農村P2P網貸平臺發展存在的問題及對策

摘 要：根據最新的調查數據顯示，我國的農村人口占全國總人口的51%左右，農村經濟也逐漸發展壯大，對資金的需求量不斷增加。P2P網絡借貸平臺開始重視農村市場的發展。本文的研究方向為P2P網絡借貸平臺在農村的發展，并指出發展過程中出現的問題，提出相應的對策。

關鍵詞：P2P；網貸平臺；農村

一、研究背景

全球經濟時代的到來，帶動了互聯網金融在我國的發展，在線市場交易已成為市場交易的新型方式，P2P網絡借貸平臺這種新型的金融服務也逐漸發展起來。最新的調查數據顯示，2015年9月國內已經發展了3448家P2P網絡借貸平臺，產生交易額高達6274億元，而且這一數據還在持續不斷的增長。由于市場份額有限，進入P2P行業較早的網絡借貸平臺已占據行業的主導地位，后進入的P2P平臺面臨巨大的競爭力。面對如此巨大的競爭壓力，迫使P2P借貸平臺對市場進行細分，如借款人資產類別、借款人需求、借款人身份等方面。農民借貸市場屬于對借款人的身份實現細分，有利于P2P借貸平臺進入農村經濟市場，也引導資金流向“三農”領域。

二、涉農P2P網貸平臺發展面臨的主要問題

1.農民征信數據缺失

我國目前處于社會主義初級階段，沒有健全的社會信用體系，人們普遍缺乏契約精神。當前城市居民正在開始建立征信數據網絡，而農村地區經濟不夠發達，商業交易行為較少，大部分農村還沒有建立征信數據網絡。農村居民的消費對象主要為農業生產成本、衣食住行等基本的生活消費，交易額度偏低，主要以線下交易方式為主，難以形成有效的社交、消費數據。由于消費對象不同，農民的消費行為受到自然氣候和市場經濟等多種因素制約，增加了風險度，提高了信用評估的難度。所以征信數據的不完善成為了制約P2P借貸平臺在農村地區發展的重要因素，增強了P2P平臺的風險管理難度。

2.信息收集成本較高

相比城市而言，農村的信息采集成本更高。首先，農民的農業生產和生活相互影響，生產生活信息無法分離，收入、消費、資產、債務等信息不夠全面。部分P2P借貸平臺依靠當地的加盟商采集農民的信譽、習慣、人際關系等方面。但這些信息屬于“軟信息”，無法進行量化，采集方式復雜，導致信息獲取難度較大。其次，農民居住地區相對分散，信息采集技術相對落后，大多信息采集需要手工統計和入戶采集，增加了信息采集成本。

3.抵押擔保方式單一

農民家庭經濟條件較落后，一般難以提供價值相等的抵押物品，所以P2P平臺大多為農民提供信用貸款。目前提供信用貸款的方式主要有三種：第一，借款人需有一人及一人以上的親友為擔保人，且必須承擔借款人違約后產生的連帶責任；第二，P2P借貸平臺通過分析借款人的“軟信息”評估風險度；第三，加盟商為借款人提供保證擔保。大多數P2P平臺都選用第三種方式。加盟商作為擔保人，一旦借款人出現違約責任，由加盟商負責催款并承擔連帶責任，有利于P2P平臺的風險管理。

4.加盟商質量參差不齊

P2P借貸平臺的加盟商主要有三類：擔保公司、小貸公司和民間投資公司。加盟商的經濟實力、風險管理水平、企業素養都能影響P2P借貸平臺的發展。但大多數加盟商的經濟實力較弱，風險意識薄弱，企業人員素質較低，一旦加盟商出現造假、風險管理不善等問題，將使P2P借貸平臺遭受嚴重損失。所以，加盟商和借貸平臺之間要合理分配利益，加強對加盟商的管理和激勵，才能降低借貸平臺的經營風險。此外，P2P借貸平臺不斷發展壯大，加盟商也不斷增加，將更多的增加平臺的經營風險和管理難度。

5.聲譽風險隱患較多

P2P借貸平臺在農村地區的發展還不夠成熟，風險管理、借貸信譽等問題有待解決。平臺主要依靠加盟商在農村地區進行信息收集和推廣宣傳。但農村地區信息采集成本較高，采集方式復雜困難，加盟商信息采集不夠全面，無法真正了解農民的貸款需求和個人信用等。而且加盟商采用的宣傳方式以“掃街”、張貼廣告等為主，宣傳效果不明顯。加盟商在農村地區的貸款工作人員多以兼職人員為主，風險意識薄弱，業務水平較低，催款方式粗暴，容易引發糾紛。近些年國家加大了法律的宣傳力度，增強了農民的法律意識，一旦加盟商與借款人之間發生糾紛，直接影響借貸平臺的聲譽，造成經濟損失。

