淺談P2P網貸中的法律關系

姜潤

民間借貸是我們日常生活中常見的債權債務關系之一，P2P網絡借貸平臺的開發更是刺激了民間借貸的發展。2015年12月28日，中國銀監會發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《監管細則》”），P2P網貸平臺的運作開始謹慎起來，我國互聯網金融開始結束“草莽發展”的時代。

1 P2P網貸概述

（一）相關概念

P2P 即“Peer to Peer”或“Person to Person”，表示點對點或個人對個人的信息交互。《監管細則》將網絡借貸定義為“個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸”。個人對個人的貸款，提供網絡貸款的中介機構被稱為P2P 網絡貸款平臺，簡稱P2P網貸平臺。

（二）P2P在我國的發展歷程

2007年8月，我國第一家P2P網絡貸款平臺-----拍拍貸------成立，其總部位于上海，注冊資本10萬元人民幣。拍拍貸的運行主要借鑒國外Prosper模式，即單純中介網貸平臺。這是我國首家小額無擔保P2P網貸平臺，不吸儲也不放貸，不對借貸雙方信用提供擔保服務，雙方自主確定借款利率，同時采用競標模式，實現雙方在線自由交易。

P2P 網絡借貸具有方便、靈活等特點，與銀行貸款等其他借貸方式相比，有其獨特的優勢。借此優勢，P2P 網絡借貸在我國得到了迅猛發展，但在發展過程中，也出現了諸如跑路、詐騙等問題。

2014年8月11日，東方創投P2P“非法集資”第一案宣判，為P2P網貸平臺的發展敲響了警鐘。2015年7月18日，中國人民銀行聯合工信部、財政部等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，首次明確了互聯網金融的概念和界定，并明確了監管職能部門的分工，有望結束P2P行業的“草莽發展”，使平臺進入優勝劣汰的競爭與合作階段。早在2014年4月21日，銀監會曾舉行新聞發布會，在鼓勵P2P網絡借貸平臺創新發展的同時，明確了對其監管的幾點要求。同時，銀監會表示，P2P監管細則的研究工作已經開始啟動。直至2015年12月28日，《監管細則》（征求意見稿）出臺，P2P網貸行業開始步入有法可依的時代。

2 P2P網貸中的法律關系

（一）投資雙方之間的法律關系

根據最高人民法院于2015年8月頒布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。同時，該司法解釋第22條肯定了借貸雙方可以通過網絡平臺形成民間借貸法律關系。據此，通過P2P網貸平臺形成的法律關系屬于民間借貸，借貸雙方具體權利義務筆者不再贅述。

（二）P2P網貸平臺的法律地位

P2P網貸平臺所開展的業務主要為向借款人和出借人提供交易匹配、信用咨詢與管理服務，該平臺從中收取一定的服務費用，這類業務屬于我國合同法規定的居間服務。也有學者認為該平臺類似于借款人的委托人，平臺接受委托，通過互聯網發布相關借款信息，向借款人收取一定費用，認為平臺與借款人之間是委托代理關系。筆者更傾向于前一觀點。

此外，在實踐中，有的網絡平臺公司與客戶明確簽訂擔保協議，其與出借人之間形成擔保法律關系。有的網絡平臺公司采取墊付本金模式，即約定網絡平臺以自有資金為不能按期還款的借款人欠出借人的本金債務部分，承擔墊付責任。該墊付責任如何理解，應根據合同的文義以及網絡平臺公司作此承諾的目的進行解釋。一般而言，其本意若為承擔擔保責任，其享有對借款人的追償權的，則應認定為擔保，不能認為債務承擔。2015年9月1日生效的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第22條第二款規定：“網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。”此即肯定了平臺的擔保人地位。但是《監管細則》明確禁止平臺為出借人提供擔保，筆者認為，根據《立法法》的相關規定，銀監會作為國務院正部級事業單位，其發布的《監管細則》即使生效了，亦屬于國務院部門規章，其效力低于最高院司法解釋。并且，《合同法》規定，僅違反法律法規強制性規定的合同才被認定為無效，違反部門規章不會導致合同無效，因而，平臺的擔保行為依然會被認定為有效，即平臺依然可以作為擔保人的地位存在。但是違反《監管細則》為出借人提供擔保的平臺，將依法受到監管機構的查處。

3 《監管細則》最新規定解讀

1、細則明確要求，借貸金額需要設置上限，旨在引導用戶分散投資，不許開展線下業務，也就是說不允許平臺開立網貸門店。

2、細則明確了四項基本原則：不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。也就是說，平臺不得為任何產品提供擔保，同時不得做任何保本保息等夸大宣傳或承諾，更不得發布虛假的項目和捏造虛假借款人非法集資。

3、細則明確要求平臺自有資金和用戶資金隔離開來，這是極其重要的一道防火墻。省級人民政府可以根據監管細則制定實施細則，并報國務院銀行業監督管理機構備案。

4、細則對網貸中介機構的退出機制首次做了具體規定，也是為了減少過去幾年因“跑路”而造成的惡劣社會影響。在網貸中介機構發生破產或者因其他原因導致平臺無法繼續經營時，其已達成的有效借款交易仍受法律保護，該等資產不納入平臺自身資產范圍，借款人仍需還款，出借人仍有權追索債務。

最后，《監管細則》仍在征求意見中，尚未正式頒布實行，根據實際情況的可執行性，行業還會提出許多修改意見，因此還有可能會有變動。無論如何，此監管細則的出臺將會對互聯網金融行業的發展起到極大的促進作用，期待它的正式頒布。