互聯網金融監管的現狀和對策

◇余舒

互聯網金融監管的現狀和對策

◇余舒

隨著我國互聯網信息技術和金融市場的不斷發展，互聯網金融交易迅速發展起來。互聯網金融作為新興行業，在進行金融創新的同時，也面臨著諸多問題和挑戰。本文基于我國互聯網金融監管的現狀，分析了我國互聯網金融監管存在的問題，提出了相應的對策。

互聯網金融；監管；法律規范

一、我國互聯網金融監管的現狀

借助互聯網平臺發展起來的互聯網金融交易正在逐漸融入人們的生活，利用網絡金融來實現交易行為的現象越來越普遍。在貨幣支付領域，第三方支付隨著電子商務的興起迅速發展起來，對傳統的支付方式起到了替代和補充的作用。雖然我國的第三方支付方式相對國外起步較晚，但由于國內支付市場規模的迅速擴大，第三方支付如支付寶等作為支付中介，已成為電子商務交易過程中最重要的工具之一。在貨幣融通領域，網絡信貸即P2P等融資方式在國內越來越受歡迎。網絡信貸通過互聯網平臺進行融資，以信用貸款的方式把資金貸出給需要的人。由于其進入門檻低、收益率高，近年來我國網絡信貸行業迅速興起，網絡信貸公司的融資規模逐漸擴大。

然而作為融資規模如此巨大的金融主體，網絡信貸公司的建立僅需要從工商行政部門獲取營業執照，然后從有關電信通訊單位處獲取經營許可證，最后針對互聯網信息服務向工商行政部門提出申請并進行網絡備案。由此我們可以看出，網絡信貸公司的建立并沒有處于法律的監管之下，也沒有任何法律規定了網絡信貸平臺的建立標準，政府部門只將其看作中介機構，沒有認識到其提供金融服務的本質，造成信貸行業秩序不穩定，消費者利益無法得到保障。不僅僅是網絡信貸業務，隨著網絡金融服務和金融創新產品的不斷豐富和拓展，原有的法律范圍已無法覆蓋到這些金融交易，以至于出現了一些金融監管的真空地帶。

二、我國互聯網金融監管存在的問題

（一）監管法律體系尚不健全

我國目前還缺乏一套比較完善的、具體明確的互聯網金融監管法律規范體系，互聯網金融因此仍然處于沒有法律約束的狀態。首先，金融法律體系本身尚不完整，許多已經出臺的金融法律只包括了一些基本的規定，具體的實施細則尚不健全，因此在涉及某些金融交易違規問題時法律支持尚不明確甚至有可能出現違規界定偏差；其次，現有的金融法律主要規范的是傳統金融業務，對于互聯網金融少有提及，即使有提及的，也由于法律規定時間過早，需要重新進行修訂；最后，現有的互聯網監管條款并沒有規定違規需要承擔的民事法律責任或者雖有規定，但處罰較輕，造成民事損害賠償成本低，這對于互聯網金融的監管顯然是不利的。

（二）交易雙方存在不平等性

我國的互聯網金融機構與互聯網金融消費者之間存在著嚴重的不平等現象，互聯網金融消費者處于弱勢地位。

從互聯網金融機構方面來說，首先，我國對互聯網金融機構的市場準入并沒有制定統一的標準，再加上互聯網金融交易是在虛擬的互聯網平臺上進行，金融機構的信用等級難以確定；其次，這些金融機構出于自身利益考慮，可能會開發和推銷一些風險非常高的產品。而在金融產品的網絡銷售中，很多產品僅僅給出一個籠統的預期收益率，但是對于這個收益率是通過什么途徑獲得、此種產品存在什么樣的風險鮮有說明。最后，很多從事互聯網金融的機構披著貸款、投資公司的外衣，打著融資的旗號變相吸收存款和進行非法籌資，然后將獲取的錢款發放給非法企業甚至是傳銷組織。

