田東農村信貸機構三權抵押貸款研究

摘 要：本文以廣西田東縣為例，探討了農村信貸的程序、遇到的問題和如何解決這些問題。

關鍵詞：農村信貸機構；三權抵押；貸款

為貫徹落實黨的十八屆三中全會提出的關于“賦予農民更多財產權利”的精神，按照廣西壯族自治區田東縣人民政府《農村產權抵押貸款試點意見》、《農村土地流轉獎勵辦法》等文件要求，田東各農村信貸機構積極與田東縣農村產權交易中心溝通、交流、合作，創新推出林權、土地承包經營權、農房抵押等抵質押貸款，真正支持農民把各種資產和權利轉變為發展生產的“真金白銀”。至2015年12月末，僅田東農村商業銀行一家“三權”抵押貸款余額就達到23972萬元，比年初增12151萬元，增幅為102.78%，且“三權”抵押貸款不良率為0；其中，發放“土地經營權”質押貸款6872萬元，余額6472萬元，比年初增5622萬元，增幅為661.41%；發放“林權抵押”貸款10926萬元，余額17495萬元，比年初增6530萬元，增幅為59.55%；發放農村房屋抵押貸款0元，余額5萬元。

1 農房抵押貸款流程

借款人提出貸款申請----銀行受理貸款申請----銀行做盡職調查----銀行提出可貸條件----借款申請人提交農村產權抵押材料等相關可貸條件證明（集體土地使用證、房產證和村級集體討論同意土地抵押證明等）及抵押物評估報告----銀行認可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門做登記----到田東縣農村產權交易中心做抵押登記----銀行發放貸款。

2 土地經營權質押貸款流程

流程圖：借款人提出貸款申請----銀行受理貸款申請----銀行做盡職調查----銀行提出可貸條件----借款申請人提交農村產權抵押材料等相關可貸條件證明及抵押物評估報告----銀行認可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門做登記----到田東縣農村產權交易中心做抵押登記----銀行發放貸款。（貸款用信期限一般為一年）

3 林權抵押貸款流程

流程圖：借款人提出貸款申請----銀行受理貸款申請----銀行做盡職調查----銀行提出可貸條件----借款申請人提交農村產權抵押材料等相關可貸條件證明及抵押物評估報告----銀行認可并同意貸款----簽訂貸款合同----到抵押物主管部門做登記----到田東縣農村產權交易中心做抵押登記----貸款抵押物主管單位（林業主管部門）做抵押備案----銀行發放貸款。

4 推進三權體抵押貸款遇到問題

一是“兩權”抵押貸款與國家現行法律存在沖突，信貸資產得不到法律保護。目前我國《擔保法》、《物權法》明確規定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權，除法律另行規定外，均不得抵押。《土地承包法》規定，農村土地承包經營權的抵押只限制于通過招標、拍賣、公開協商等方式承包的荒山、荒灘等農村土地。目前開展的農村“兩權”（即農村集體土地使用權和經營權）抵押貸款大多在試點政策下進行，但法律上存在障礙，一旦借貸風險產生，很難通過法律程序解決。

二是普通農戶“兩權”抵押難以操作，抵押物變現難。目前普通農戶的土地承包面積較小，且種植業效益低，每個農戶土地承包經營權質押貸款額度相對較低，一方面達不到農戶要求，另一方面操作成本較高。且小面積土地流轉市場化程度底，不利于土地承包經營權抵押物變現。《土地管理法》規定農村房屋的轉讓必須是同村村民之間、村集體內部有條件的流轉，而不允許城市居民或外村人購買，由于本村村民之間存在著或多或少的人脈因素，一旦風險產生涉及房屋流轉，村民一般不愿承擔鄰里壓力，購置本村房屋，從而導致抵押物變現較難。

5 大勢所趨

習近平總書記在2015年11月27日召開的中央扶貧開發工作會議上指出：“廣西田東縣通過建設機構、信用、支付、保險、擔保、村級服務組織等六大金融服務體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問題，農戶貸款覆蓋率達到90%。”（注：農戶貸款覆蓋率為向有貸款需求的農戶發放貸款所覆蓋的面）

農村金融一定要解決農民的融資難問題，所以在大力加強農村金融設施建設的同時，一要解決農民違約時抵押物的處置辦法，不能讓為農民辦好事的企業做不下去，也要提升農民的責任意識、風險意識。二要實現農村金融走上互聯網的軌道，先線下，而后線上體驗，建設農村互聯網金融平臺，讓農民足不出戶知曉天下事，足不出戶辦理各項金融業務，足不出戶獲得貸款支持。

農村土地三權分立，所有權屬于集體，是不允許流轉的，承包權屬于聯產承包的農戶，能夠流轉的只有經營權，我認為政府應該給經營權松綁，允許農村商業銀行和農村信用社在農民違約時轉讓抵押的土地經營權。保護金融企業的合法權益。

另外國家法規中與現實情況不適應的條文也應該與時俱進，經營企業、基層政府應該把農村基層遇到的政策障礙及時反饋給上級政府，由上級人民政府逐級反映到全國人民代表大會，由全國人民代表大會決定是否修訂已通過的法規的法規的個別條款。

中國人民銀行、銀監會、各地金融辦也應該及時制定政策保護基層金融企業向農戶貸款的積極性，把農村的金融秩序建立起來，通過基層金融機構的業務，建立農村信用大數據庫，建設農村征信體系，讓每一位農民都重視自己的信用，讓信用與貸款業務掛鉤，真正實現農村信用全覆蓋，農民信貸業務全覆蓋，徹底解決農民貸款難和貸款渠道不暢通的難題。這樣農民就用資金選擇自己的生財之道，選擇自己的生活，甚至參加培訓充電，提升自己的各項技能，實現更好的生活。

作者簡介

李文琦（1972--），女，河北昌黎人，河北經貿大學企業管理專業1995年畢業，現任廣西華電珂瑞檢測技術服務有限責任公司總經理，研究方向：企業管理。