智能手環(huán)支付技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新

◇黃莉瑩 俞夢(mèng)穎 涂詩(shī)

智能手環(huán)支付技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新

◇黃莉瑩 俞夢(mèng)穎 涂詩(shī)

隨著支付技術(shù)的不斷發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越傾向于快捷安全的支付方式，智能可穿戴產(chǎn)品——智能手環(huán)因此受到青睞。本文分析了智能手環(huán)支付技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀、支付風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家監(jiān)管措施，提出了對(duì)智能手環(huán)技術(shù)的創(chuàng)新建議。

智能手環(huán)；電子支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；支付風(fēng)險(xiǎn)；身份識(shí)別

10.13999/j.cnki.scyj.2016.11.017

一、智能手環(huán)支付發(fā)展現(xiàn)狀與優(yōu)勢(shì)

1.智能手環(huán)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

智能手環(huán)作為一種智能可穿戴產(chǎn)品，具有運(yùn)動(dòng)記錄、睡眠監(jiān)測(cè)、來(lái)電提醒和智能支付等功能，受到許多消費(fèi)者和生產(chǎn)商的青睞。智能手環(huán)目前主打運(yùn)動(dòng)、健身市場(chǎng)，對(duì)于智能手環(huán)的支付功能的實(shí)現(xiàn)剛剛起步。Token于2014年6月18日成為第一款真正意義上的可支付智能手環(huán)，于2015年推出的Pay Bands智能手環(huán)、刷刷手環(huán)等開(kāi)始主打支付功能市場(chǎng)。

智能手環(huán)支付的方式大致分為兩類(lèi)，一類(lèi)是類(lèi)似于公交卡消費(fèi)的支付方式，另一類(lèi)是與第三方支付平臺(tái)綁定進(jìn)行支付。公交卡支付方式以刷刷手環(huán)為代表，可以在交通出行、商場(chǎng)購(gòu)物、市政繳費(fèi)等場(chǎng)景進(jìn)行支付，在一定的小量限額內(nèi)進(jìn)行免密支付。此類(lèi)支付限定城市使用，目前只有少數(shù)城市可以實(shí)現(xiàn)支付功能。第二類(lèi)是將手環(huán)與第三方支付平臺(tái)綁定，在小額支付時(shí)手環(huán)通過(guò)藍(lán)牙和手機(jī)上的第三方支付賬號(hào)連接，在支付被發(fā)起時(shí)無(wú)需輸入密碼便完成支付。

2.智能手環(huán)支付的優(yōu)勢(shì)

智能手環(huán)支付作為一種新興的電子支付方式，和傳統(tǒng)支付方式相比在流轉(zhuǎn)媒介、工作環(huán)境、通信媒介、基礎(chǔ)軟件設(shè)施、便捷性和支付費(fèi)用等方面有一定的優(yōu)勢(shì)。第一，在款項(xiàng)流轉(zhuǎn)方式方面，智能手環(huán)支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字化的方式完成信息傳輸和款項(xiàng)的流轉(zhuǎn)；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金、票據(jù)的流轉(zhuǎn)及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付，智能手環(huán)支付對(duì)資源的利用率更高。第二，在工作環(huán)境方面，智能手環(huán)支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。第三，通信媒介方面，智能手環(huán)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)和外聯(lián)網(wǎng)，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。第四，便捷程度和費(fèi)用方面，智能手環(huán)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助力智能手環(huán)支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，主要包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)，將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及新興金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

智能手環(huán)支付不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)提供了大量信息，而且為第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行提供了便捷。用戶(hù)使用智能手環(huán)支付的每一筆消費(fèi)數(shù)據(jù)，都會(huì)上傳到數(shù)據(jù)庫(kù)，給基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)提供了真實(shí)的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，掌握用戶(hù)的消費(fèi)情況、信用狀況、資金流轉(zhuǎn)情況，可以為小額貸款和資信評(píng)估提供依據(jù)。基于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付的智能手環(huán)，簡(jiǎn)化了支付的程序，提高了支付的效率。

三、智能手環(huán)支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

1．智能手環(huán)支付風(fēng)險(xiǎn)