6.監管政策風險較大

農村P2P借貸平臺不斷發展，經營規模也在逐漸壯大，但部分平臺內部沒有建立完善的信息監管機制，投資人難以清楚貸款投向和貸款質量。所以一些信息透明度不高的P2P借貸平臺將會逐漸被市場淘汰。作為中間環節，加盟商具備兩種職能：一是擔保職能，二是監管職能。加盟商不僅要承擔起借款人的擔保責任，也要對借款人進行風險監管和貸后催款。所以加盟商和P2P平臺相互合作、相互獲利，這種雙重關系增加了P2P平臺對加盟商的監管風險。同時，部分P2P借貸平臺內部也存在違規行為，如自建資金、金額錯配、期限錯配等，造成信息不透明，增加了相關機構對平臺的監管難度。

三、推動涉農P2P平臺持續健康發展的有關建議

1.適時引入戰略投資者

戰略投資者一般指擁有雄厚資金、核心技術、先進管理、牢固的實業基礎和較強投融資能力的個人或組織。P2P借貸平臺在農村地區的發展壯大，需要戰略投資者提供資金、技術管理、市場、人才等方面的支持。一旦平臺引入戰略投資者，不僅可以增強平臺的資金量，也可以完善平臺的內部管理機制，提高風險意識度，大大增強了平臺的實力和信譽度。例如翼龍貸成功引入了戰略投資者聯想控股，迅速提升了翼龍貸的知名度。目前，大多數借貸平臺根據自身的發展情況，正在積極的引入戰略投資者，期待平臺能取得在農村地區的快速發展。此外，銀行也可以設立子公司或者基金組織參股或控股涉農P2P平臺，為“三農”領域引入更多的資金。

2.加強與商業銀行戰略合作

當前，一些大型的涉農金融機構在農村地區發展較早，擁有自己的渠道和網點，且自身的資金雄厚。所以大型涉農金融機構與涉農P2P平臺合作并不能達到雙贏的效果。近年來，商業銀行越來越關注農村市場的發展且自身在農村地區設立網點較少，所以二者相互合作能夠實現雙贏的效果。一方面，商業銀行在農村地區設立網點成本過高，覆蓋面不廣，與P2P借貸平臺合作可以增加貸款渠道，在客戶營銷、銀行卡支付結算、貸款催收等方面實現突破。另一方面，P2P借貸平臺與商業銀行合作可以獲取雄厚的資金支持，提高自身的信譽度和知名度，提高業務拓展能力。

3.完善加盟商體系建設

加盟商與涉農P2P借貸平臺相互影響，所以要加強對加盟商體系的建設。（1）加強對加盟商的管理與培訓。目前加盟商主要以小貸公司、民間投資公司和擔保機構組成。這些機構的資金問題、內部管理、企業素質、風險意識都存在許多問題。所以涉農P2P平臺應加強對小貸公司、民間投資公司和擔保機構的培訓和管理，例如提供必要的技能、資金、風控培訓和系統支持，傳遞平臺的經營理念，使平臺和機構實現共同發展壯大。（2）完善對加盟商的激勵約束機制。涉農P2P平臺與加盟商之間存在利益分配關系，加盟商的信譽度、資質越高，利益分配比例越高。所以涉農P2P平臺應制定合理的利益分配制度，對加盟商實行激勵和約束的雙重管理。（3）依托加盟商做好品牌宣傳與推廣。農民文化程度普遍較低，金融意識薄弱，對P2P網絡借貸了解不夠。加盟商了解當地農民生產生活習慣，可以有針對性的在農村地區進行宣傳推廣。（4）是鼓勵加盟商探索創新抵質押擔保方式。支持加盟商因地制宜，挖掘盤活農民的資產，在試點地區嘗試開展兩權抵押，確保平臺經營風險可控。

4.積極適應行業監管

由于P2P借貸平臺剛剛起步，信譽度、風險管理等問題亟待解決，行業監管制度即將出臺。目前行業監管主要包含以下幾個方面：提高行業人才素質、完善征信數據采集、增加優質資產、提高風險管理水平、降低獲客成本、消除擔保模式等。所以涉農P2P平臺需要盡快完善內部管理機制，積極適應監管方向，根據自身情況制定和實行監管方案。例如，平臺要制定信息披露機制，建立客戶信息數據庫，完善借款人的基本信息和交易數據；逐步消除平臺自身所提供的各類顯性和隱性擔保；設立資金存款制度，選擇資金管理規范的銀行作為資金存管機構，保障資金安全，對客戶資金和平臺資金實行分賬管理。此外，實力較弱、資金不足的涉農P2P平臺應積極引進戰略投資者或平臺合并，積極主動適應行業監管制度。

參考文獻：

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作者簡介：計燕紅（1995.06- ），女，漢族，浙江省杭州市人，本科，寧波大學，研究方向：金融學