九江市小貸公司退出原因和資產質量變化情況調查

黃孟強

按照南昌中支調查統計處要求，我們對九江市小額貸款公司的退出原因和資產質量變化情況進行了調查，調查結果顯示：轄內有個別小貸公司存在退出經營的現象；九江市小額貸款公司整體不良貸款迅速反彈；經營情況不佳、利潤大幅度下降。現將調查情況報告如下：

1 九江小額貸款公司經營情況

（一）各期限貸款利率較去年同期均有下調

小額貸款公司上報人民銀行的數據顯示，各期限的貸款利率較去年同期有所下調，以6個月-12個月期限的最低利率為例，下調最低利率的有10家，有5家貸款利率不變，只有一家上調。

據調查，小貸款公司下調利率主要有兩方面原因：一是央行基準利率下調，根據不能超過基準利率四倍的要求，小額貸款公司的貸款利率也要隨之下調；二是經濟形勢不景氣，許多企業難以承受過高的貸款成本，小額貸款公司也按照市場規律降低利率以吸引客戶。

（二）利潤大幅度減少

2015年9月末，全市小額貸款公司累計盈利（稅前）為7831萬元，去年同期為13642萬元，同比降低42.60%。

利潤下降的主要原因是：小額貸款公司貸款利率下降，利息收入減少，不良貸款增加，削減了利潤。

（三）存在一定程度的資本撤離現象

2015年9月末，全市16家小額貸款公司實收資本為10.62萬元，比去年同期減少1.3億元，同比降低10.88%。其中彭澤縣新源小額貸款公司實收資本減少2966萬元，九江和匯小額貸款公司實收資本減少了1.5億元。彭澤縣新源小額貸款公司公司股東撤資是因為公司已經遭遇重創，無力回天，而九江和匯小額貸款公司股東則在2014年年末進行撤資，是因為對公司前景不看好，在股東決議上決定撤資。

2 關于九江市小額貸款公司停業情況的案例分析

（一）停業小貸公司的現行經營狀況

目前轄內只有一家小額貸款公司處于停業狀態，為彭澤縣新源小額貸款公司。該公司目前的經營狀況為：截止2015年9月末，實收資本僅為234萬元，較年初減少2966萬元，較2012年6月開業時減少7771萬元；貸款余額571萬元，較年初下降3014萬元；不良貸款余額112萬元，較年初增加17萬元；利潤虧損12萬元，而去年同期還是盈利95萬元。2015年2月，該公司向市政府金融辦遞送了《彭澤縣新源小額貸款有限公司申請企業停業報告》，正式提出停業申請，待貸款本息全部收回或達到一定比例，再行辦理公司注銷手續。經電話聯系該公司負責人得知，近日將啟動清算程序，未收回的貸款一方面通過法律程序清收，另一方面則將所剩債權作為清算資產按比例分配給各股東，預計年底前可完成公司注銷及清算工作。

（二）小貸公司停業原因分析

股東陸續退股，導致小額貸款公司經營資金不足。公司成立之初，彭澤縣新源小額貸款注冊資金為8000萬元，到2015年9月末，僅剩下234萬元，只有成立時的2.93%。

2014年9月，由于該公司主發起人九江嘉盛糧油工業有限公司（占股40%）和一般股東江西省嘉盛糧油商務拓展有限公司（占股10%）及南昌市恒盛糧油貿易有限公司（占股10%）破產（后兩個企業與主發起人是關聯企業），公司董事會接受了三家企業的退股申請，停業重組。至2015年9月，公司重組無果，一直處于停業狀態，公司已無力繼續經營，前景慘淡，多位股東紛紛要求撤資退股，至2015年9月末，再次減少了實收資本共計2966萬元。

從以上案例來看，九江市小額貸款公司退出的原因主要是股東撤資，導致其陷入財務困境，融資來源不暢，繼而周轉不靈，無法繼續經營。

3 部分小額貸款公司經營狀況不佳

以我市都昌縣華寶小貸公司為例，2015年9月末，該公司貸款總量7332萬元，不良貸款余額1722萬元，不良貸款率高達23.19%，市場行情不好，小額貸款公司許多貸款難以收回，風險承受能力下降，貸款發放隨之減少，經營狀況不佳。

經營出現問題的原因是：都昌華寶小額貸款公司發生大量不良貸款，不良貸款主要來源為：一是邱文群案（房產重復抵押詐騙案），詐騙金額合計900萬元，抵押物：都昌縣芙蓉南路2353.8平方米房產。2012年，邱文群利用已在都昌縣信用聯社貸款作抵押擔保的房產證，在都昌縣房地產管理局產權交易中心原副主任和原檔案員的幫助下，騙取小額貸款公司的資金。先后向都昌華寶小額貸款公司貸款1000萬元，案發前歸還100萬元，尚欠900萬，已向都昌法院起訴正在辦理中。這筆不良貸款發生的原因是房產局個別工作人員與個人合謀詐騙，導致都昌華寶小額貸款公司受害。二是另一筆不良貸款合計289萬元，抵押物：都昌縣寧波工業園1841.86平方米的廠房，價值已評估為800萬元，正準備走拍賣流程。工廠經營不善，原急需大量資金，抵押品符合要求，足以償還該貸款，故都昌華寶小額貸款公司發放了此筆貸款。

4 九江市小額貸款公司資產質量變化情況

九江市小額貸款公司2014年末不良貸款余額為4342.62萬元，不良貸款率為2.70%，2015年9月末不良貸款余額5112.62萬元，增長了17.73%，不良貸款率上升為3.52%，16家小貸公司中有10家發生不良貸款率增長的情況。

從上圖可以看出，九江市小額貸款公司的貸款質量普遍在下降，受經濟下行的影響，小微企業無力償還貸款的情況屢屢出現，影響了小額貸款公司的經營成效，使得許多小額貸款公司輕則經營不善，重則停業關門。

5 建議

（一）增加政策支持

小額貸款公司的融資渠道有限，由于不屬于金融機構，不能享受銀行間同業拆借利率，另有各類稅收成本，融資成本高，所以小額貸款公司貸款利率普遍高于商業銀行同期貸款利率許多，對客戶吸引力不足，所以需要有利于小額貸款公司發展的政策來扶持他們。

（二）加強內部監管

小額貸款公司往往規模偏小，內部管理不強，風險控制不足，在選擇客戶時容易出現失誤，導致貸款出現不良。小額貸款公司本身規模就小，不良貸款的無法收回加劇了企業的負擔，所以小額貸款公司內部的監管和風險控制也要提升。

（三）創新發展方式

由于貸款規模小，小貸公司審批貸款的時效性往往強于商業銀行，融資手續簡便，放貸速度快，具有及時雨的性質。這是小額貸款公司的優勢所在，但小額貸款公司在業務創新方式上存在許多缺陷，不能提供更加安全的貸款品種，更加科學的選擇貸款客戶，因此急需創新發展方式，為自身發展謀求更多的出路。