智能手環(huán)作為移動(dòng)支付的新載體，其使用中存在著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。智能手環(huán)可以作為網(wǎng)銀支付、第三方支付U盾等，但不管哪種支付方式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其使用安全也基于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了具有傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的一般性風(fēng)險(xiǎn)外，其虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開(kāi)展、開(kāi)放與透明的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，也使其還面臨基于信息技術(shù)導(dǎo)致的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，也產(chǎn)生了一系列“互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)信息安全”問(wèn)題。黑客侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶(hù)信息泄露等事件頻發(fā)給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。僅在2014年中的短短4個(gè)月時(shí)間內(nèi)，就先后出現(xiàn)了攜程漏洞門(mén)、二維碼支付欺詐、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議Open SSL“心臟出血”漏洞等一系列信息安全風(fēng)險(xiǎn)事件。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)共有46.3%的網(wǎng)民遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題，其中

電腦或手機(jī)中病毒或木馬、賬號(hào)或密碼被盜情況最為嚴(yán)重，分別達(dá)到26.7%和 25.9%，在網(wǎng)上遭遇到消費(fèi)欺詐比例為12.6%。消費(fèi)者的支付操作可以被黑客加以利用來(lái)竊取銀行卡信息，造成信息丟失、泄露或信息篡改。

2．我國(guó)對(duì)智能手環(huán)支付的監(jiān)管

智能手環(huán)支付屬于電子支付，電子支付的類(lèi)型按照電子支付指令發(fā)起方式分為電話(huà)支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易和其他電子支付。正是因?yàn)殡娮又Ц栋姆绞奖姸?，監(jiān)管范圍廣，目前我國(guó)電子支付尚缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)與監(jiān)管政策，一些監(jiān)管政策也僅針對(duì)電子銀行與網(wǎng)上銀行。2005年底出臺(tái)的《電子支付指引（第一號(hào)）》，算是電子支付的第一個(gè)法律文件，但存在很多局限性，第三方支付平臺(tái)和平臺(tái)內(nèi)部交易仍得不到監(jiān)管。2006年初出臺(tái)的《支付清算組織管理辦法》雖然考慮到了第三方支付，但與《電子支付指引（第一號(hào)）》并不配套，且由于其缺乏具體操作細(xì)則以及配套政策而難以發(fā)揮作用。

從監(jiān)管部門(mén)來(lái)看，我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門(mén)職能分工尚不明確。央行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部門(mén)紛紛對(duì)電子支付出臺(tái)相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管，這點(diǎn)還不是很明晰。

3.對(duì)監(jiān)管模式的建議

我國(guó)監(jiān)管模式還需要完善，可以針對(duì)目前的不足從完善電子支付的監(jiān)管體系，完善法律體系和加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、創(chuàng)建良好的電子支付環(huán)境三個(gè)方面入手。

完善電子支付的監(jiān)管體系，一是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，明確監(jiān)管主體，例如成立監(jiān)管小組，制定統(tǒng)一的規(guī)則；二是明確監(jiān)管內(nèi)容，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)，明確對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的監(jiān)管，對(duì)內(nèi)部操作人員的管理，對(duì)客戶(hù)的管理，明確市場(chǎng)退出監(jiān)管細(xì)則；三是加強(qiáng)準(zhǔn)入和退出監(jiān)管。

完善法律體系，第一，要加快完善非金融機(jī)構(gòu)支付清算服務(wù)相關(guān)管理制度，第二，要對(duì)一些不夠明確的地方進(jìn)行細(xì)化。

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)、創(chuàng)建良好的電子支付環(huán)境，一是要加強(qiáng)政府監(jiān)管、行業(yè)自律以及部門(mén)間的協(xié)調(diào)與聯(lián)合，鼓勵(lì)企業(yè)積極參與；二要完善信息披露制度和信息共享機(jī)制，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)；三要嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本，建立科學(xué)、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

四、智能手環(huán)支付的創(chuàng)新建議

經(jīng)過(guò)對(duì)智能手環(huán)支付使用情況的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，不論是手環(huán)的使用者還是潛在的消費(fèi)者對(duì)于手環(huán)支付最大的擔(dān)憂(yōu)是安全問(wèn)題，包括信息安全和財(cái)務(wù)安全，智能手環(huán)免密支付的便捷在一定程度上使用戶(hù)缺乏安全感。其中，有54.69%的使用者認(rèn)為增加身份識(shí)別功能后，會(huì)經(jīng)常使用智能手環(huán)支付。針對(duì)安全性這一問(wèn)題，結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)，我們提出了幾點(diǎn)改良建議。

