

2005年12月28日，安徽省內6家城商行與7家城信社合并組建的徽商銀行正式掛牌成立，這開創了中國城市商業銀行重組改革的新模式。依靠抱團組建省級區域銀行，徽商銀行在成立后5年內取得突破式發展：2010年末全行資產規模達到2089.76億元，比2006年增長193.22%，股東權益143.57億元，比2006年增長411.84%④，分支機構遍布安徽全省。這種以規模促發展的模式產生了示范效應，在其之后，江蘇銀行、華融湘江銀行依次在江蘇、湖南成立。

(四)堅定服務中小企業，成為中小企業金融服務的主辦銀行——典型代表： “泰隆模式”的締造者泰隆銀行、臺州銀行、九江銀行

18年來，泰隆累計向中小企業發放貸款30多萬筆，共計1600多億元，共扶持8萬多家小企業，創造了50多萬個就業崗位。其通過摸索形成了一套具有自身特點的“泰隆模式”。

2010年，依靠占全行員工48%的市場營銷人員(1687人)、有泰隆特色的貸款調查技術、全面落實銀監“六項機制”的小企業信貸體制，泰隆創造了占全行86.5%的小企業貸款余額(184.42億元)、連續三年32%以上的加權平均凈資產收益率、連續三年1.5%以上的總資產收益率以及僅僅0.44%的不良貸款率⑤，其各項指標全面領先國內商業銀行，達到國際先進水平。

(五)掘金藍海，堅持特色化經營道路——典型代表：“中國的尤努斯”哈爾濱銀行、包商銀行

2004年，哈爾濱銀行開始實施小額貸款戰略，把資產業務重點轉移到發展小額貸款的業務上來。其小額信貸從業人員占信貸隊伍的比重高達70%，7年來累計投放小企業貸款7000戶145億元，農戶貸款85.9萬戶249.79億元，微小企業貸款2萬戶38億元，下崗失業人員小額擔保貸款1.8萬戶4億元，個人消費類貸款14萬戶131.45億元⑥，取得了良好成效。

哈爾濱銀行獨具特色的小額信貸業務發展模式被業界稱為“中國的尤努斯”。其在同業創造性地提出了“堅持特色化經營道路，堅持本土化加國際化的經營模式，用3～5年時間，建設國內一流小額貸款銀行；用5～10年時間，建設國內小額信貸銀行”的發展戰略。

以上五種典型發展路徑勾勒出國內城商行發展的主要方向。基于城商行發展的金融生態環境約束，我們可以肯定的是最具可持續性的城商行發展路徑是堅定城商行“服務中小企業、服務市民、服務地方”市場定位，承擔應盡的社會責任。而以泰隆商業銀行、哈爾濱銀行、包商銀行、臺州銀行、九江銀行為代表的城商行的發展路徑在一定程度上代表了我國眾多中小型城商行未來的發展方向。

二、城市商業銀行發展面臨的金融生態環境約束

2004年，現任中國人民銀行行長周小川指出，應通過完善法律制度等改進金融生態環境的途徑來支持和推動整個金融系統的改革和發展⑦。而我們要探討的城商行發展面臨的金融生態環境約束中最重要的部分是經濟環境、法治環境、地方金融發展，以及消費金融產品和服務的消費者——居民、企業、政府等金融主體。

首先，從大環境來講，城商行同樣面臨我國經濟結構調整、發展方式轉變、利率市場化漸行漸近、銀行監管愈來愈嚴(特別是以新資本監管標準為代表的資本監管)的大背景，這是城商行發展路徑選擇的硬約束條件。再從國家產業政策導向和經濟發展方式轉變來講，過去眾多城商行“粗放式擴張大量消耗資本—短時間內屢屢增資擴股—社會資本向銀行匯聚—粗放式擴張”的惡性循環不利于新興產業等非銀行產業的發展。

其二，從國內城商行發展的大趨勢來講，跨區域、做大規模、追求“小而全”的浮躁發展生態在各地方金融發展實際中極為常見。眾多城商行在做大做全過程中迷失方向，喪失城商行應有的特色和差異化定位。同時，以規模、市場占有等增量指標為主導的績效考核，導致銀行間競爭加劇，這從近期頻頻發行的高收益理財產品可見一斑。此外，追求規模擴張也會導致市場流動性趨緊，資金成本快速上升，信貸緊縮，眾多的中小企業告貸無門。這是城商行發展偏離其最初定位帶來的后果，也是城商行沒有盡到其社會責任的表現。

其三，消費金融產品和服務的消費者愈來愈多樣化的金融需求擴大了城商行發展的選擇集，也使得是追求“小而全”、寬而不深，還是堅守自身特色、鞏固傳統優勢，并在此基礎上有所選擇、有所側重地發展部分業務、開拓部分市場，成為城商行發展面臨的重大抉擇。

