現(xiàn)行法律對(duì)銀行處置不良貸款的影響研究

摘 要：自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐漸確立，資本市場(chǎng)獲得了前所未有的發(fā)展空間，各個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。銀行作為金融體系中重要的組成部分，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響，尤其是在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，銀行需要更多的資本才能獲得持續(xù)發(fā)展。銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開(kāi)展中，最主要的盈利來(lái)源是通過(guò)信貸，但很容易遇到拖欠貸款或者拒絕還貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，這些問(wèn)題嚴(yán)重侵害了銀行的切身利益，而我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)行的法律法規(guī)中，對(duì)不良貸款處置的影響較為深遠(yuǎn)，有待進(jìn)一步完善和研究。由此，本文主要就現(xiàn)行法律對(duì)銀行處置不良貸款的影響進(jìn)行分析，結(jié)合實(shí)際情況，就其中存在的不足之處，提出合理的改善措施。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)行法律；銀行；不良貸款

作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展中重要的組成部分，商業(yè)銀行被譽(yù)為重要的樞紐，銀行業(yè)發(fā)展水平好壞將直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐證明，商業(yè)銀行積累了大量的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)較多、資金雄厚，在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)過(guò)程中很容易受到外界客觀因素的影響，其中存在的缺陷十分明顯，不良資產(chǎn)問(wèn)題尤為突出。就當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，最主要的制約因素是不良資產(chǎn)問(wèn)題，在不同程度上制約著銀行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，尤其是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化背景下，銀行業(yè)為了能夠謀求更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，需要強(qiáng)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量，從而有效處理不良資產(chǎn)，對(duì)于其中存在的問(wèn)題，有待進(jìn)一步完善。由此看來(lái)，加強(qiáng)對(duì)銀行處置不良貸款的影響的研究，對(duì)于后續(xù)理論研究以及實(shí)踐工作開(kāi)展具有一定參考價(jià)值。

1 銀行通過(guò)訴訟處置不良貸款存在的問(wèn)題

（一）執(zhí)行困難

在執(zhí)行過(guò)程中存在的困難是十分突出的，尤其是一些負(fù)債能力較弱、籌集資金能力較弱的企業(yè)而言，如果這些企業(yè)在同銀行建立信貸關(guān)系后宣布破產(chǎn)，那么企業(yè)內(nèi)部大量員工的薪酬待遇將受到嚴(yán)重限制，無(wú)論是職工的醫(yī)療費(fèi)用還是養(yǎng)老費(fèi)用，亦或是其他福利，都難以落實(shí)到實(shí)處，這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響債權(quán)人受償率；企業(yè)承諾的物資很難有效兌現(xiàn)，部分企業(yè)資產(chǎn)總量不清，尤其是部分企業(yè)惡意討債，會(huì)謊報(bào)企業(yè)資產(chǎn)，或是企業(yè)負(fù)債過(guò)大出現(xiàn)停業(yè)，將企業(yè)名下的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到其他人名下。部分企業(yè)在信貸之初將租借期限定為20年，致使信貸業(yè)務(wù)很難有效執(zhí)行，侵害銀行的切身利益。此外，由于信貸業(yè)務(wù)相關(guān)信息不齊，難以對(duì)企業(yè)總資產(chǎn)進(jìn)行充分、全面的了解[1]。

（二）訴訟成本較高

信貸業(yè)務(wù)一旦司法介入，那么案件受理會(huì)產(chǎn)生一系列的費(fèi)用，其中包括案件律師費(fèi)用、法院受理費(fèi)用以及財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)，如果是對(duì)土地資源所有權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)敲催€需要對(duì)土地地價(jià)進(jìn)行評(píng)估，辦理相關(guān)過(guò)戶(hù)手續(xù)，而扣除這些費(fèi)用后，不良貸款剩下的余額也就沒(méi)有剩下多少了

2 法律對(duì)銀行處置不良貸款的影響

（一）登記權(quán)利人變?yōu)檎鎸?shí)權(quán)利人，同實(shí)際情況存在出入

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《物權(quán)法》來(lái)看，其中有專(zhuān)門(mén)的登記制度內(nèi)容，利害關(guān)系人如果發(fā)現(xiàn)登記事項(xiàng)同實(shí)際情況存在偏差，那么可以提出貸款登記內(nèi)容進(jìn)行修改的權(quán)利，這項(xiàng)權(quán)利可以看做是對(duì)原有貸款條款內(nèi)容的延伸和拓展，具體內(nèi)容表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，商業(yè)銀行在同企業(yè)建立信貸關(guān)系時(shí)，首先需要明晰抵押物品的所有權(quán)，確保抵押物品權(quán)利所屬人員享有相應(yīng)權(quán)利，一旦時(shí)機(jī)工作開(kāi)展中出現(xiàn)抵押物品所有權(quán)問(wèn)題，銀行則需要耗費(fèi)大量的人力和物力，加劇成本，如果抵押物品登記存在問(wèn)題，那么對(duì)于抵押物品銀行在短時(shí)間內(nèi)使無(wú)權(quán)進(jìn)行處置的[2]。其二，以銀行貸款準(zhǔn)備工作不足，事先對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力以及資產(chǎn)總量進(jìn)行調(diào)查取證，將有爭(zhēng)議的物品進(jìn)行抵押，一旦權(quán)利人放棄追求抵押物品的權(quán)利，那么抵押物品將失去原有作用。如果銀行人員在實(shí)際工作中缺少責(zé)任意識(shí)，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)偏低，很難結(jié)合法律法規(guī)內(nèi)容開(kāi)展工作，那么很可能造成工作出現(xiàn)缺陷，出現(xiàn)資產(chǎn)異議現(xiàn)象，制約銀行資產(chǎn)安全。所以，加強(qiáng)銀行貸款前調(diào)查工作是十分有必要的，選擇有效的抵押物品，或者在有異議物品失去原有作用后再次進(jìn)行辦理，這樣能夠有效規(guī)避不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，銀行抵押權(quán)可能落空

