fintech的創新及其監管必要性的探討

□孫承新

(江西財經大學金融學江西南昌330013)

fintech的創新及其監管必要性的探討

□孫承新

(江西財經大學金融學江西南昌330013)

金融科技公司與傳統意義上的金融機構結合從而對現代金融進行重新定義與規劃，同時試圖建立新的商業模式從而使得公眾對金融服務建立起全新的信任和期待。在重新建立的過程中，FinTech也為我們帶來了金融服務的創新模式，例如智能化交易和理財的變革、存貸除去中介環節以及支付改革等環節，這使得金融科技這一模塊得到各個金融機構和一些科技公司的關注。對于金融服務的創新來說，最大的受益者是客戶，尤其是那些被金融機構歧視的中小企業，可以說這些都給他們帶來很大的福音和福利，使得他們在資金獲取和支付方式等方面有了更多的選擇權和優惠空間。在一方面金融和科技已經成為互相依賴不可分割的結合體，銀行可以說在某方面更像一個科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之處。但是另一方面對于其的監管的必要性仍然是我們需要考慮的重要因素之一，如此才能使得金融科技在蓬勃發展的過程中得益避免和消除一些難以預料的新風險和隱患，只有做到防微杜漸、有備無患，才能保證金融科技健康發展，因此，強化金融科技監管的力度也勢在必行。

fintech；創新；金融服務；改革；監管；發展

2016年注定是不平凡的一年，李在石AlphaGO的人機圍棋大戰牽動了整個世界的視線和神經，這場大戰向世人展示了AI技術的強大與彪悍，同時也向人們證實了科技可以改變未來的事實。同樣，科技也在改變金融。金融加上科技是一個全新的強大的飛速發展的新技術，使得傳統的金融行業乘上科技的快軌，成為一種新型的Fintech領域新公司，可以想象這種時勢是勢不可當的。

1 FinTech新興產業

FinTech的全稱就是FinancialTechnology，即金融科技，是指金融和信息技術結合的全新融合型產業。詳細說來就是指互聯網公司或者是高科技的公司利用移動互聯網等全新的新興技術為自身的金融產業做服務，這種服務和銀行所提供的金融產品和服務形成一種互為補充相互成全的關系。

2 FinTech新技術的興起與服務創新

2.1 FinTech新技術興起

在金融行業中，新技術的興起和信息技術的發展有著密不可分的關系，金融產業格局的改變依賴于新技術的崛起和運用，在這樣的大環境下金融科技公司又有著天時地利的好因素和好條件。由于全球經濟危機的影響，整個世界的經濟皆處于較低迷的狀況，因此金融新方式在各個國家應運而生且被孤立，由此，金融科技公司作為新興之馬闖入金融這個市場，由于新時代的要求，這匹黑馬快速發展，在整個世界范圍中，金融科技公司的融資規模如同滾雪球般發展愈發迅速和龐大，與2013年的40.5億美元融資金額相比較，2014年整整翻了3倍。如今，一些金融科技公司早已過了試驗期從而朝著金融業的主流進軍。如今的社會中金融公司不再僅僅是簡單的金融公司，金融和科技已經成為互相依賴不可分割的結合體，銀行可以說在某方面更像一個科技公司，而科技公司也和金融公司有某些共通之處。

2.2 FinTech的金融服務創新

對于金融科技公司來說，他們的服務目標是客戶，旨在希望能夠依靠新興發展的科技技術從而為顧客提供優秀便捷簡單快速的專業性服務，同時能夠滿足不同客戶的投資需求，以便最佳滿足顧客需要。但是如果要依賴傳統的金融服務達到這種條件則需要耗費更多的時間與精力，而金融科技公司則能夠通過運用新興技術最高效率最快速度達到要求，從而在減少金融服務成本的基礎上也能夠增大客戶服務數量，這些都會刺激金融服務市場規模的擴大和增加。盡管在這樣的形勢下傳統的金融機構受到了較大的沖擊和打壓，但是這種趨勢是不可避免的，優勝劣汰也是市場經濟的不二法則。同時金融科技帶來的好處是不可估量的，這些同時還包括了傳統的金融市場無法滿足的一些金融需求，這給過去未被金融機構服務的客戶帶來的更多可能和機會。事實上可以說金融科技只是降低了金融服務的門檻，普及了更多的受惠群眾。