其四，國內眾多小企業的融資需求、2007年開始的支持商業銀行開展小企業金融服務的監管政策⑧及針對商業銀行開展小企業金融服務的差別化利好資本監管政策都是對商業銀行開展小企業金融服務的鼓勵及支持。

當然，最為重要的是，城商行作為地方銀行的定位及其應承擔的社會責任決定了城商行發展的戰略選擇。

三、城市商業銀行發展的戰略選擇

(一)堅持科學發展，堅定差異化、特色化發展道路不動搖

2010年城商行發展論壇第十次會議提出城商行“堅持科學發展、轉變發展方式，走差異化、特色化發展道路”；2011年銀監會主席劉明康在城商行發展論壇第十一次會議上的講話強調城商行要走“差異化、特色化”的發展道路。科學發展、差異化、特色化成為城商行三服務定位之后的發展戰略關鍵詞。堅持科學發展、走差異化和特色化發展道路不動搖是我國中小型城商行未來發展的戰略選擇。

首先，必須堅持科學發展，嚴守流動性、安全性、盈利性相統一的經營原則，堅持依法合規，穩健經營，這是城商行發展首先必須堅持的，也是城商行可持續發展的最基本原則。2010年“齊魯事件”再一次提醒中小型城商行應堅持科學發展、合規經營，嚴守安全性基本原則。

其二，必須轉變發展方式，由外延擴張的粗放發展轉變為內涵精細的集約發展，堅定走資本節約發展路徑，重視內涵式發展。在這方面，杭州銀行可以作為我們學習的典范。杭州銀行提出用轉變發展方式的理念改善業務發展模式，要求公司業務要改變以往靠信貸拉動的存款業務增長模式，大力發展基礎客戶群，發展結算類存款，加強信貸結構調整，強化定價管理，提高資產收益率；把小企業業務作為戰略重點，集中有限資源發展核心客戶和核心業務，建立小企業可持續發展的基礎。

其三，走差異化、特色化發展道路必須堅定三服務辦行宗旨，立足本土，服務本土，做深做透區域市場，為社區提供與需求相適應的金融服務，辦好市民銀行、社區銀行；必須立足于服務中小企業、支持地方經濟發展和轉型的定位，深入支持中小企業，做中小企業業務伙伴，支持地方經濟發展和結構調整，勇于承擔社會責任。泰隆商業銀行、臺州銀行等中小城商行定位于“中小企業伙伴銀行”，在獲取巨大經濟效益的同時擔負了扶持中小企業、解決資金缺口、創造就業崗位的社會責任，在既有金融環境約束下找到了一條適合自己的可持續發展道路；哈爾濱銀行、包商銀行等城商行則定位于發展小額信貸，在當地金融生態環境下充分滿足弱勢群體的資金需求，扶持小微企業、農戶及個體工商戶，其既承擔了應盡的社會責任，又掘金藍海，而資金需求旺盛的小額信貸客戶則支持了哈爾濱銀行、包商銀行的持續有效發展。

其四，堅定優化和完善與發展方式轉變相適應的流程、體制，以此促進城商行的發展轉型。中小型城商行運營模式改革應堅持改革收益與成本風險相匹配原則，不照抄照搬國有銀行、全國股份制商業銀行的模式，立足中小城商行發展實際及業務定位，在堅持“以客戶為中心”基本原則的基礎上促進流程優化、體制完善。哈爾濱銀行以準事業部模式發展農戶貸款，實現事業化機制促農貸：將全行所有分支機構農貸業務納入準事業部——農村金融部管理，實行業務條線垂直管理，農村金融部集市場調研、產品開發、市場營銷、風險管理、績效管理于一身，提高了總行對分支行農貸中心的管理和指導能力；同時，在貸款程序上以“零售業務批發做”為原則，采取批量審批、集中發放的模式，簡化貸款手續，將傳統繁雜的貸款手續簡化成一張表格，真正實現農貸流程優化，大大減輕了農戶負擔。

浙江泰隆商業銀行、臺州銀行、杭州銀行、包商銀行、哈爾濱銀行堅定走特色化、差異化發展道路的成功實踐為國內眾多中小城商行的發展戰略選擇提供了學習標桿。堅持立足地方實際及“三服務”辦行宗旨，堅定科學發展、特色化和堅持差異化發展戰略應是未來中小城商行發展取得更大成就的正解。