根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定來(lái)看，如果將預(yù)告登記的物品作為抵押，那么債券消失后，預(yù)告登記將失去原有作用，這項(xiàng)規(guī)定在頒布后對(duì)于銀行而言，有著十分突出的作用，有助于銀行貸款工作開(kāi)展。當(dāng)前銀行住房貸款基本上都是采用預(yù)告登記方式，這種方式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果抵押人在預(yù)告登記三個(gè)月之內(nèi)辦理正式登記手續(xù)，那么可能會(huì)因?yàn)榈盅喝祟A(yù)告登記失效而喪失抵押權(quán)。故此，銀行貸款工作仍然需要不斷完善和改進(jìn)，嚴(yán)格遵循規(guī)章制度和法律法規(guī)內(nèi)容開(kāi)展業(yè)務(wù)，督促抵押人及時(shí)辦理正式登記，盡可能的降低低壓風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）質(zhì)權(quán)受損時(shí)，質(zhì)權(quán)人應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定承擔(dān)民事責(zé)任

當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)行的法律中對(duì)于質(zhì)權(quán)做出了較為全面的規(guī)定，當(dāng)訴訟結(jié)束后兩年之內(nèi)，可以進(jìn)行有效訴訟，并無(wú)其他的約束條件，但是《物權(quán)法》對(duì)此卻提處了一定的限制條件，要求質(zhì)權(quán)人及時(shí)使用自身的權(quán)利，如果由于質(zhì)權(quán)人自身的問(wèn)題造成權(quán)力受損，那么質(zhì)權(quán)人將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

（五）確保為關(guān)聯(lián)交易，降低對(duì)企業(yè)的影響

關(guān)聯(lián)企業(yè)主要是指經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)群體，法律規(guī)定其中如果有一方持有股份超過(guò)25%，那么就認(rèn)定為關(guān)聯(lián)企業(yè)。擔(dān)保人和債務(wù)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)時(shí)存在密切關(guān)聯(lián)的，債務(wù)人資產(chǎn)出現(xiàn)惡化，償還能力下降時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量相應(yīng)的也會(huì)逐漸下降，相應(yīng)的債務(wù)人如果在規(guī)定期限內(nèi)仍然償還債務(wù)，那么擔(dān)保人則不需要承擔(dān)責(zé)任，擔(dān)保的作用自然也就消失[4]。所以，銀行在同企業(yè)建立貸款合作關(guān)系時(shí)，對(duì)于不同的企業(yè)類(lèi)型需要選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，還款能力和借款企業(yè)還款能力呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的企業(yè)，則是銀行的首選客戶(hù)，這樣能夠有效降低其中潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)銀行自身利益安全[5]。

（六）實(shí)踐工作中，抵押權(quán)的種種限制

根據(jù)《擔(dān)保法》中相關(guān)規(guī)定，抵押權(quán)受到了租賃權(quán)的限制，抵押人車(chē)如果將已經(jīng)出租的財(cái)產(chǎn)作為抵押，那么應(yīng)通知承租人，仍然履行原本的租賃合同；如果在簽訂抵押合同的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)租賃出去，那么租賃關(guān)系并不會(huì)受到財(cái)產(chǎn)抵押的影響。

3 結(jié)論

綜上所述，銀行由于主要的盈利資本均是來(lái)源于企業(yè)貸款，所以企業(yè)能否有效償還將直接影響到企業(yè)的切身利益，很容易受到客觀因素的影響。總的說(shuō)來(lái)，現(xiàn)行法律對(duì)銀行處置不良貸款影響涉及范圍較廣，很容易造成一些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，危及銀行資產(chǎn)安全。所以銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)選擇信譽(yù)較好、償債能力較強(qiáng)的的企業(yè)，明晰賬款應(yīng)收范圍，嚴(yán)格按照《物權(quán)法》規(guī)定對(duì)抵押物品進(jìn)行評(píng)定，降低對(duì)銀行利益產(chǎn)生的影響。

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作者簡(jiǎn)介

李浩（1988-），男，漢族，安徽滁州人、中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院研究生在讀，研究方向：民商法。