從互聯網金融消費者方面來說，大多數金融消費者對于金融知識的了解相對欠缺，無法識別產品風險，再加上金融產品推銷者的勸誘，他們的互聯網金融消費很容易存在被欺詐和非理性的行為。另外，由于互聯網金融存在信息科技風險，消費者在交易過程中可能遭遇電腦黑客攻擊、計算機病毒侵入、金融釣魚網站等，財產因此遭受損失。

（三）行業統籌進程緩慢

我國互聯網金融仍處于初步發展的階段，沒有部門統籌戰略方向和制定長遠規劃。首先，我國現有的金融監管體制仍然是以“一行三會”為監管主體的分業監管體制，而互聯網金融提供的金融服務往往涉及銀行業、證券業和保險業的交叉業務，我國現階段的金融行業監管缺乏綜合監管的部門，這對于存在綜合性經營的互聯網金融來說，監管問題亟須解決。其次，各金融機構采用各自的互聯網認證體系且沒有統一的技術標準，行業缺乏統籌協調，不利于相關金融監管部門進行統一管理和規范。最后，由于互聯網金融業務的迅速拓展，對于專業金融監管工作人員的需求也越來越大。然而目前很多從事金融監管的人員缺乏對互聯網相關知識的了解，無法適應互聯網金融監管的發展需求。

三、對我國互聯網金融監管的建議

（一）建立健全法律監管體系

由于互聯網金融兼具金融及跨業經營的雙重屬性，因此需要一套明確完整的法律監管體系加以約束。首先，在現有金融法律的基礎上，需要對金融法律規定的具體實施細則做出明確的解釋，防止法律解釋偏差。其次，應擴大所有金融商品的監管范圍，特別是對新型的支付方式和金融商品服務進行規范，為互聯網金融及金融商品的監管提供法律依據。最后，針對互聯網金融違法成本低的現象，我國應重視民事制裁的作用，因為只有民事制裁才能做到既懲罰了違法行為人，又能補償消費者的實際財產損失。

（二）促進互聯網金融交易平等

從互聯網金融機構方面來說，首先，要推行互聯網金融機構的注冊登記管理制度并核實互聯網金融主體身份，通過對互聯網金融業務主體的監督管理，能夠為互聯網金融交易的可靠性提供保障。其次，對于互聯網金融行業的市場準入應設置門檻，根據各項指標對金融機構的信用等級進行評定并公示，強制披露機構經營的金融產品信息并說明其收益獲取途徑及相關的風險。

從互聯網金融消費者方面來說，首先，要對金融消費者的合法權益進行法律上的保護，雖然現行的《消費者權益保護法》有部分條款涉及了金融消費者權益的保護，但由于金融消費的特殊性，需要制定單獨的法律來保障金融消費者的合法權益。其次，要設立互聯網金融信息保護中心，這一方面能夠加強對互聯網金融交易雙方的個人信息保護，防范信息竊取風險，另一方面在出現非法金融產品和互聯網金融平臺時，該中心也可以及時向投資參與者進行風險預警。

（三）統籌互聯網金融行業發展

首先，需要完善現有的金融監管體系，并成立能夠對互聯網金融進行統一綜合監管的部門，例如成立金融監管委員會。金融監管委員會應該對涉及行業交叉的業務制定統一的監管規則，實施統一的功能性監管。其次，統一互聯網認證體系和行業技術標準。各大金融體系如今都有各自的認證系統，這在造成行業競爭的同時也使得金融消費者需要安裝不同的認證軟件進行支付和金融消費。統一認證體系和行業技術標準，在減少不必要的行業競爭和為金融消費者提供便利的同時，也為互聯網金融的監管工作提供了便利。最后，我國需要培養一批具備金融知識、法律知識以及互聯網知識的綜合性金融監管人才，這不僅可以通過公司內部推薦等渠道挖掘人才，也可以通過金融機構之間的溝通和技術交流，促進此類人才的培養和互聯網金融監管相關知識的普及。

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（作者單位：江西財經大學會計學院）