(二)城商行的發展要與積極承擔社會責任相結合

積極承擔社會責任，實現城商行與社會和諧發展也是城商行發展戰略的重要一環。提倡企業積極承擔社會責任是社會進步的重要體現。城商行作為社會金融生態系統的重要組成部分，擔負著維持金融生態系統平衡、實現金融生態系統良性循環的重要責任。城商行“三服務”定位和差異化、特色化發展道路，也內在地要求城商行應積極承擔社會責任。因此，城商行應充分認識并勇于擔負自己的社會責任。

第一，積極參與普惠金融體系建設，扶持弱勢金融群體，尤其是數量眾多的中小企業、個體工商戶、農戶、城市外來務工人員、大學生、下崗工人等弱勢金融群體，以有效地、全方位地為社會弱勢金融群體提供適宜的金融服務。大力發展小額信貸業務，滿足弱勢金融群體的資金需求，改善其生產經營狀況，進一步扶持有發展前景的客戶，幫助其擴大再生產規模，實現“基本資金需求信貸—成長性資金需求信貸”的良性循環；向弱勢金融群體推廣各種電子銀行渠道類業務、個人理財、保險業務，保證弱勢金融群體享受到平等的金融服務權利。

第二，在“三農”領域推行金融普惠制，促進農村經濟發展，為縮小城鄉發展差距作貢獻。在農村地區普及金融知識，提高廣大農民金融意識及誠信意識；大力宣傳適用的銀行業務及產品，為全面開展農村金融服務提供基礎保障；在農村小額信貸發放方面，要根據當地金融特色及資金需求特點，開發各種適用的信貸品種，包括農戶經營性貸款、農村種植養殖貸款、漁民貸款、青年農民創業貸款等；同時，在貸款擔保形式上，開發各種合規、有效的擔保形式，保證貸款的有效發放，增加對涉農貸款的投放，充分滿足“三農”資金需求，真正在服務“三農”過程中承擔應盡的社會責任；繼續以發起設立村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構等形式服務“零金融服務鄉鎮”⑨。

第三，倡導社會公益，服務公益事業，建設“愛心銀行”、“和諧銀行”。設立各種形式的慈善基金會，開展公益活動，救災濟困、捐資助學；在高等院校設立專項獎學金，獎勵貧困優秀大學生，接收優秀畢業生到銀行實習，并給予優先錄取的機會。

伴隨日益激烈的銀行業競爭，堅定三服務定位，堅持差異化、特色化與積極承擔社會責任相結合是城商行未來的發展路徑。城商行應在實現自身良好發展的基礎上返哺社會，做有責任心的企業公民，建立城商行發展與承擔社會責任良性互動機制，構建和諧的金融生態環境，實現全社會的可持續發展。

注釋：

①數據詳見《銀行業監督管理委員會2010年年報》。

②數據詳見《北京銀行2010年年報》。

③數據詳見《昆侖銀行2010年年報摘要》。

④數據詳見《徽商銀行2010年年報摘要》。

⑤數據詳見《浙江泰隆商業銀行2010年年報摘要》。

⑥數據來源：哈爾濱銀行發揮優勢解決企業融資難題，黑龍江經濟報，2010-12-06.

⑦周小川(2004)：忽視或破壞金融生態 金融業的可持續發展就無從談起，中國金融網，2010-11-04，http://www.zgjrw.com/News/2010114/home/184370367700.shtm。

⑧2007年6月29日，銀監會發布《銀行開展小企業授信工作指導意見》；2008年3月11日，銀監會辦公廳發布《關于在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業金融服務工作的通知》；2008年8月29日，銀監會發布《關于認真落實“有保有壓”政策 進一步改進小企業金融服務的通知》；2008年12月1日，銀監會發布《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》；2010年6月21日，人行、銀監會、證監會、保監會共同發布《關于進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》；2011年5月25日，銀監會發布《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》。

⑨截至2011年4月，在我國廣大農村地區，仍有近2200多個鄉鎮是“零金融服務鄉鎮”，金融服務缺失嚴重制約當地經濟發展。在這種情況下，哪怕是最基本的存款服務、匯兌結算都能在一定程度促進當地生產力。國內部分城商行，如包商銀行、哈爾濱銀行過去兩年來在國內多個鄉鎮組建村鎮銀行、小額貸款公司，取得了經濟與社會雙重效益，值得國內眾多城商行學習。

⑩浙江泰隆商業銀行從2009年起連續兩年在其網站上詳細披露企業社會責任報告，具體詳見《浙江泰隆商業銀行2010年度社會責任報告》，http://www.zjtlcb.com/site1/list/gytl/tzzgx/dsgg/05/5623.shtml。

[責任編輯楊瑜]

中圖分類號：F830.33

文獻標志碼：A

文章編號：2095-1124(2016)02-0042-04

作者簡介：劉惠川(1973—)，男，高級會計師，研究方向為金融經濟學。

收稿日期：2015-12-09