銀行嫌棄小微企業值得深思

銀行嫌棄小微企業值得深思

不良資產壓力仍舊是籠罩整個銀行業的“陰霾”。這從近期密集披露的上市銀行中報可窺一斑，以批發和零售業、制造業等為代表的實體行業不良風險尤為突出。一家股份制銀行江浙分行人士對記者表示，“經濟下行周期，總行更加謹慎，如果你這家分行的逾期貸款沒收回，就不給你新增額度。我們現在只投地方融資平臺、基建等項目，小微企業客戶不敢碰。”

近幾年來，在國家“大眾創業，萬眾創新”戰略鼓舞下，我國民間創業熱情被極大地激發了起來。截至目前，全國各類市場主體達到8078.8萬戶，99%以上均為小微企業。小微企業創造的價值相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右。可以說，小微企業已經成為國家經濟發展和解決就業的核心力量。眾所周知，中國的小微企業普遍規模較小，戶均人數只有7.7人，個體工商戶戶均人數約2.8人。

由于缺乏資金支撐日常經營，絕大部分的小微企業不得不提前終止經營，它們的平均壽命不足3年。在這種情況下，國家多次要求銀行業為小微企業提供貸款支持。令人遺憾的是，商業銀行出于風險方面的考量，往往不予執行，小微企業融資難、融資貴、融不到資等現象，一直無法有效解決。

在當前經濟增速放緩，銀行貸款不良率不斷上升的形勢下，小微企業由于償還能力較弱，遭到以盈利為目的的銀行機構嫌棄，在情理之中。但是，小微企業畢竟是國計民生的重要力量，如果由于缺乏資金而出現大面積倒閉，必將嚴重影響到國民經濟的發展。可以說，解決小微企業的融資難題，已經成為社會各界都必須面對的問題了。

那么，如何才能更好地幫助小微企業解決融資難題呢？筆者認為，不妨從下三方面著手。

首先，政府主管部門應當加強監督落實小微企業融資政策。可以說，國家在小微企業的金融支持方面，可謂不遺余力，先后出臺過大量的政策性文件。但是，由于此類文件普遍缺乏強制性，最終導致無法落實。最好的辦法，莫過于實行額度管理，即要求每一家銀行實行針對小微企業的最低額度貸款，比如至少要幫扶多少家，平均每家至少要提供多長期限、多大數額的資金等等。只有這樣，銀行才不敢嫌棄小微企業。

其次，國家應當在大力發展互聯網金融戰略的前提下，鼓勵互聯網金融機構，特別是網絡借貸平臺加強與小微企業融合，為小微企業融資提供更高效便捷的服務。當然，由于小微企業償還能力較弱，違約風險普遍高于大中型企業，因此，銀監部門最好從風險溢價的角度，允許互聯網金融行業出借人以更合理的價格為資金定價，彌補出借人潛在的風險損失。

最后，有關部門應當加強對小微企業征信管理，在條件許可的情況下，最好針對小微企業的經營特點，制訂其征信評價標準，以便金融機構在放貸時，能夠做到有據可查。同時，由于小微企業已經滲透到國民經濟的方方面面，政府職能部門應從產業戰略發展和社會資源有效配置的高度，引導資金流向更有發展前景特別是富有創新活力的小微企業，才能產生更大的效益，進而為投資者提供更穩健的合理回報。

（供稿：鄭楚彬）

10.13999/j.cnki.scyj.2016.10.001