金融科技公司致力于為客戶提供各種個性化的服務，這是專業性的以及針對不同受惠人群從而制定不同的方案。這種措施能夠保證最大化的滿足每個客戶的不同需求。對于金融產品來說，最重要的價值觀是風險定價，但是要達到這樣的需要，傳統的金融服務會給顧客帶來很大的風險投資，因此傳統的金融服務無法在風險定價的基礎上滿足個性化定制的要求，這會大大增加成本以及增加風險投資的可能。而金融科技則不然，它能夠很好的滿足客戶的定制需求，它可以根據數據庫中的大數據進行分析從而為該客戶私人化定制符合個人切身要求的投資方案或者是貸款方案，該方案是最適合該客戶的最優方案，而這些服務業顧客輕輕點擊鼠標完成調查即可實現。而根據互聯網用戶的多樣性還會有可能后續出現更多的金融產品。這些都是傳統的金融機構無法實現的。

3 FinTech監管勢在必行

金融科技監管是金融監管的組成部分，當金融業發展到一定階段時，監管則是一種必然的結果，因此當金融科技蓬勃發展之時，監管也成了需要注意的方面。金融科技監管主要指的是金融科技在發展、建設、推廣以及應用的過程中需要遵守的制度和規則。

金融科技監管是根據不同的制度和需求而制定的，從而使得整個過程能夠達到科學化、規范化以及標準化的管理和運行。只有一切循規蹈矩，有章可循，公司才能有序發展和進步。監管的規則和制度必須符合金融業發展規律和社會經濟發展原則，必須滿足經濟發展的需求，同時也要求有嚴密的措施和管理辦法，從而能夠有效避免和防范有關金融風險，從而為公司降低相關風險和損失，為金融業的蓬勃發展創造出高效漸變、規范的現代化全新金融氛圍。

同時要對金融科技應用的有關項目和配套的制度以及相關管理辦法的制定和實施進行監管和監督，管理辦法和制度的制定的是否完備關系到整個部門開發是否高效，是否有序以及是否明了，因此，這應該由一些專門成立的相關部門進行聯合監督和商討，針對每個不同的規則和目標制定相關規章和制度。這種監管作用就是在制定的過程中對其縝密性和充分性進行審查和探討，查看是否疏漏某些細節而導致一些可能的風險出現，另外還需要對初步確定的方案和制度進行模擬試驗，以防出現大家都沒有注意到的小誤差，查漏補缺的措施是為了保證新制度的完善和縝密。

另外對科技處理以及工作人員的監管工作也不能忽視。由于業務部門的人員對于科技的處理不具有專業性，最終可能會導致在業務方面出現某些失誤或者誤差，從而導致公司出現或多或少的損失。同時還有可能會出現某些不法分子利用大家在計算機技術上可能出現的盲點或者是管理上的漏洞，內部人員或者相關人員私下利用此漏洞做假賬從而為自身謀求福利，這些金融犯罪活動對于金融行業來說都是一個比較大的隱患因此也需要注意和監管。

結束語

金融科技是金融業務創新的先驅，而金融科技的宗旨則是為金融行業服務，因此，加強金融科技的監管和創新是迫在眉睫需要解決的問題。事實上，監管和創新是金融科技發展必不可少的手段，服務是金融科技的最終目的。實現金融科技的創新和監管，才能實現高標準為金融科技進行服務的目標，使金融科技得以健康快速的發展。擁抱新技術也即將成為金融行業的新姿態和新勢頭。

1004-7026（2016）13-0061-02

F831.1

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.042