田東農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)三權(quán)抵押貸款研究

摘 要：本文以廣西田東縣為例，探討了農(nóng)村信貸的程序、遇到的問(wèn)題和如何解決這些問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)；三權(quán)抵押；貸款

為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)提出的關(guān)于“賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利”的精神，按照廣西壯族自治區(qū)田東縣人民政府《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)意見(jiàn)》、《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》等文件要求，田東各農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)積極與田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心溝通、交流、合作，創(chuàng)新推出林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房抵押等抵質(zhì)押貸款，真正支持農(nóng)民把各種資產(chǎn)和權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展生產(chǎn)的“真金白銀”。至2015年12月末，僅田東農(nóng)村商業(yè)銀行一家“三權(quán)”抵押貸款余額就達(dá)到23972萬(wàn)元，比年初增12151萬(wàn)元，增幅為102.78%，且“三權(quán)”抵押貸款不良率為0；其中，發(fā)放“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)”質(zhì)押貸款6872萬(wàn)元，余額6472萬(wàn)元，比年初增5622萬(wàn)元，增幅為661.41%；發(fā)放“林權(quán)抵押”貸款10926萬(wàn)元，余額17495萬(wàn)元，比年初增6530萬(wàn)元，增幅為59.55%；發(fā)放農(nóng)村房屋抵押貸款0元，余額5萬(wàn)元。

1 農(nóng)房抵押貸款流程

借款人提出貸款申請(qǐng)----銀行受理貸款申請(qǐng)----銀行做盡職調(diào)查----銀行提出可貸條件----借款申請(qǐng)人提交農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押材料等相關(guān)可貸條件證明（集體土地使用證、房產(chǎn)證和村級(jí)集體討論同意土地抵押證明等）及抵押物評(píng)估報(bào)告----銀行認(rèn)可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門(mén)做登記----到田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心做抵押登記----銀行發(fā)放貸款。

2 土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款流程

流程圖：借款人提出貸款申請(qǐng)----銀行受理貸款申請(qǐng)----銀行做盡職調(diào)查----銀行提出可貸條件----借款申請(qǐng)人提交農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押材料等相關(guān)可貸條件證明及抵押物評(píng)估報(bào)告----銀行認(rèn)可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門(mén)做登記----到田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心做抵押登記----銀行發(fā)放貸款。（貸款用信期限一般為一年）

3 林權(quán)抵押貸款流程

流程圖：借款人提出貸款申請(qǐng)----銀行受理貸款申請(qǐng)----銀行做盡職調(diào)查----銀行提出可貸條件----借款申請(qǐng)人提交農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押材料等相關(guān)可貸條件證明及抵押物評(píng)估報(bào)告----銀行認(rèn)可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門(mén)做登記----到田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心做抵押登記----貸款抵押物主管單位（林業(yè)主管部門(mén)）做抵押備案----銀行發(fā)放貸款。

4 推進(jìn)三權(quán)體抵押貸款遇到問(wèn)題

一是“兩權(quán)”抵押貸款與國(guó)家現(xiàn)行法律存在沖突，信貸資產(chǎn)得不到法律保護(hù)。目前我國(guó)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)，除法律另行規(guī)定外，均不得抵押。《土地承包法》規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押只限制于通過(guò)招標(biāo)、拍賣、公開(kāi)協(xié)商等方式承包的荒山、荒灘等農(nóng)村土地。目前開(kāi)展的農(nóng)村“兩權(quán)”（即農(nóng)村集體土地使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)）抵押貸款大多在試點(diǎn)政策下進(jìn)行，但法律上存在障礙，一旦借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，很難通過(guò)法律程序解決。

二是普通農(nóng)戶“兩權(quán)”抵押難以操作，抵押物變現(xiàn)難。目前普通農(nóng)戶的土地承包面積較小，且種植業(yè)效益低，每個(gè)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款額度相對(duì)較低，一方面達(dá)不到農(nóng)戶要求，另一方面操作成本較高。且小面積土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)化程度底，不利于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押物變現(xiàn)。《土地管理法》規(guī)定農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓必須是同村村民之間、村集體內(nèi)部有條件的流轉(zhuǎn)，而不允許城市居民或外村人購(gòu)買，由于本村村民之間存在著或多或少的人脈因素，一旦風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生涉及房屋流轉(zhuǎn)，村民一般不愿承擔(dān)鄰里壓力，購(gòu)置本村房屋，從而導(dǎo)致抵押物變現(xiàn)較難。

5 大勢(shì)所趨

習(xí)近平總書(shū)記在2015年11月27日召開(kāi)的中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上指出：“廣西田東縣通過(guò)建設(shè)機(jī)構(gòu)、信用、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)組織等六大金融服務(wù)體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問(wèn)題，農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到90%。”（注：農(nóng)戶貸款覆蓋率為向有貸款需求的農(nóng)戶發(fā)放貸款所覆蓋的面）

農(nóng)村金融一定要解決農(nóng)民的融資難問(wèn)題，所以在大力加強(qiáng)農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，一要解決農(nóng)民違約時(shí)抵押物的處置辦法，不能讓為農(nóng)民辦好事的企業(yè)做不下去，也要提升農(nóng)民的責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融走上互聯(lián)網(wǎng)的軌道，先線下，而后線上體驗(yàn)，建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，讓農(nóng)民足不出戶知曉天下事，足不出戶辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，足不出戶獲得貸款支持。

農(nóng)村土地三權(quán)分立，所有權(quán)屬于集體，是不允許流轉(zhuǎn)的，承包權(quán)屬于聯(lián)產(chǎn)承包的農(nóng)戶，能夠流轉(zhuǎn)的只有經(jīng)營(yíng)權(quán)，我認(rèn)為政府應(yīng)該給經(jīng)營(yíng)權(quán)松綁，允許農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在農(nóng)民違約時(shí)轉(zhuǎn)讓抵押的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。保護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。

另外國(guó)家法規(guī)中與現(xiàn)實(shí)情況不適應(yīng)的條文也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，經(jīng)營(yíng)企業(yè)、基層政府應(yīng)該把農(nóng)村基層遇到的政策障礙及時(shí)反饋給上級(jí)政府，由上級(jí)人民政府逐級(jí)反映到全國(guó)人民代表大會(huì)，由全國(guó)人民代表大會(huì)決定是否修訂已通過(guò)的法規(guī)的法規(guī)的個(gè)別條款。

中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、各地金融辦也應(yīng)該及時(shí)制定政策保護(hù)基層金融企業(yè)向農(nóng)戶貸款的積極性，把農(nóng)村的金融秩序建立起來(lái)，通過(guò)基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，建立農(nóng)村信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，建設(shè)農(nóng)村征信體系，讓每一位農(nóng)民都重視自己的信用，讓信用與貸款業(yè)務(wù)掛鉤，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用全覆蓋，農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)全覆蓋，徹底解決農(nóng)民貸款難和貸款渠道不暢通的難題。這樣農(nóng)民就用資金選擇自己的生財(cái)之道，選擇自己的生活，甚至參加培訓(xùn)充電，提升自己的各項(xiàng)技能，實(shí)現(xiàn)更好的生活。

作者簡(jiǎn)介

李文琦（1972--），女，河北昌黎人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)1995年畢業(yè)，現(xiàn)任廣西華電珂瑞檢測(cè)技術(shù)服務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理，研究方向：企業(yè)管理。