1．指紋識(shí)別支付

指紋是人體獨(dú)一無(wú)二的特征，指紋識(shí)別作為生物識(shí)別技術(shù)中應(yīng)用最廣泛、價(jià)格最低廉的識(shí)別技術(shù)之一，近年來(lái)保持著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。結(jié)合指紋識(shí)別的支付手環(huán)將在手環(huán)顯示屏上安裝指紋掃描屏，保留非接觸式（感應(yīng)式）的支付方式，支付時(shí)將手環(huán)貼在POS機(jī)或其他非接觸式支付終端上，發(fā)起支付指令，指紋掃描屏通過(guò)掃描指紋進(jìn)行身份驗(yàn)證，驗(yàn)證成功時(shí)完成支付。指紋支付手環(huán)使用者不用擔(dān)心指紋被木馬盜取偽造，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)人體帶有的微電場(chǎng)與電容傳感器間形成的電容高低差才能描繪出指紋圖像進(jìn)行識(shí)別。

2．人臉動(dòng)態(tài)識(shí)別支付

指紋支付手環(huán)要求消費(fèi)者雙手操作即一手靠近支付終端，另一只未佩戴手環(huán)的手用手指去接觸識(shí)別屏，一定情況下（如雙手拿滿(mǎn)東西）會(huì)造成使用不便。帶有人臉識(shí)別技術(shù)的智能手環(huán)更大程度地簡(jiǎn)化了使用者的支付動(dòng)作。在手環(huán)上安裝攝像頭，支付時(shí)打開(kāi)攝像頭對(duì)準(zhǔn)人臉完成眨眼動(dòng)作，身份驗(yàn)證成功后限時(shí)將手環(huán)貼在POS機(jī)或其他非接觸式支付終端上完成支付。與傳統(tǒng)的身份鑒定方式相比，人臉識(shí)別更具安全、保密和方便性。人臉識(shí)別獨(dú)具的活性判別能力，保證了他人無(wú)法以非活性的照片、木偶、蠟像乃至人頭欺騙識(shí)別系統(tǒng)。

3．心跳識(shí)別支付

心電圖的主要波形在一段很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，它在人的一生中都可以測(cè)量得到，每個(gè)人的心電圖都有差別，而且它可以通過(guò)雙手的拇指按壓即可采集到，方便快捷，具有可采集性，因此可以用作身份識(shí)別。在智能支付手環(huán)內(nèi)部安裝記錄心電圖設(shè)備，用來(lái)記錄使用者心臟跳動(dòng)的電信號(hào)。在支付被發(fā)起時(shí)，佩戴者的心跳與原始錄入一致時(shí)支付操作才被允許。由于心電圖的測(cè)量至少需要兩個(gè)電極，采用此方法進(jìn)行身份識(shí)別時(shí)需要兩只手各佩戴一個(gè)智能手環(huán)。該項(xiàng)識(shí)別方法有著許多優(yōu)點(diǎn)：首先，信號(hào)來(lái)自于人的心臟，適用于活體身份識(shí)別，不易被仿制；其次，任何人都有心跳，具備普適性，不易被忘掉或丟失；第三，心電圖是一維信號(hào)，處理簡(jiǎn)單，數(shù)據(jù)量小，節(jié)省存儲(chǔ)空間；第四，心電圖可以非侵入的快速即時(shí)測(cè)量。

五、結(jié)語(yǔ)

智能手環(huán)支付的便捷，受到越來(lái)越多消費(fèi)者的喜愛(ài)。隨著電子支付的發(fā)展，智能手環(huán)支付的應(yīng)用場(chǎng)景也越來(lái)越廣泛。但是電子支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。將智能手環(huán)與人體特征識(shí)別技術(shù)結(jié)合進(jìn)行支付身份驗(yàn)證，降低了支付時(shí)的信息、財(cái)產(chǎn)被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，為消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全提供了保障。在未來(lái)，安全的智能手環(huán)支付方式將會(huì)因?yàn)樗膬?yōu)點(diǎn)逐漸占領(lǐng)支付市場(chǎng)，為人們的生活帶來(lái)快捷和方便。

課題名稱(chēng)：智能手環(huán)支付應(yīng)用技術(shù)的研究與創(chuàng)新（課題編號(hào)：201610421138）。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）